二維碼支付即將有規可依 業界佈局全面展開

　　央廣網北京8月6日消息（記者張子雨 實習記者吳雲祺）據經濟之聲《天下公司》報道，二維碼支付的市場地位正在受到監管層的認可。根據央行的要求，中國支付清算協會最近下發了《條碼支付業務規範》（徵求意見稿），徵求意見稿中明確指出，支付機構開展條碼業務需要遵循安全標準。這是央行自2014年3月份叫停二維碼支付之後，首次承認二維碼支付地位。

　　2014年3月，央行發函叫停支付寶和騰訊的虛擬信用卡産品，同時叫停條碼、二維碼等面對面支付服務。

　　央行在2014年為何要叫停相關的業務呢？中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇説，在當時，二維碼支付等方式，還存在一些風險隱患。

　　郭田勇：二維碼是從它有一個支點到逐步走向成熟的一個過程，因為2014年的時候是剛剛開始搞，線上一些主要的支付機構，比如騰訊，阿裏都在開始搞這方面的研究，都推出了支付方式。但是央行可能認為還是有一些風險隱患，並不是太成熟。而且它也會平衡線上線下支付方式的協同發展，因為線上上線下裏，中國銀聯主要是線下機構，還沒有開始搞二維碼支付，那麼也不能讓線上支付發展過快，它有一個平衡。現在來看技術上也比較成熟了，另外一方面二維碼支付線上支付機構也走向了可線下，開放市場以後，不僅可以提高支付的效率，而且不會給整個支付市場帶來一些不確定性，這方面的可能性大大的降低了，所以我覺得現在開發還是好事吧。

　　不過，雖然央行已經表態，但二維碼支付並沒有真的銷聲匿跡。近年來，隨著支付寶和微信付款的普及，二維碼支付已經被大家廣泛接受。甚至連身邊的水果攤也可以用二維碼支付買單。

　　中國社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤説：從目前來看，不管是市場運作，還是監管體系，都比原來要成熟得多了。

　　楊濤：在2014年初之所以要叫停是因為在二維碼支付過程中出現了一些問題，叫停之後市場上或多或少也都在踐行著一些二維碼支付的探索，就是因為大家還有這個需求。所以後來一段時間，對於二維碼支付當中，對於消費者直接去掃商戶的碼，監管部門相對來説比較謹慎；但是對商戶主動拿掃碼槍去掃消費者手機上所形成的付款碼，相對採取了一種觀察的態度；第三個方面，就是通過長時間的監管部門不斷地探索，行業協會也在不斷地研究技術標準。到目前為止，應該説相關的一些研究，相關的一些安全標準和技術標準或者是指引規範的探討，我覺得比以前要成熟的多了。

　　市場日漸成熟，監管也不能缺位。徵求意見稿規定，支付清算協會會員單位開展條碼支付業務，應該取得相應的業務資質；會員單位應該根據交易驗證方式的安全級別，以及條碼支付技術安全指引關於風險防範能力的分級；對個人客戶條碼支付業務的交易進行限額管理；此外，徵求意見稿對保護用戶敏感資訊進行了多方面規定。

　　兩年來，支付寶、微信等第三方支付機構的二維碼支付相關業務一直以來並沒有停止，佈局也相對完善，加上支付技術提升、賬戶實名制落實等，重啟二維碼支付條件已經基本成熟。

　　據中國網際網路絡資訊中心最新公佈的第38次《中國網際網路絡發展狀況統計報告》顯示，截至2016年6月，我國網民規模達7.10億，其中使用網上支付的用戶規模達到4.55 億，超過總人數的六成；手機支付用戶規模增長迅速，達到 4.24 億，半年增長率為 18.7%，網民手機網上支付的使用比例由 57.7% 提升至 64.7%。

　　這些數據意味著，二維碼支付將有望成為接下來的發展熱土。實際上，除了微信，支付寶這些第三方支付機構一直在二維碼支付方面探索之外，銀行現在也開始紛紛涉足。7月15號，中國工商銀行宣佈，在行內推出了覆蓋線上線下和O2O支付全場景的二維碼支付産品，成為國內首傢具備二維碼支付産品的商業銀行。

　　中國工商銀行商戶發展中心處長羅榕表示，工行的二維碼支付産品具有三個特點。

　　羅榕：我們現在推出的這款新産品概括起來有三個特點，就是更安全，更便捷，更通用。簡單的來説，更安全的特點主要體現在我們是一款銀行級別的支付技術，它採用的是國際領先的TOKEN，也被翻譯成令牌技術。對客戶在所有交易過程中涉及到的敏感資訊會進行動態的加密變異處理；同時我們在交易的過程中體現了更通用的特點，像工行是全球最大的唯一的一家與所有六大卡組織進行合作的全品牌的發卡銀行，我們支援境內外各種銀行卡的綁定和支付；那麼在便捷性上，體現在一鍵支付上面和目前市場上所有的掃描支付産品一樣便利，同時我們還推出了很多主題促銷活動，包括愛購掃碼，滿e支付為客戶提供更好更多的安全體驗，把這種優惠實實在在的回饋給客戶。

　　那麼，二維碼支付是否能夠更加安全呢？羅榕説，對於二維碼支付産品的安全性，用戶並不用擔心。

　　羅榕：在安全性上最主要的體現是通過銀行級別的保護。對客戶資訊的存儲，處理和傳輸的過程中進行完全安全的保護，比如説我們現在應用的TOKEN技術，在國際上也稱為支付標記化或者叫令牌技術，對客戶的敏感資訊進行加密處理，同時工行有7×24小時的實時監控，在實際的業務處理過程中，完全不間斷的去保護客戶的資訊。對於客戶的支付處理，我們還推出了交易限額，最大交易限額的設置等，對客戶的交易的過程提供了很好地安全性保護。

　　實際上，積極佈局二維碼支付業務銀行遠不止工商一行一家。目前包括郵儲銀行、中國銀行、民生銀行、平安等多家銀行均已支援二維碼轉賬支付，可見銀行對二維碼支付業務的前景非常看好。

　　業內人士認為，電子商務應用的快速發展、網上支付廠商不斷拓展和豐富線下消費支付場景，以及實施各類打通社交關係鏈的行銷策略，帶動了非網路支付用戶的轉化。

　　傳統銀行加入二維碼支付佈局，順應了移動互聯時代居民消費零星化、碎片化、線上化的新趨勢，最直接的就是可以彌補其線上下小額支付等細化場景中的缺失，同時也有助於鞏固其在大額支付場景中的優勢，豐富自身服務的同時優化用戶體驗，從而獲得客戶。

　　然而不可否認的是，像支付寶、微信這樣的第三方機構，早已經在二維碼支付領域進行了長時間的探索和耕耘。銀行進入這一領域，是否會直接面對一個紅海市場呢？

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇説，第三方支付和銀行都可以借助自己的龐大客戶群來發展有特色的二維碼支付業務，這對提升用戶體驗有積極意義。

　　郭田勇：二維碼支付技術成熟，而且線上線下機構都在搞。這樣也不存在誰被甩下的問題，在技術上做得更可靠更成熟，原有的客戶都是比較多的，像工行這種大行，還有銀聯它原有的一些基礎客戶，存量都是比較大的。所以他們的這些相關機構，在支付市場開放以後大家做好各自的客戶，做好各自的市場，形成一種有序的競爭格局，這樣的話對提高中國支付市場的發展水準，改進客戶的消費體驗等都還是有積極的意義。

　　同時他也認為，像支付寶、微信這樣的支付工具，畢竟涉足二維碼這個領域比較早，技術上相對更全面。

　　郭田勇：不會有衝突的，因為微信，支付寶做二維碼支付比銀行銀聯做的還要早，在技術上應該説會做的更加成熟，從二維碼支付來講，它們的支付能力和業務水準應當是比銀聯和銀行強。

　　中國社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤認為，今後，銀行、銀聯、第三方支付機構應該會形成錯位發展，相互配合的態勢。

　　楊濤：隨著備付金監管制度和非銀支付機構的進一步改革，應該説傳統的擁有賬戶體系的支付企業，它所起能夠起到的跨行轉接清算的功能會越來越弱，在這個層面上，銀聯與這些大型支付企業的競爭，在這一層面衝突會越來越小，更多地會出現合作共贏的局面。所以説比較優勢和劣勢只是一方面；另一方面可能未來更多會出現銀聯，銀行和支付企業幾者之間更有效的協調配合。

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