對於銀保，監管要求每家銀行網點合作銀行不超過3家，要及時回訪，且部分地區要求銀保銷售全程錄影錄音，網際網路保險則沒有這些規定

　　背靠大樹好乘涼。《證券日報》記者近期獲悉，依託快速增長的母行電子銀行渠道，銀行係險企正在迅速擴大網銷保費規模，今年1月份近八成的壽險網銷保費來自於銀行係險企。

　　事實上，銀行龐大電子渠道客戶量，為旗下的壽險公司提供了得天獨厚的資源優勢。截至2015年，僅四大行電子銀行客戶就達到10.59億戶，加上交通銀行、招商銀行等旗下有壽險公司的銀行，銀行係壽險公司的母行電子銀行客戶超過11億戶。

　　《證券日報》記者近日調查發現，部分銀行的理財經理會先介紹某款保險産品，然後引導客戶在網上銀行投保，這種線下介紹、線上投保的現象使得銀保與網銷的界限模糊。而眾所週知的是，銀保業務相對網際網路保險受到更為嚴格的監管，比如銀行銷售的保障型和長期儲蓄型保險佔比不得低於20%，每家銀行網點合作銀行不超過3家，需要及時回訪，且部分地區要求銀保銷售全程錄影錄音。

　　網銷前五中銀行係佔四席

　　銀行係保險公司開始發力網銷。

　　網銷前五位壽險公司中，有四家為銀行係險企。數據顯示，工銀安盛1月份通過第三方渠道獲取網銷保費144.32億元，市場份額升至37.9%，位列壽險公司第一位；建信人壽通過第三方渠道實現保費101.98億元，市場份額為28.9%，位列第二；光大永明第三方渠道實現保費28.36億元，市場份額7.5%，位列第四；農銀人壽第三方渠道實現保費16.64%，市場份額4.4%，位列第五。四家銀行係險企份額合計為78.7%，接近八成。

　　但去年壽險公司網銷保費的座次並非如此。數據顯示，去年網銷保費前五的依次為富德生命人壽、國華人壽、弘康人壽、光大永明人壽、前海人壽。前五中僅有光大永明人1家有些許銀行基因，1月份“躥升”至第一位的工銀安盛去年位列壽險網銷第六位。

　　銀行係險企網銷保費看似突然發力，但據記者了解，為實現這一保費業績，銀行係險企去年做了一系列的鋪墊工作。

　　《證券日報》記者獲悉，去年上半年，工銀安盛、建信人壽等銀行係公司，已經實現了在母行網路和移動平臺的嵌入，上半年通過母行網站和其他平臺分別實現網銷保費64.3億元和55.1億元。

　　記者也從中郵保險獲悉，該公司去年也在著手與郵政和郵儲銀行在網際網路銀保方面的合作，如在郵政網上營業廳、農村電商平臺、郵儲銀行網站、手機銀行、ATM等媒介推進中郵保險業務，通過板塊聯動豐富業務渠道、調整業務結構，加強高保障、長期限産品銷售。

　　有銀行係險企業務人員此前也表示，公司銀保線上銷售業績取得了快速突破，實現了銀保與網際網路業務的融合，目前公司網銷以第三方網銷平臺和網上銀行為主；官方網站的定位為服務平臺，提供查詢、保全、理賠等功能，方便客戶對保單進行統一管理。

　　銀行電子渠道的體量

　　某銀行係壽險公司高管對《證券日報》記者表示，通過嫁接到母行電子銀行渠道推動保費增長“太容易了”，但由於董事會對保費規模有一定的限制，所以在規模做上去之後，現階段以優化保費品質為主。

　　上述網銷保費大增的險企中，九成以上通過第三方渠道實現保費，而官網渠道佔比微乎其微。數據顯示，工銀安盛、建信人壽、光大永明、農銀人壽中，僅建信人壽通過官網實現7.82億元，其他三家險企的官網保費為0。

　　這裡的第三方渠道絕大部分指的就是險企母行的網銀、手機銀行等電子銀行渠道。這一渠道的體量到底有多大？

　　《證券日報》記者根據近期陸續披露的銀行年報梳理顯示，工商銀行網上銀行與手機銀行擁有1.9億客戶基礎；建設銀行手機銀行用戶達1.8億戶，個人網上銀行客戶數達2億戶；中國銀行個人網上銀行客戶數達1.2億戶，手機銀行客戶達到0.79億戶；農業銀行掌上銀行用戶總數達1.4 億戶，個人網銀客戶總數達1.5 億。四大行電子銀行客戶共計10.59億戶。

　　除此之外，交通銀行個人網上銀行客戶數較年初增長26.39%。招商銀行零售網上銀行專業版有效客戶總數已達2099.61萬戶，網上銀行替代率為96.51%。

　　四大行加上交通銀行、招商銀行等旗下有保險公司的銀行的電子客戶數超過11億戶。如此龐大的客戶流量，也為其旗下的保險公司保費增長帶來無限想像。

　　上市銀行釋放的另一個保險代理趨勢是，銀保渠道的保險代理正由實體網點轉向電子渠道，線下轉變為線上。而電子渠道中，網銀等PC端正在向手機銀行等移動端轉變。

　　根據各銀行年報資訊，中國銀行手機銀行交易金額達到5.18萬億元，同比增長152%，逐步成為客戶服務的主要渠道之一；建設銀行2015年電子銀行業務收入66.84 億元，增幅4.32%；交通銀行2015年持續推進“人工網點+電子銀行+客戶經理”的“三位一體”經營模式轉型，電子銀行業務分流率較年初提高5個百分點至88.13%；招商銀行提到，隨著網際網路金融的不斷發展，客戶使用電子渠道的方向在轉向手機等移動端，作為PC 版的網銀專業版受到交易習慣和分流影響，零售網上渠道累計交易筆數同比下降6.27%至11.52 億筆。

　　線下介紹+線上投保

　　壽險公司通過銀行電子渠道銷售的保險産品，到底是第三方網銷渠道，還是算銀保渠道？之所以有此疑問，是因為保監會對網銷渠道與銀保渠道採取不同的監管措施，不同的歸類會受到不同影響。

　　記者獲得的某銀行係險企的數據顯示，今年一季度其銀保渠道的保費數據出現大增，但網銷保費數據為0。相關人員對記者表示，公司確實通過網銀獲得了不少保費收入(近一半)。不難理解，該公司將銀行官網銷售的保費歸入了銀保渠道。

　　而上文提到的銀行係壽險公司中，有的卻將此歸為網銷渠道。

　　《證券日報》記者近期走訪了北京北三環幾家銀行網點，發現一些銀行理財經理會先介紹某款保險産品，然後引導客戶在網上銀行投保。這種線下介紹、線上投保的現象使得網銀保費歸類顯得更為模糊。

　　那麼，兩種歸類對保險公司有何利弊？對於銀保，監管要求，銀行銷售的保障型和長期儲蓄型保險佔比不得低於20%，每家銀行網點合作銀行不超過3家，需要及時回訪，部分地區要求銀保銷售全程錄影錄音。相較之下，不受規定限制的網際網路銷售更有吸引力。