■ 市場瞭望

　　□本報記者 殷鵬

　　校園不再是金融服務的死角，網際網路金融公司被這裡廣闊的市場空間所吸引。通過大數據防範壞賬風險，這塊讓銀行頗感無奈的市場成了網際網路金融公司的樂土。

　　瞄准校園市場

　　去年9月開學的那幾天，某網際網路貸款公司出現在北京一些高校，這家公司在校園裏向那些剛剛走進大學校門的新生發放宣傳單。“一個月只需要252元就可以擁有一部iPhone5S。”看起來很讓學生動心。這家公司的主要業務是為大學生提供購物分期服務，該公司官網顯示，可以為大學生提供的分期産品包括三星、蘋果等手機以及高檔電腦設備。

　　事實上，此類提供購物分期服務的公司只是網際網路金融進軍校園的冰山一角，目前很多網際網路公司正在或計劃進軍該領域，其中既有電商巨鱷，也有中小型網際網路公司。

　　京東是第一家挺進校園的網際網路巨頭，其此前推出網際網路收款信用支付産品“白條”；如今針對大學生群體，推出消費金融産品“校園白條”，授信額度在2000元至5000元之間。所謂的“白條”即先消費後分期付款的信用消費，該業務與信用卡分期購物相似。不過由於京東本身就是電商，因此流程不通過銀行，無需與銀行分賬，減少了交易成本。

　　獲得“校園白條”的方法很方便，不需要線下簽合同，只需在校園內的面簽點由本人完成面簽即可獲得授信。“使用‘白條’購買商品後30天內還款，不計利息，還能選擇3到24個月分期還款，手續費比銀行貸款利率低得多。”一位嘗試了這款産品的學生向記者表示。

　　2014年底，支付寶推出“花唄”，其根據用戶在淘寶、天貓的網購綜合情況，由螞蟻微貸確定消費額度。該産品雖未明確打上校園金融標簽，但學生是其不小的客群。

　　此外，比較出名的、圍繞校園金融開展業務的網際網路公司還包括：分期樂、趣分期、人人分期、名校貸、先花花、U族大學貸。前三個都是採用電商結合的方式，後三個採用現金流轉方式，各有利弊。以消費類型分析，大學生除了在購置數位産品、電商消費之外，還涉及到其他領域消費，例如教育培訓、旅遊娛樂等，由此，現金到賬的方式就比單純實物到手的方式靈活很多。

　　借力大數據

　　實際上，在2009年以前以招商銀行、中信銀行為代表的一些商業銀行曾經大力在校園裏推廣“Young卡”等信用卡服務。不過2009年前後這些銀行紛紛停止這些信用卡的申請業務，原因是銀行認為，一方面，大學生信用度和刷卡率低；另一方面，不少學生超前消費行為較多，最後往往要家長埋單，家長意見較大。到現在為止，各地股份制銀行基本停止了此項業務，只有少數幾家銀行在發放大學生信用卡，不過辦理門檻大大提高，額度僅有一兩千元，這就給網際網路金融企業留下了巨大的市場空間。網際網路金融之所以能迅速走紅，正是建立在大力拓展銀行看不上的市場之上，而校園就是符合其“審美標準”的市場。

　　京東等企業之所以現在看中校園市場，一方面，大學生的消費越來越強，能夠帶來實際業務；另一方面，年輕人是未來金融服務的主力人群，更容易接受網際網路金融的觀念，是必須要搶佔的市場。數據顯示，持有“校園白條”的大學生購買書籍比例明顯增高，父母也願意為孩子的教育學習埋單。

　　對網際網路金融公司來説，學生的違約風險較高，這是導致銀行退出校園信用卡市場的主要原因：校園裏的學生沒有固定收入，一般依靠生活費和打工、獎學金等不固定的來源；再加上大學生心理承受能力並不成熟，容易攀比、超額消費，導致無法還款。

　　京東消費金融部高級總監許淩認為，隨著使用者數據的不斷積累，掌握的大數據將更加全面，這不僅有利於其管控自身風險，還將方便為不同用戶提供個性化産品和服務。