哪些銀行收費屬於違規？

　　上周，發改委印發《商業銀行收費行為執法指南》，引導商業銀行進一步規範收費行為。發改委表示，規範商業銀行收費是緩解融資難、融資貴的重要一環。在近年來一系列治理舉措下，商業銀行收費行為得到有效規範，如收費項目大幅減少、貸款捆綁收費現象有所改善。但仍存在一些問題，如出現了強制將流動資金貸款轉為承兌匯票推高企業融資成本等新問題，與貸款掛鉤只收費不服務，對小微企業優惠政策落實不到位，超標準、超範圍收費等問題仍然存在等。

　　●南方日報記者 黃倩蔚

　　發改委公開數據顯示，近五年已經對銀行業開出了23.9億元的鉅額罰單。其中，2013年10月到2014年底，發改委對各類商業銀行的150家分支機構進行了檢查，實施經濟制裁15.85億元。不過，去年以來，整體情況得到一定規範，第三方評估顯示，62.59%的企業認為，與前幾年相比，銀行涉企收費治理取得積極進展。

　　《商業銀行收費行為執法指南》提出，商業銀行收費行為應當遵循依法合規、平等自願、息費分離、質價相符的原則。其中，平等自願是指商業銀行與客戶法律地位平等，應當在雙方自願基礎上提供服務，不應以融資或者其他交易條件為前提，強制或者變相強制提供服務、收取費用。息費分離是指商業銀行應當嚴格區分收息與收費業務，不以“息轉費”的形式虛增中間業務收入，不將利息或者投資收益轉化為收費。

　　在發佈指南的同時，發改委列舉了商業銀行巨頭們只收費不服務、超出價目表收費、違規收取委託貸款手續費、轉嫁成本、強制服務並收費、不執行政府指導價政府定價6大類17個典型案例。這期投資週刊，我們摘選了其中與個人消費者息息相關的銀行收費違規案例，市民到銀行辦業務時，需要特別留意。

　　案例一？？收取理財諮詢報告手續費，只收費不服務

　　2012年1月1日至2013年12月30日，A銀行向38名個人客戶收取了個人理財諮詢報告手續費200萬元，收費後服務質價不符，存在只收費不服務問題。發改委認為，銀行存在以下違規事實：

　　一是沒有實質性內容。向這些個人收取理財諮詢報告手續費後，銀行主要服務僅是出具一份《綜合規劃報告》。如有的客戶月收入幾千元，但財務報告按照月收入幾萬元提出建議。

　　二是沒有服務記錄。個人收費後缺少書面成果和服務記錄，無法體現銀行提供質價相符的服務。

　　三是通過向客戶了解，A銀行收費後提供的服務主要是基金、保險、貴金屬、理財産品等産品投資訊息，屬A銀行拓展業務常規工作，服務針對性不足。

　　案例二？？超範圍收取小額賬戶管理費

　　根據某銀行價目表中公示內容，小額賬戶管理費是對餘額低於200元的賬戶按照1元/月的標準收取。

　　但該行對A客戶在發卡之日起1年後，從第13個月開始每月月初按照卡內實際餘額的10%計收賬戶管理費，直至賬戶餘額為0。賬戶餘額在10元以內（含10元）時，一次性全部扣除。

　　案例三？？將委託貸款手續費轉嫁由借款人支付

　　A銀行2012年1月1日至2013年10月31日共辦理委託貸款業務76筆，全部向借款人收取委託貸款手續費，合計金額1535萬元。

　　根據A銀行收費價目表的規定，委託貸款服務內容是“受委託人委託進行資金投向監管和利息劃轉，協助委託人進行貸後管理並催收貸款本息，協助委託人辦理展期、還舊借新或借新還舊處理”，這表明委託貸款服務是銀行為委託人服務，應向委託人進行收費，除非委託方與借款人達成協定由借款人承擔。

　　在委託人未與借款人約定的前提下，A銀行向借款人收取委貸手續費，違反了上述規定。

　　案例四？？轉嫁貸款抵押登記費

　　A銀行在辦理住房抵押登記過程中，沒有支出抵押登記費，而是由借款人或者抵押人承擔。而A銀行個人購房抵押貸款合同、資産負債表和損益表顯示未支出抵押登記費，抵押登記費轉嫁由抵押人承擔。

　　根據《國家發展改革委、財政部關於規範房屋登記費計費方式和收費標準等有關問題的通知》（發改價格〔2008〕924號）規定：“按規定需由當事人雙方共同申請的，只能向登記為房屋權利人的一方收取”、“住房登記收費標準為每件80元；非住房房屋登記收費標準為每件550元”。

　　根據這一規定，房屋抵押登記費應由作為權利人的銀行一方承擔，故A銀行存在轉嫁成本的違規現象。

　　案例五？？向貸款客戶捆綁強制收取個人匯款套餐手續費

　　A銀行在辦理個人貸款業務過程中，分別以1888元、3888元、5888元、8888元的標準（或其中兩個標準以上）向57名辦理個人貸款的客戶捆綁強制收取個人匯款套餐手續費。

　　發改委表示，調查中發現，該行違規下發通知要求在辦理個貸的同時配比業務收入。該行于2013年7月26日給行內個貸團隊下發了《關於加強服務收入的通知》，要求自2013年7月29日起上報審查的個貸業務必須逐筆配比服務收入，服務收入除滿足執行利率與定價利率之間利差50%左右標準外，原則上還要不低於貸款額的2%。

　　此外，該行個人信貸業務中的《情況説明》，明確寫明借款人同意繳納匯款套餐費。其中，有調查人員向行領導起草的關於某借款人《情況説明》中，寫有“借款人同意繳納財務顧問費，即同時辦理我行的8888元和5888元的兩款匯款套餐業務”的表述。

　　案例六？？違規收取明令取消人民幣個人賬戶密碼挂失費

　　2011年7月中下旬，國家發展改革委會同地方價格主管部門對部分銀行業金融機構營業網點進行了暗訪和檢查。檢查發現，一些網點存在7月1日後違規繼續收取國家明令取消的人民幣個人賬戶密碼挂失費，與《關於銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》（銀監發〔2011〕22號）要求相違背。此外，部分商業銀行總行違反規定，擅自推遲取消人民幣個人賬戶密碼挂失費的時間，分別致使其銀行營業網點7月13日和7月9日後才取消人民幣個人賬戶密碼挂失費。

　　針對部分銀行業金融機構7月1日至5日違規收取的人民幣個人賬戶密碼挂失費，國家發展改革委要求各地價格主管部門在全面檢查的基礎上，責成相關銀行業金融機構將違規收費全額退還給客戶；對於7月6日後仍在收取人民幣個人賬戶密碼挂失費的，除依法責令退還外，還要處以違規收費金額5倍的罰款。

　　對於部分商業銀行擅自推遲取消人民幣個人賬戶密碼挂失費時間的行為，8月中旬，國家發展改革委依法對有關銀行作出罰款180萬—200萬元的行政處罰。

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