徵信牌照發放在即，各家徵信公司從此前高調的預熱轉入敏感期的低調。

　　據悉，央行今年初開閘個人徵信，以芝麻信用為主的網際網路係徵信公司在徵信的開發上更多傾向於將産品嵌入場景中。對於這種創新，零壹財經研究員奚玉莉對南都記者表示，從創新本質上看，是行銷創新而非徵信産品上的創新。

　　有靠近監管的人士向南都記者證實，央行徵信局近期將發佈對徵信業務的一項監管指引，包括對個人資訊如何採集、授權、使用用途等作出規範要求。“應該是將在牌照下發時一起發佈。”

　　各機構主推“信用分”

　　9月24日，有媒體報道，央行近日已對芝麻信用管理公司(下稱“芝麻信用”)在多個應用場景的“芝麻信用分”行銷活動進行窗口指導，包括叫停其與首都機場快速通道的合作，並對芝麻信用發起的全國高校“芝麻信用分PK活動”的行銷方式提出異議。

　　但 這一消息卻引發一場“羅生門”。芝麻信用相關人士接受南都記者時表示，並無此事。隨後芝麻信用發佈回應稱，芝麻信用沒有收到任何監管叫停的通知，芝麻信用 快速安檢通道將面向芝麻信用分750分及以上的旅客繼續開放。對此，芝麻信用相關負責人對南都進一步提到：“首度機場的快速通道為期一個月，仍將持續到 10月16日。”不過對於這種截然不同的説法，目前央行方面並未表態。

　　據悉，今年年初，央行下發了《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求包括芝麻信用在內的8家企業做好徵信工作。國內個人徵信市場宣告市場化。

　　據 南都記者觀察，儘管個人徵信牌照尚未正式下發，但8家機構已經陸續推出自己的産品上線或開始內測，其中，“信用分”成了各大機構的主推産品。除了前面提到 的芝麻信用分，還有騰訊信用分、前海徵信的“好信度”、中誠信徵信的“萬象分”、拉卡拉的“考拉分”、華道徵信的“豬豬分”。

　　儘管各家公司目前推出的信用分具體産品細節有所不同，但基本的産品原理均為即各徵信公司通過自家平臺數據和外部數據抓取的個人資訊數據進行分析整合，對個人的消費能力、償債能力和還債意願等做出的綜合測試評分數。

　　個人徵信中國“場景化”

　　而 從用戶端看，目前以網際網路基因為主的徵信公司主要將産品嵌入日常場景中。隨著近期有關央行在多個應用場景的“芝麻信用分”行銷活動進行窗口指導消息。市場 上有聲音認為，在近期等待發牌的徵信機構中，依託于阿裏集團的海量資訊，芝麻信用的應用場景推廣範圍最為廣泛、行銷手段最為激進。

　　據悉，在今年初推出芝麻信用分之後，並宣佈將在公測期間陸續與租車、租房、婚戀、簽證等多個領域的合作夥伴商談合作，提供試驗性的服務，例如未來當用戶的芝麻分達到一定數值，租車、住酒店時將不再交押金，網購時可以先試後買，辦理簽證時不用再辦存款證明等。

　　有業內人士認為，雖然“芝麻信用”的廣泛推廣活動對於提升個人的信用意識有積極促進作用，但由於“芝麻信用分”的這些應用場景被業內認為並不符合傳統徵信業規範，也引發頗多爭議，被指“行銷手段過於娛樂化”。

　　事實上，在上述8家徵信企業中，進行類似行銷的不單是芝麻信用一家。例如前海徵信也推出了一系列行銷活動。其中包括在七夕前，推出相親活動。

　　“大 家有個誤解，往往將徵信産品在上述領域的應用看做一種産品創新，實質上，這種創新是行銷創新。”對於這種創新，零壹財經研究員奚玉莉對南都記者表示，這種 方式有利於上述公司積累徵信數據，但從創新本質上看，是行銷創新而非徵信産品上的創新。她認為，國內個人徵信體系建設不完整，是導致目前個人徵信産品主要 使用在各類非金融場景的主要原因。

　　對國外徵信有所研究的拍拍貸C E O張俊對南都記者表示，從國外看，徵信還是主要運用在金融交 易環節，幫助金融機構進行信貸的審批。將徵信用於公共産品上，會讓部分人覺得受到歧視，並不公平。不過也有業內聲音認為，在目前個人徵信在國內尚未普及的 情況下，類似的徵信行銷活動能讓百姓重視個人徵信。

　　徵信公司轉入敏感期

　　值得注意的是，在芝麻信用傳出被點名的同時，有兩位徵信公司負責人告訴南都記者，徵信牌照發放在即，各家徵信公司從此前高調的預熱轉入敏感期的低調。“大家都不像在這個風口上因為一些小問題對獲得牌照有所影響。”一家徵信公司高管對南都記者表示。

　　據 悉，從美國看，美國出臺《公平信用資訊報告法》，明確規定信用資訊的用途只能用在借貸、就業、保險、租房；而徵信公司主要靠與銀行建立長期合作關係，讓銀 行用自己的産品，不是直接面對消費者，直接面對消費者也沒有什麼利潤，因為要每年免費為消費者提供資訊查詢一次。

　　有靠近監管的人士向南都記者證實，央行徵信局近期將發佈對徵信業務的一項監管指引，包括對個人資訊如何採集、授權、使用用途等作出規範要求。“應該是將在牌照下發時一起發佈。”上述人士表示。

　　采寫：南都記者　陳穎