經歷5個月的等待，第三方支付機構沒有等來央行放行新增商戶業務，而是等來了一張新罰單。京華時報記者日前從業內獲悉，央行再度下文勒令匯付天下、富友、易寶、隨行付等4家第三方支付企業收縮現有的收單業務。

　　□事件 時隔5月央行再開罰單

　　9月10日下午，央行正式針對年初的銀行卡預授權風險事件下發了針對匯付天下、富友、易寶、隨行付四家第三方支付機構的處罰意見。按照最終落定的處罰結果，匯付天下一年內將有序退出15個省市的現有收單業務，富友及易寶將撤離7個省的收單業務，隨行付將撤離5省2市的收單業務。

　　這並不是央行首次針對第三方支付業務開出罰單。今年4月1日，八家第三方支付機構被叫停收單業務拓新，此後相關公司表態將積極整治，只是，5個月後，又出現了新罰單。涉事企業的一位負責人向京華時報記者坦言，央行的確發文了，這是針對今年年初預授權違規事件的進一步處罰，網傳詳細內容也與得到的文件一致。

　　一位業內人士向京華時報記者表示，上一次的處罰力度較輕，僅是勒令被點名的8家機構從4月1日起在全國範圍內停止接入新商戶，“而此次則是要向著他們的存量市場揮刀，這對銀行卡收單業務影響重大。”

　　據了解，銀行卡收單業務是第三方支付企業牌照的主要方向之一，主要是指線下刷卡POS機具的收單業務。按照管理，收單機構在每次消費者通過POS機具劃刷銀行卡時，都會得到刷卡手續費2%的收入。而收單業務所包括的預授權，卻被一些不法分子用於套現信用卡。

　　□市場 近8成違規來自第三方支付

　　目前，線上下支付市場，銀聯商務在收單業務中市場份額第一，超過45%。而銀行自營的POS機佔到整個POS市場的40%份額。其餘份額為約60家收單機構共同擁有。

　　京華時報記者此前拿到的一份來自銀聯業務管理委員會的報告顯示，2014年上半年，全國確認違規商戶46936戶，佔活動商戶的5.84%，與2013年底相比，違規商戶的增長已翻三倍；在46萬違規商戶中，有77%來自第三方支付機構，其餘來自銀行類機構。

　　報告調查中發現，違規行為包括各種形式的套碼以進行費率套利，甚至不惜偽造一切所需文件、售賣銀行的交易通道、隨意出售POS機，而POS機是信用卡套現産業鏈中洗錢的不可或缺的工具。通報顯示，今年上半年，市場違規依然高發，大規模交易轉移、買賣通道和“切機”等新型違規現象頻發，愈演愈烈，形勢嚴峻。

　　“2013年以來，支付機構違規越來越多。根據銀聯的監測網路到的每個月違規行為的平均規模來測算，整個支付市場的不當得利，今年全年預計至少五六億元至十億元。”銀聯業管委會一位人士透露，“從銀聯的角度講，約束力度並不大，因為市場上的違規行為一年可能最多只發現了一半。”

　　□調查 違規套現情況突出

　　稍作留意即可發現，在北京很多天橋上和小區樓道裏，有不少信用卡套現的小廣告。本週二，京華時報記者以客戶身份撥打了幾個聲稱可以套現的信用卡電話，這些“仲介”提供的套現方式基本比較一致，在他們提供的POS機具上刷卡，當場給現金，手續費根據套現金額不等，數額越大，費率越低。當記者問及交易之後銀行帳單情況時，對方表示，銀行記錄就是在商戶刷卡消費了，套現之後，還可以申請分期付款，與普通消費沒有區別。

　　此前本報就曾經報道過，在海澱區馬連洼一小區附近的普通超市內，短短5個月時間，超市流水竟超2000萬。經查，該超市老闆還經營著“副業”——POS機套現，被查實後，海淀法院以非法經營罪判處該超市老闆門某有期徒刑6年，罰款30萬元。

　　京華時報記者在採訪中了解到，除了套現之外，“套碼”也在第三方支付機構中屢見不鮮。有第三方支付人士告訴記者，有客戶在北京餐廳吃飯刷卡，刷卡對帳單顯示“交易地點為廣東某地飼料廠”。業內人士告訴記者，這種做法業內俗稱“套碼”，即違規套用低費率行業的商戶類別碼，因為北京餐館的費率是1.25%，而廣東“購買飼料”屬於“三農”縣鄉領域，商戶扣率只有0.25%。違規套碼的後果，是導致持卡人大量投訴及調單、退單，發卡行運營成本快速增加。

　　除了“套碼”之外，“切機”現象也非常普遍，“切機”是指一些收單機構為了搶佔市場份額，以升級POS機的名義直接把此前央行暫停新開商戶的8家支付機構（匯付、易寶、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通）的商戶強行變更為自己的商戶。一般以免費降低扣率為誘餌，勸説商戶升級POS機，然後偷偷換上自家軟體，使之變成自己的客戶。“切機”的最大風險是商戶資金無法保障。

　　□影響

　　收單業務受衝擊

　　一位接近匯付天下的人士告訴京華時報記者，匯付天下收單業務具體退出的15省份名單暫未公佈，但可以肯定的是，北京、上海、廣東、深圳等核心地區不會受到影響；並且從今年上半年匯付天下的整體收入增長來看，依然保持了50%的增速。但他同時表示，不可否認，未來收單業務退出15個省份肯定會有一些影響。

　　據了解，大型第三方支付機構目前的業務主要集中于線上支付、線下收單、供應鏈金融和儲值業務。依託于淘寶和微信（針對C端），支付寶、財付通線上支付業務中遙遙領先，而匯付天下這樣的獨立第三方支付機構（針對B端），更多聚焦于後三類業務，其中又以收單為基礎，並在整體業務中所佔比例也相對較高。

　　收單業務主要是依託于分佈在商戶的POS機，而POS機就是一個入口，第三方支付機構除了可以收取刷卡佣金外，還可以利用對商戶資金流數據的掌握開展金融業務，比如POS貸。

　　一位第三方支付機構高層告訴京華時報記者，一個高速公路收費站，對修建該高速公路的公司來説，最重要的不是收費，而是收費權，公司可以將收費權抵押，進而獲取銀行貸款修築其他高速公路。而POS機就是這個收費站，部分第三方支付機構便圍繞這部分沉澱資金開拓其他業務。因此，此次受到處罰的4家企業在收單以及由此延伸的業務方面必然會受到影響。據悉，在完全退出15省份之前，與匯付天下合作的商戶數量達百萬家。

　　支付機構被迫轉型

　　從第三方支付公司發展伊始，就形成了兩大主要陣營，一邊是以支付寶為代表的B2C模式，一邊是以匯付天下為典型的B2B模式，也稱獨立第三方支付機構。支付寶與財付通背靠阿裏、騰訊不斷延伸其業務，而失去了搶佔C端用戶最佳窗口期的獨立第三方支付機構也在試圖轉型升級，著重發展線上支付和網際網路金融領域。

　　易觀國際分析師李燁告訴京華時報記者，獨立第三方支付機構依靠傳統的線下收單和簡單的線上支付已缺乏想像空間，必須構建更多更立體的商業模式，只有如此，才不會因為單一業務受到限制而對公司整體業務造成致命衝擊。

　　事實上，第三方支付機構已經開始轉型，匯付天下去年開始也逐步轉型，相繼成立了匯付數據、匯付金融和匯付科技等三家子公司。據了解，匯付數據公司主要負責線上支付、線下收單以及P2P賬戶託管業務，匯付金融則負責理財等業務，匯付科技則負責為客戶搭建系統等業務。匯付天下表示，其新增加的P2P賬戶託管業務，截至今年7月份，已有超過200家P2P平臺接入。

　　匯付天下總裁周曄曾表示，不同於銀行的同業業務，匯付其實是很多銀行把它的銀行卡業務運營外包出來，比如賬戶託管服務，一些小的銀行等金融機構本身業務量不大，自身進行運營管理完全不能效率最大化，在規模經濟規模效應的情況下，把很多東西外包給匯付來做。

　　□小貼士

　　什麼是信用卡套現?

　　“信用卡套現”是指持卡人不是通過正常合法手續(ATM或櫃檯)提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。因為信用卡用戶有最高56天的“免息消費”期，持卡人一旦套現，在這段“免息期”內既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以説信用卡套現使得持卡人在獲得現金的同時規避了銀行高額的取現費用，相當於獲得一筆無息貸款，極具誘惑力。

　　簡單一點講，信用卡套現，就是通過其他方式來支取信用卡額度內現金的行為。例如一個人有10張信用卡，每張額度為10000元，那麼他通過套現，就可以獲得10萬元的貸款。