民營銀行 這條鯰魚有啥不同(經濟聚焦·民營銀行一週年（上）)

　　編者按：隨著最晚開業的杭州網商銀行于前不久披露週年數據，國內首批5家民營銀行陸續過完了自己的一週歲生日。

　　5家民營銀行給銀行業帶來了“鯰魚效應”嗎？在激烈的競爭環境中，這一年它們到底過得好不好？最近，監管部門又批准了2家民營銀行籌建，這又意味著什麼？本版今起推出民營銀行一週年觀察系列，帶你去看看它們近況如何。

　　夏季，正是熱的時候，上海陸家嘴，中國首批民營銀行之一的華瑞銀行總部。朱韜趕到電梯口，帶記者走向辦公室的會議桌，拉出椅子，落座，便開始暢談。這位民營銀行的行長，風格已與傳統金融機構明顯不同：沒有秘書忙前忙後，也沒有事前準備的採訪材料。

　　在距之不遠的浙江杭州，網商銀行行長俞勝法坐在自己不大的會議室侃侃而談：“我們這兒年輕人多，整個銀行員工300多人，平均年齡只有29歲。除了我自己有一間辦公室，其他人都在大平臺上工作，以便隨時溝通討論。”

　　其實不止辦公風格，對於民營銀行而言，許多都是新的。

　　華瑞銀行

　　服務自貿、服務小微、服務科創

　　“這裡很忙，很累，但能做成事，原來難以嘗試的工作，現在都在一一推進。”朱韜感嘆。

　　上海華瑞銀行去年5月23日正式開業，由上海均瑤（集團）有限公司聯合滬上十余家民營企業發起，註冊于中國（上海）自由貿易區，註冊資本30億元人民幣。儘管第一年的投入很大，但是第一年就實現盈虧平衡，資産規模達到208億元。

　　初創之時，銀行業的外部環境發生了很大的變化，如何定位發展特色至關重要。朱韜回憶，經營團隊到位後，與全體股東做了長時間的戰略研究，並請國際諮詢機構作了研究與論證。基於此，才形成了華瑞銀行的中期發展規劃。

　　隨著市場定位日益清晰，服務自貿、服務小微、服務科創成為華瑞的主要業務板塊。不過，這些領域傳統銀行都在做，華瑞如何走出與眾不同的差異化路徑？

　　朱韜介紹，作為在自貿區成立後在區內註冊的唯一一家法人銀行，僅僅四個月，華瑞的分賬核算系統上線，成為唯一一家建立分賬核算系統的民營銀行，並成為首批在自貿區內發行同業大額存單的銀行。

　　華瑞的科創金融業務模式也逐步成形，並將這一業務定位於服務小微科技型創業企業，關注創新、創業以及有價值創造的企業。這類企業很小，都沒有抵押物。“華瑞借鑒國際經驗，採用了價值發現與認股期權相結合的風險抵補機制，銀行可以先期借貸，3—5年間，以當初協議的價格可以隨時行權。這既解決了小微企業的融資需求，又確保了銀行的風險防範”，朱韜介紹。為確保選擇項目的精準，華瑞已與20余家投資機構合作，庫存項目企業100余個。前不久，經銀監會批准，華瑞銀行成為了全國首批投貸聯動試點銀行。

　　成立以來，華瑞的股東會、董事會、年度工作會總有幾位特殊的“觀察員”——來自於監管部門的代表列席。在監管者的眼中，華瑞的嘗試不限於差異化的發展路徑，還有另一個使命：銀行良好治理機制的探索。

　　民營銀行的股東都是民營企業，銀行資金會不會成為這些股東企業的錢袋子？銀行的股東大會、董事會、監事會及經營層之間如何做到權責分明、有效制衡？過去一年間，華瑞先後建立了250多項規章制度，覆蓋了全面風險管理的八大風險，涉及到經營管理各個領域。

　　網商銀行

　　以平臺化思維服務小微與農戶

　　去年4月出任網商銀行行長，認識俞勝法的人説，他這一年白頭髮長得有點多。

　　“要操心的事情的確多，網際網路銀行本身就是金融業創新的産物，在業務模式創新上過程曲折，但能被客戶所接受。”俞勝法説，截至6月25日， 網商銀行累計服務客戶170萬家，貸款餘額230億元。整個銀行員工人數300多人，數據團隊有80多人。

　　作為被服務的客戶之一，天貓賣家墨麥客的創始人彭金東深有體會，早先在傳統銀行貸款時，對接的是客戶經理，請對方來店裏看實際情況，過了好幾天才來，看了以後，又過了大概兩個月才批下款來。後來在網商銀行貸款，在網上提交申請後，銀行人員根據網店運營數據進行大數據分析確定了授信額度，100萬的純信用貸款很快就打到了彭金東的賬戶上，便捷又高效。

　　網商銀行副行長趙衛星介紹，網商銀行基於大數據已經建立了一套行之有效的風控模型，讓在淘寶、天貓、1688以及阿里巴巴國際站上的小微企業主享受網際網路金融帶來的“310”體驗（即3分鐘申請、1秒鐘到賬、全流程0人工干預）。

　　除了眾多的阿裏係賣家，農村客戶也是網商銀行重點關注的對象。網商銀行陸續試點推出“旺農貸”系列産品——面向農村客戶的純信用貸款，期限最長可達24個月，貸款額度最高50萬元，平均授信額度5萬元。目前已經覆蓋河北、山東、黑龍江等25個省份的4852個村點。

　　此外，平臺化思維也是網商銀行在堅持的。“我們不是為了平臺而平臺，而是重視與外部平臺合作，目前已與金蝶、美團、滴滴等在金融、風控、技術等領域合作。”俞勝法説。

　　“第一批民營銀行發牌時，不少傳統銀行表示了擔心。”俞勝法回憶，“一年下來，市場慢慢平靜了。我們就做傳統銀行不做的小客戶，與傳統銀行互補，而非競爭關係。當然，他們也可以轉向服務小微，支援小微企業的機構越多越好。”

　　總的來説，俞勝法認為民營銀行為行業帶來了文化和理念上的衝擊，因為相比之下，民營銀行的服務更好，以後客戶可能會越來越挑剔，這對傳統銀行的服務理念可能會有所觸動。

　　微眾銀行

　　重點抓拳頭産品“微粒貸”

　　去年5月15日，服務於普通民眾的小額信貸産品“微粒貸”正式上線手機QQ，並於9月14日登陸微信端。微眾銀行相關負責人説，在兩大社交平臺的驅動下，“微粒貸”的發展趨勢既穩且快，今年國家加大了對消費信貸創新的鼓勵和支援，加上業務模式的逐步摸索、市場檢驗，這項業務已經步入了發展快車道。

　　據統計，截至今年5月15日，微粒貸已經主動授信超過3000萬人，貸款筆數500多萬筆，平均每筆借款金額8000元左右，提款人群覆蓋全國31個省市，549座城市。相關負責人説，在客戶人群中，近64.8%在25—35歲之間，大專及以上學歷佔比58.8%，不良率非常低。

　　民營銀行在成立之初，降低成本是不得不考慮的問題。去年，微眾銀行搭建起完全自主可控的銀行科技系統。這讓微眾銀行在支援處理億級海量客戶和高併發交易的同時，改變了金融服務的成本結構，從而大幅度降低了邊際成本。

　　微眾銀行相關負責人表示，作為剛剛起步的微眾銀行，發展初期産品佈局採取相對簡單的業務模式，是基於自身發展策略的考慮。微眾銀行在業務發展節奏上，重點抓少數幾個拳頭産品，以滿足長尾客戶的核心需求，解決其主要痛點，這也是“普惠金融”業務定位的現實選擇。

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