你的錢包有“僵屍”信用卡嗎？

　　■ 本報記者 楊藝華

　　打開錢包，不少人會發現，數量眾多、功能各異的信用卡已經悄然佔據了卡槽。擁有一兩張信用卡的人士已經變得稀鬆平常，更有甚者，擁有厚厚一沓信用卡的人士已不在少數。數量雖然上去了，可“全民刷卡時代”到來了嗎？

　　毫無疑問，這些卡片並非每張都會被持卡人頻繁使用，甚至於為免掉年費每年要刷幾次卡都漸漸成為了持卡人的負擔。而對於銀行來説，這些“僵屍”卡不僅增加了成本，更佔據了寶貴的服務資源。

　　近年來，各銀行信用卡的發卡總量雖然在不斷增長，但數據顯示，各家銀行發出的信用卡超過四成躺在用戶的錢包“睡大覺”。對於信用卡持卡人而言，“僵屍”信用卡將帶來什麼樣的風險？如何處置閒置不用的信用卡？

　　“僵屍卡”傷及個人信用

　　“休眠卡”除了增加持卡人的理財成本外，還有可能傷及個人信用。

　　在海口一家媒體工作的小陳在辦理房貸時，被自己的信用報告嚇了一跳，上面顯示其名下信用卡賬戶竟然多達11個。“我一直用的只有招商銀行和工商銀行兩張信用卡，從未注意過自己居然辦過這麼多卡。”

　　據他回憶，他的第一張信用卡是在武漢上大學時辦理的。後來，在銀行工作的同學、朋友多次找他，希望能辦張信用卡，幫忙完成發卡“任務”。“辦卡時説，只要不激活就不收年費，所以我陸陸續續辦理了幾張信用卡，具體是多少張，我也不記得了。”

　　最近他打算買房，在查看個人信用報告時，著實讓他吃了一驚。報告顯示，他曾辦理過一張信用卡，截至目前已經欠費568元。所幸通過與發卡行溝通，通過迅速還款並恢復信用，小陳順利地貸到款，沒有對其造成更大的影響。

　　對此案例，業內人士告訴記者，只要信用卡申請被銀行批准了，卡片發了，即使沒激活，也會出現在持卡人的信用報告裏。自2009年開始，按照銀監會規定，未經持卡人授權，銀行業金融機構在信用卡激活前，不得扣收任何費用，普通信用卡沒有開通是不收年費的，不會影響信用記錄。

　　不過，記者在隨後採訪中了解到，雖然有此規定，但個別銀行的某些特種信用卡，不管是否激活，一旦持卡人簽字確認，銀行就會收取年費，如此一來，持卡人很可能在不知情的情況下，出現拖欠信用卡年費的信用記錄。

　　實際額度使用率不足50%

　　據統計數據顯示，信用卡的額度實際使用情況調查中，除了少數幾家銀行超過了60%，大部分銀行的信用卡額度使用情況不到授信額度的50%。

　　所謂額度使用率，是客觀反映持卡人使用信用卡透支的重要數據。額度使用率是個雙向指標，過低可能意味著審批額度遠超過客戶實際需求，可能帶來資本金的無效閒置；過高則影響優質客戶的用卡體驗，或增加客戶惡意透支風險。

　　海口某銀行信用卡中心人士表示，各家銀行對於信用卡額度佔用的目標值不一樣，但是正常情況下不應該低於50%。“休眠卡”長期不動，佔用了銀行大量的網路資源，加大了銀行的管理難度，更重要的是無法為銀行帶來任何收益。

　　業內人士透露，信用卡靠規模盈利，致使銀行開啟瘋狂發卡模式。銀行為了吸引客戶辦理信用卡，通常會準備精美禮品。衝著禮品去的人不在少數，很多人拿到禮品就銷卡。銀行這種行銷手段，不僅增加了自身成本，同時降低了信用卡使用率。

　　分析人士指出，除了合理髮卡、降低費用等方式，提升用戶使用率最核心的辦法還是銀行加強差異化服務，提升內在競爭力。此外，與移動互聯網消費金融相結合，推陳出新也是提升信用卡使用率的一條出路。

　　辦卡應根據實際需要

　　面對因人情或禮品而辦回的各種琳瑯滿目的信用卡，市民究竟該如何取捨？

　　業內人士建議，通常情況下，在日常生活中使用最多、用起來最順暢、信用額度積累最高的信用卡，可以繼續保留。而那些基本用不著的信用卡，如果不是有特殊需要或收藏等方面的特殊樂趣，建議儘快去相關銀行登出，以減少養卡的成本。

　　對於普通市民而言，擁有一張信用卡完全可以滿足日常消費需求，商務人士可根據自身需要最多辦理2-3張信用卡，辦卡太多很可能會因為來不及消費或忘記還款而産生額外費用。

　　對於學生辦卡，由於其沒有固定收入，最好由家長持有主卡，隨時監控消費，避免年輕人因一時衝動消費，因還款能力不足給信用記錄抹黑，影響今後的個人辦理銀行貸款。

　　對於已經産生了不良信用記錄的市民，銀行信貸人士也提醒，消除不良信用記錄的方法並不是簡單的銷卡處理，而是要在及時還款後繼續保持按時還款，不再出現新的逾期等問題，這才能重新形成良好的信用記錄。

　　對於不再使用的信用卡可以登出，登出時要保證卡內餘額為零，沒有欠款，沒有未結年費，也沒有多餘的存款。提出登出申請後，信用卡不要再進行任何交易，否則登出申請作廢。登出申請提出後，要在30-45個工作日後，銀行才能登出信用卡。

　　正確使用信用卡的4個姿勢 你get了嗎？

　　有些市民在辦理了信用卡後卻將其束之高閣，這種“刷卡姿勢”並不可取。下面正確使用信用卡的4個姿勢，你都get了嗎？

　　√get1 享優惠

　　低價電影票、優惠代金券、積分兌禮品……這些優惠您用了嗎？按需使用個人信用卡的優惠活動雖然不能發家致富，但可以給生活增添樂趣的同時享受優惠，甚至逐漸累積理財意識。

　　√get2 多刷卡

　　消費時儘量使用信用卡，刷卡頻次多、消費總額大，不僅可以累積到更多的積分換到心儀的禮品，更能在信用建設的道路上體現個人消費能力，提升信用資質。

　　√get3 安全用卡

　　信用卡的透支功能使得信用卡在使用上必須更加謹慎，謹防被盜。使用信用卡時一定要妥善保管個人身份資訊，及時開通信用卡消費提醒業務，按時核對自己的消費資訊。一旦發現異常，立即採取凍結卡片、挂失等措施。

　　√get4 按時還款

　　逾期還款時間過長商行會向央行發送個人逾期還款資訊，這對於個人昂貴的信用成本來説，有害無益，所以持卡人一定要按時還款，資金困難時可選擇分期還款或最低還款。每月設置還款提醒，最好能提前還款，這會反映持卡人還款的意願和能力，也是提升額度和信用的重要途徑。（北晨）