在“緋聞”一年之後，蘋果移動支付Apple Pay“入華記”終於有了眉目。近日來自國外網站9to5mac的消息稱，蘋果支付將於明年2月入華，已經與中國銀聯達成初步協議，銀聯將允許蘋果支付通過旗下銷售終端完成交易。

　　對此消息，銀聯發言人對記者表示，“對傳聞不予置評”。蘋果新聞發言人則未回復。12月2日，不便具名的銀聯某子公司總經理告訴記者，蘋果支付入華最重要的是和銀行、銀聯之間的利益分成問題，按照它在國外的模式，最後談成什麼樣還要靜觀其變。

　　12月1日，北京某大型第三方支付負責人告訴記者：“銀聯在和蘋果洽談中。具體的手續費分成等細節，都還沒有確定。”

　　“蘋果支付入華會面臨用戶規模、終端設備支援改造，以及盈利空間等等問題。”上述銀聯子公司總經理對記者説。11月3日，國內某大型支付公司副總經理也向記者談道，“蘋果支付會面臨非常多的挑戰，收的費率肯定沒有國外高。”

　　“無論和銀聯談得怎樣，蘋果支付入華的最大一個矛盾點在於，國內的支付市場推廣都喜歡拿錢來砸、補貼多，近似于燒錢圈地，消費者也已經形成習慣。蘋果未必能適應這種節奏，蘋果非常重視利潤，其背後的資本市場對利潤是有要求的，比如股價，這樣就不太可能燒錢，也很難佔領市場。”艾瑞諮詢董事長張毅告訴記者。

　　一路曲折：想拿費率大頭 銀聯銀行不幹

　　2014年9月，蘋果公司在新品發佈會上發佈了Apple Pay手機支付功能，現場演示中，用戶只需將手機靠近刷卡機，驗證一下指紋即可完成支付，整個過程僅需不到1分鐘。同年10月，Apple Pay在美國正式上線。隨後Apple Pay進入英國、加拿大、澳大利亞等歐美市場。

　　按照蘋果的部署，Pay還將陸續進入其他國家，2016年開始或全面推行。對於中國大陸這個廣闊的市場，蘋果支付入華也被提上日程，但此間卻一波三折。

　　蘋果CEO庫克曾多次表示，中國正在成為最重要的市場，蘋果支付進入中國是蘋果公司的首要任務。11月25日，央行《2015年第三季度支付體系運作總體情況》顯示， 2015年第三季度移動支付業務45.42億筆，金額18.17萬億元，同比分別增長253.69%和194.86%。

　　去年，阿里巴巴創始人馬雲曾遠赴美國和庫克來了一次“密會”，馬雲表示，對於蘋果在 Pay上合作持開放態度，當時就有傳出蘋果將會和阿裏在移動支付上有深度合作。

　　今年5月份，蘋果CEO蒂姆？庫克來華時，就曾與中國銀聯以及阿里巴巴就Apple Pay正式入華問題進行過溝通，在接受採訪時，庫克表示“我們非常希望在中國推出Apple Pay，非常看好Apple Pay在中國的前景”。

　　9月17日，在上海自貿區服務業開放措施推進大會上，上海自貿區管委會副主任、浦東新區副區長簡大年透露，包括蘋果支付在內的一批服務業擴大開放項目，已經落戶上海自貿區。外界普遍認為，蘋果支付公司落戶上海自貿區，是蘋果正式拓展中國支付市場的一個關鍵信號。

　　但“只聞風聲不見雨”，距離蘋果支付成立已經長達一年時間，仍未進入中國市場。記者採訪多位第三方支付人士，較為一致的説法是，“蘋果是一個非常強勢、非常追求利潤的公司，想拿大頭，但銀行以及銀聯方面不肯讓步，導致費率的問題沒有談妥，這是遲遲沒有入華的一個重要原因；另外，監管層的態度也很重要，比如涉及支付資訊洩露、伺服器等問題”。

　　上述銀聯子公司總經理告訴記者，“蘋果支付入華最大的障礙在於費率問題，估計很難按照國外的標準收費，這是多次談判的一個關鍵點”。

　　目前還不清楚Apple Pay在中國每筆支付交易的佣金比例，現有資料顯示，Apple Pay在美國向每筆信用卡交易抽成0.15%，同時向銀行抽成1%；在澳大利亞，Apple Pay對每筆交易抽成0.15%，向銀行抽成0.5%。

　　這一比例對於中國的銀行來説實在太高，因此他們才選擇遲遲不支援Apple Pay。事實上，由於收費過高，Pay推出後不久，美國不少大型超市曾聯手抵制；在澳大利亞，由於同樣的原因，四大銀行也曾“不買賬”。

　　“即使蘋果支付得以進入中國，也不可能延續其0.15%的收費標準。”上述第三方支付公司副總經理説。據記者梳理，目前銀聯在每次刷卡消費中，費率標準從0.5%到4%不等，發卡行、收單機構和銀聯的分配比例為7：2：1。

　　挑戰不小：將面臨四強爭霸賽

　　從目前傳出的消息看，蘋果支付已經和銀聯等達成了一系列協議。消息稱，蘋果計劃明年2月初在中國推出移動支付系統Apple Pay。銀聯將允許蘋果支付通過旗下銷售終端完成交易。協議細節還未最終敲定，仍處於等待銀行方面反饋的階段。值得注意的是，在蘋果最新的開發包中，已經可以看見銀聯的最新標識。

　　對此消息，銀聯新聞人回復記者稱，“不予置評”。“如果消息屬實，這意味著費率的問題已經談妥了，這才是蘋果支付入華的核心問題。”深圳一位不願具名的第三方支付人士告訴記者。

　　即使順利入華，Apple Pay面臨的困難絕不少。首先是用戶規模問題。上述銀聯高層告訴記者，市場是一個問題，蘋果手機的佔有率只有20%上下，而安卓的市場佔有率達到70%。Apple Pay 僅限于蘋果手機的用戶，因此用戶人群遠遠比不上沒有限制設備的微信和支付寶，數量上就沒有了優勢。

　　易觀國際高級分析師馬韜告訴記者，雖然中國是蘋果最大的市場，但和中國所有手機用戶相比，蘋果手機用戶只佔一部分，因此蘋果支付的規模和用戶量不會太大。

　　而且用戶習慣需要蘋果公司自行去培養，現在支付寶、微信支付是主流的支付方式，他們會給很多的商家和用戶補貼，但蘋果支付可能不會採取這種補貼方式。“很多商戶會不會主動推蘋果支付，能否給商戶帶來流量，費率方面的問題，這也需要去考慮。”

　　蘋果支付在國外市場是“三國殺”，可在國內市場卻沒有這麼簡單，江湖混戰。目前阿裏的支付寶、騰訊的微信支付是中國兩家最大的電子支付平臺，它們共同佔有64％的市場份額。在後續力量上，百度錢包、拉卡拉、翼支付、快錢、連連支付等也相當活躍。

　　“各個商家都進行大規模的補貼，優惠活動比比皆是。如果蘋果也補貼的話，難免會陷入燒錢圈地的泥潭裏，但按照蘋果的性格，應該不會這麼做。”張毅説，這就是為什麼有些商業模式大企業做不出來，創新型企業能做出來，因為不需要考慮利潤。

　　技術上也面臨一定的問題，蘋果支付屬於NFC支付的一種形式。雖然NFC支付在國內已發展近十年，但由於受各種因素的制約，發展一直不溫不火。“中國支付市場已經形成了二維碼支付的格局，消費習慣已經逐漸穩定，對於消費者來説，未必願意改變。”上述銀聯子公司總經理分析道。

　　“NFC支付在國內應用場景不多，推廣成本也不低。”張毅説。12月3日，中國金融認證中心發佈的《2015中國電子銀行調查報告》顯示，綜合來看，二維碼支付的使用率已大幅領先於NFC手機支付，使用NFC支付用戶轉化成本高。

　　中國移動公司研究員鬱文清就預計，在接下來的兩至三年，Apple Pay在中國的移動支付市場佔比最多或有10%左右。“當然，按照目前國內智慧手機用戶的體量來説，10%也有近5000萬用戶，相比美國市場也是相當可觀的。”

　　但無論如何，銀聯、支付寶、微信支付、蘋果支付的四強爭霸賽很可能即將上演。