螞蟻白領：走出網際網路金融迷航

　　螞蟻白領剛剛換了句新口號：“懂理財，更懂你。”一家上線不到2年的網際網路金融公司，哪來的底氣敢這麼説呢？面對《經濟日報》記者的疑問，螞蟻白領創始人咏崗用“專業”2字作答：“我們的核心團隊擁有累計超過20年摩根士丹利、花旗銀行等金融機構的從業經驗，累計管理過上千億美元的企業、機構及個人資産。”如此專業的人才隊伍，在當下良莠不齊的網際網路金融行業裏並不常見。

　　咏崗對螞蟻白領的定位是有現實基礎的。回國創業之初，咏崗就發現國內網際網路金融仍處在“野蠻生長”階段。

　　“在美國，金融領域創業的初創團隊核心人員至少要有15年從業經驗，且沒有任何歷史污點。”咏崗在美國摩根士丹利和花旗銀行工作過13年，“摩根士丹利擁有專業的金融牌照，我花了3年才考完所需的10多個執照，入職後每年接受的培訓、考試超過30項。”但在中國，“0！”咏崗用手指握了一個圈感嘆，“金融平臺上線，不需要金融牌照，員工也不需要從業執照，更沒有必須參加的考試培訓。全國2000多家網際網路金融企業，創始團隊有來自各行各業的，行業門檻很低。”

　　咏崗打了個比方，這種感覺很像華為創始人任正非所説的“迷航”狀態，即“無人領航、無既定規則、無人跟隨”的困境。

　　咏崗決定把華爾街嚴謹的規則和風險管控機制搬到北京。嚴苛到什麼程度？“螞蟻白領從來不做廣告，免得有誘導投資的嫌疑。”咏崗記得自己向國家工商總局廣告司彙報時，對方簡直不敢相信。在各種金融廣告刷遍朋友圈的2015年，螞蟻白領一個廣告也沒有做過。截至去年底，螞蟻白領註冊用戶超過30萬人，其中很大部分投資人看中的是螞蟻白領的合規性。

　　風險控制是技術金融的第一道門檻。對於易於操作的抵押貸款，螞蟻白領強調謹慎、規範。例如，一套市值1000萬元的房産，要讓兩家評估公司估價，按估值的90%作價，再根據房屋情況按60%至70%的比例放款，也就是500萬元至600萬元左右。而且螞蟻白領選擇房産所在地也非常謹慎。

　　咏崗介紹，為了保障資金安全，螞蟻白領還與擔保公司及知名上市地産公司合作，若借款人還款出現問題，錢由擔保公司賠付給出借人，擔保公司直接將房子抵押給上市地産公司。如此操作一是合規，因為在我國從事房産仲介業務需要牌照；二是便捷，上市地産公司的不動産處置能力要強于擔保公司或者螞蟻白領本身。

　　而在信用貸款領域，螞蟻白領與其他公司的區別就比較大了。“螞蟻白領客戶定位於學生群體和初入職場的白領群體，這兩個群體的教育背景和年齡段都比較清晰，風險易於控制。”螞蟻白領高級副總裁海東説。

　　螞蟻白領選擇借款人的一個特點是：不自己發展，而是通過與各個消費場景的商戶合作獲取。比如，螞蟻白領的教育分期産品，通過從上市教育公司獲取借款人。教育機構獲得學費提供教育服務，借款人按月還款，教育服務無法轉賣或套現。其他消費場景中的金融産品，例如寬頻分期和房租分期也是如此。借款人分期付款獲得某種服務，借款金額小額碎片透明，極大降低了金融風險。

　　從學生入學到踏入社會的每個階段，螞蟻白領都選取了行業領先的合作企業，為這些社會新人提供包括教育、租房等在內的全鏈條消費貸款。

　　想成為螞蟻白領的借款人不容易。在螞蟻白領的模式中，借款時先由合作消費企業完成資料審核和面簽等工作，螞蟻白領再通過5家線上徵信系統，分別從消費行為、社交、銀行、公安、教育等五大領域掃描借款人的信用情況。通過重重篩選，螞蟻白領繪製出一幅借款人個人信用的5D圖像。這個過程需要多久呢？3分鐘至5分鐘。這就是技術的力量，遠勝於跑去一個個部門做背景調查，更不要説有些數據根本不對外部開放，想查也查不到。

　　選擇合作商戶的另一個好處是錢款去向清晰。放貸後，螞蟻白領從借款人的銀行卡裏按月自動劃扣，如發生逾期，螞蟻白領會自動催收，合作的企業商戶也可切斷服務形成制約，最後給螞蟻白領退款，不會造成實際損失。通過這樣的合作方式，螞蟻白領獲得了穩定、可靠的客戶資源，也與商戶綁在一起。因此從商業模式來説，螞蟻白領其實是家服務企業商戶的金融公司，在出借人和借款人之間，多了一個消費企業。

　　表面上這是商業模式的創新，實質上是技術創新帶來的改變，需要極強的技術支撐。“螞蟻白領要為每家企業商戶開發出消費金融方案，並針對這一行業的消費特性制定風險控制方案。”海東解釋説，如螞蟻白領為某知名線上教育機構制定的消費貸款，客戶發起退款後，資訊直接導入螞蟻白領的系統，退款、打款等流程全部由螞蟻白領完成。也就是説，螞蟻白領的技術服務已經嵌入合作商戶的財務、企業管理鏈條，在降低其運營成本、提升效率、增加核心競爭力、提供一系列個性化金融服務方案的同時，形成血肉相連的整體。