聊聊個人信用報告的事兒

　　信用記錄，個人的“經濟身份證”，它影響著你經濟生活的方方面面

　　信用，在我國算得上是一個古老的詞彙，《左傳》裏就有“君子之言，信而有徵”的説法。意思是一個人説話是否算數，是可以得到驗證的。然而，你我在經濟生活中感受到徵信的存在，卻是近幾年的事。辦貸款、找工作，常常會聽到“您信用記錄”如何？這説的就是徵信的事兒。隨著經濟生活的發展，個人信用檔案已經被認為是個人的一種“經濟身份證”，將影響到個人經濟生活的方方面面。

　　走，去查查個人的信用報告

　　2008年，省城市民王建軍因為未能按時還銀行貸款而産生過逾期記錄。2015年時，準備貸款購房的他很擔心因此不良記錄會影響到他購房，糾結不已。聽從了兒子的建議，他去了位於鼓樓街的人行太原中心支行徵信管理處，進行了個人信用的查詢。令王建軍感到踏實的是，不良記錄已經不再存在了，心頭的一塊石頭終於落了地。

　　事實上，隨著經濟生活的發展。作為“經濟身份證”的個人信用記錄檔案越來越受重視。據人行太原中心支行統計數據顯示，今年1月到5月，全省人民銀行系統個人信用報告查詢量為38.7萬人次，比去年同期增長45.5%。今年1到5月份，全省金融機構個人信用報告查詢量為174萬人次，同比增長72.3%。全省各市中，太原地區人行系統個人信用報告查詢量為7.1萬人次，比去年同期增長29%，查詢量居全省之首。

　　據人行太原中心支行徵信管理處吳雲峰介紹，具有良好信用記錄才能夠享受到貸款程式、額度、利率等方面的優惠。因此，自正式開通個人信用報告查詢服務以來，市民信用意識不斷提高，越來越重視自己的信用記錄。“現在社會越來越重視個人信用，不僅僅是貸款、出國，外地一些企業招聘，也需要應聘者提供自己的信用紀錄。而市民呢，也開始重視自己的個人信用，以前是一些市民需要貸款，因為信用發現問題，無法辦理貸款，才前來查詢，現在很多市民都是提前來查詢、定期查詢。”

　　同時，企業查詢信用報告的次數也呈較快增長趨勢。“金融機構辦理業務時，通過查詢信用代碼資訊，就可以迅速了解機構相關情況，降低服務成本。”吳雲峰説。

　　記者了解到，從去年開始，省城市民就可以在網上查詢個人信用報告。和在銀行櫃檯查詢的方式相比，網上查詢平臺的開通更方便快捷。現在您不妨拿著山西省身份證登錄個人信用報告查詢網址https: //ipcrs.pbccrc.org.cn查詢本人信用報告。

　　不良信用記錄影響貸款買房買車

　　“因為信用不良記錄而導致房貸、車貸等貸不出的情況時有發生，而且很多人來貸款之前還不知道自己的個人信用有問題。”省建行營業部工作人員稱。記者了解到，大部分市民對自己的個人信用狀況不很了解。

　　個人信用報告主要是指在中國人民銀行個人信用資訊基礎數據庫中查得的個人信用報告中所記載的各項內容，包括個人身份資訊、銀行信貸記錄等。個人信用卡近24個月的還款狀態、貸款最高逾期期數、累計逾期期數等資訊都在個人信用報告中一目了然。而且，隨著徵信系統逐步完善，目前，各大銀行對貸款人的資質審核也越來越嚴格，並將此作為衡量客戶優質與否，判斷能否放貸的標準。

　　記者梳理了一下今年1月到5月份太原地區個人信用報告查詢的原因：辦理商業貸款查詢的佔50.59%，辦理公積金貸款查詢的佔20.80%，辦理信用卡查詢的佔10.91%，了解自身信用狀況的佔5.07%，企事業單位要求查詢的佔4.40%，其餘的有辦理擔保查詢的，有公務員單位錄用查詢的等等。也就是説，金融機構在辦理個人金融業務時，尤其是辦理商業貸款和公積金貸款以及信用卡時，非常重視個人信用記錄。而且，很多商業銀行的工作人員都表示，不僅僅是辦理個人金融業務，就連辦理中小微企業的公司業務時，也要查詢公司法人的個人信用記錄，再決定合不合作，支援不支援。

　　當出現不良信用記錄後，市民的生活哪些方面會受到影響？

　　人行太原中支徵信管理處工作人員介紹，最常見的就是貸款買房買車，當然還有其他方面，如：幹部晉陞、出國留學、企業貸款。“一般情況下，信用卡持卡人如果出現連續三次逾期還款或者是累積六次逾期還款，嚴格的銀行就不會同意發放貸款了。這個結果可能是很多持卡人都沒有想到的，於是許多人都覺得非常委屈。”因此，為保持良好的信用記錄，市民應增強誠信意識，養成良好還款習慣，並定期查詢自己的信用記錄，比如每年查詢一次。

　　不良信用記錄該如何消除？是否會“陪伴一生”？人行太原中支徵信管理處相關負責人介紹，目前，任何一條不良信用記錄都會在央行系統中保存5年，5年後系統才會自動消除。這位負責人表示，這個“5年”是指個人信用不良記錄産生一直到事件終止後，才開始計算5年。比如市民向銀行貸款有一筆逾期還款的不良記錄，必須要還清欠款後才開始計算保存期限，而不是從産生不良記錄起計算保存期限。

　　“舉例來説，如果一客戶本來應該今年4月還款，但是他逾期到6月份才還掉。那麼要等到5年後的6月份才能將這一資訊刪除。”這位負責人表示説，對於一些惡意透支、欠款的人，不論多少年，未歸還的欠款記錄都會保留並顯示。

　　這些認識上的誤區要不得

　　誤區一：個人信用報告就是“黑名單”？

　　我們平時説的“黑名單”通常是銀行對申卡人資質的一種評判。有些人覺得個人信用報告就是黑名單，其實不對。信用報告上沒有單列出所謂的黑名單，只是如實記錄原始的信用資訊。

　　誤區二：信用卡越多證明信用記錄越好？

　　信用卡並非多多益善。過多的信用卡會讓持卡人容易混淆各張卡消費的金額及還款期。如果不能及時還款，很容易給信用記錄帶來影響。持卡人根據自己的消費需求選擇適合自己的信用卡，保留一兩張常用的信用卡即可。

　　誤區三：有“不良記錄”花錢就能改?

　　經常有些徵信有逾期影響貸款申請的市民，他們常常疑問是不是“花錢就能改徵信”，並且也試圖嘗試。央行規定，徵信中心匹配整合同一個人來自不同機構(放貸機構、公用事業單位等)報送的數據，發生錯誤時，相應報送數據的機構需直接修改並重新報送徵信中心。徵信中心不得也不能自行修改、刪除數據。對於假冒客服電話要求提供銀行卡密碼、身份證資訊或在ATM機操作消除不良資訊的情況，要提高警惕。

　　本報記者 楊繼紅