隨著民營銀行與網際網路金融的洶湧襲來，沒有人再敢小看網際網路技術帶來的變革與顛覆，甚至連人民銀行都開始向大數據徵信伸出橄欖枝，BAT及一眾網際網路金融公司皆成為座上客。在國內媒體近乎諂媚的宣傳攻勢下，歐美國家的徵信體系變成了無往不勝的利器，仿佛那些狡詐的騙子在徵信的陽光下，將徹底失去生存的土壤。

　　如果徵信體系真的百試百靈，資源可以通過最優的配置分給需要它的人，那麼計劃經濟將取代市場經濟，競爭不復存在，因為大數據已經做好最佳的決策了。當然這是難以實現的願望，因為人的行為有太多的不確定性了，我有一份收入適中的工作，但為了方便使用，信用卡和支付寶等都是用老婆的，在她向我炫耀信用卡透支額度已經到了十萬元，京東白條到了一萬元，我還在考慮是不是要開個自己的微信錢包。

　　很顯然在網際網路的時代我已經有些落伍了，而且除了身份證資訊所涵蓋的消費場景數據外，我的大部分收入沒有具體的消費數據(因為已經上繳老婆了)，因為缺少支配自己財富的資訊，即便有穩定的收入，當我需要借款時，信用評估也必將把我劃歸到低信用度用戶中去。

　　相比銀行徵信體系，網際網路徵信的數據涉及範圍更廣，種類更多，能深化到每個人的收入與消費環境、生活圈子與資金來往關係，對於網際網路金融公司來説，這些數據就是資源，誰掌握了這些資源，誰就掌握了最優質的客戶。

　　“閃銀”(wecash)的出現是網際網路金融公司對於大數據徵信體系建設的一個嘗試，它得益於玖富的孵化，作為一家P2P公司，玖富因為有八年為銀行提供小微信貸審核服務的基礎，也最早參透大數據對於網際網路金融的益處。在很多同行利用網際網路金融的契機擴張市場的時候，玖富卻在研究大數據徵信體系。wecash借助大數據分析社交資訊，能大體判斷出一個用戶的職業範圍以及社會影響力等因素，再結合用戶自己上傳的資産資訊和銀行流水等交叉驗證，從而在信用模型中對該用戶進行打分和評估，完成授信過程。

　　聽上去雖然簡單，但是要真正實現卻面臨了數據來源、分析整合、評估體系等一系列問題。現如今涉足大數據徵信領域的，除了樹大根深的網際網路巨頭，就是第三方支付和專業的徵信公司，鮮有其他公司涉足其中，不是不想，而是做不到。大數據的收集、整理、匯總是一個漫長的過程，沒有一家企業能在一兩年內實現它，這不僅僅是技術實現問題，更是數據沉澱的時間需要。

　　網際網路的出現為人們提供了太多的便利，通過引入網際網路技術使得成本與費用被大幅降低，但有一點是很多紮根網際網路行業的人沒有想到的，那就是通過網際網路獲取客戶的成本並沒有下降。“如果你想要害一家公司，就去百度狂點他吧。”這是一句調侃，同時也道出了很多公司基於網際網路為生，卻依然以傳統的商業手段獲取客戶。甚至很多公司依然堅信線下的人海戰術，能夠支撐線上公司的繁榮景象。

　　建立完善的大數據徵信體系，通過網際網路技術的分析運算，讓投資者和金融平臺都清楚對方的信用程度與實力，讓産品與用戶的定位更加清晰。當信貸模型建立起來後，會為網際網路金融公司節省大量的成本與人力。

　　現如今網際網路金融的日子還很好，用最原始的方法就可以吃香喝辣的時候，創新只是極少數有遠大眼光企業的使命。對於玖富來説，wecash還只是個人小額貸款的授信體系，而未來大數據徵信需求爆發時，它所帶來的飛躍將不是建立幾家分公司，招一批市場人員那麼簡單的了。

　　“網際網路金融領域需要一些重大的技術突破，這將對行業帶來非常巨大的影響，我們期待看到網際網路金融領域的‘工業革命’，如果技術、産品與定位、模式跟不上，或者只是模倣傳統的線下公司，那麼網際網路金融公司將很快失去競爭力。” 玖富CEO孫雷説。(作者：信海光)