創新金融産品　讓客戶利益最大化

　　“上期的‘富民—德益鑫’理財産品，我沒有搶到。下一期何時發售呢?”7月8日，德城區市民陳麗到德州農商銀行營業部，詢問大堂經理黃晶晶。

　　原來，在6月底，德州農商銀行保本浮動收益型理財産品“富民-德益鑫”2016024期、“富民-德益鑫”2016025期同時發售，發行規模總共為1.2億元，兩天即被搶購一空。

　　“面對市場上多種多樣的理財産品，多數投資者在選擇時以‘穩’字當先，兼顧收益。但我們發行的理財産品的亮點不光是保本，還有産品期限短，多為一個月至半年；收益高，收益率在3.5%左右；風險低，多以同業存款及債券類資産為投資標的，風險評級為較低風險等特點。”德州農商銀行付小劍董事長介紹，今年以來，該行針對企業、個人已發行理財産品共54期，招募資金達到近30億元，平均收益率在3.77%。

　　“理財質押貸款”讓客戶投資無後顧之憂

　　前不久，市民張女士因購車急需用款。她突然想起自己存入德州農商行的理財産品。張女士趕緊到德城區科技支行，想要取出之前購買的理財産品。網點負責人在聽完張女士一席話後，當即介紹了新近推出的“理財質押貸款”新業務，可以用理財産品辦理個人質押貸款，來解決臨時資金急需問題，一般情況下，當日申請貸款，當日即可放款。張女士聽後立即申請辦理了3萬元的個人理財産品質押貸款業務，使張女士實現了購車、理財兩不誤。

　　據悉，“理財質押貸款”是指農商銀行以借款人合法擁有的未到期的該行個人理財産品為質押，為借款人辦理用於生産經營或生活消費的個人短期貸款業務。

　　德州農商銀行金融市場部總經理李泉智表示，該行自5月份推出個人理財産品質押貸款新業務以來，由於具有放款快、最高質押率可達理財産品等優點，既滿足了客戶臨時融資需求，又“盤活”了理財資金，增強了客戶理財資金的流動性，此項業務一推出就受到了客戶的歡迎。

　　“夜市版”産品受上班族青睞

　　在德城區某事業單位上班的王先生，因為現在銀行存款利息低，一直想買理財産品。3月8日，德州農商銀行推出首期“富民—德益鑫”(夜市版)理財産品，共發行3000萬元。他成為第一個通過手機銀行(WAP)購買該理財産品的客戶。

　　“平時上班忙，沒時間去銀行。聽説農商行要推出‘夜市版’理財産品後，我早做好了搶購的準備。”他説，這一理財産品是保本型的，利率高，他一下購買了10萬元的。

　　“我們對客戶需求進行了分層分析，發現在營業日因沒有時間到櫃面辦理或受網路限制無法通過電子銀行渠道購買理財産品的客戶群體較大，於是推出了夜市版理財。”德州農商銀行業務發展部總經理王建華介紹，“夜市版”是專門針對上班族開發的一款産品，搶購時間定於19點至21點，通過電子銀行渠道面向一般個人客戶發售，截至目前，“夜市版”理財共募集金額1.6億元，平均收益率3.82%，常常開售當晚一個小時內即被搶購一空。

　　該行王保剛行長表示，未來銀行理財産品的創新研發將更多地考究銀行對於資金和資産兩端的收益及風險的平衡，理財産品將趨向個性化和定制化。産品研發的能力將涉及對投資者的評判與分層、對投資資産的配置與組合、對交易結構的設計與創新，這一系列的考量因素只為帶來一個結果——匹配銀行自身的可投資資産與客戶，將合適的産品推介給合適的客戶。

　　(劉玉磊 孫海敏)

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