信用卡分期助消費者將“夢想照進現實”

　　如果您有信用卡，那一定對信用卡分期不會陌生。有了它，甭管您是想擁有一份甜蜜的新婚生活，還是想坐擁時下最潮最IN的新品，亦或是來一次説走就走的旅行……但凡您能想到的，各家銀行推出的信用卡分期業務都能將您的“夢想照進現實”，滿足您提前享受品質生活的願望。業內人士提醒，天下沒有“免費的午餐”，雖説各家銀行在激烈市場競爭中使出渾身解數，推出各種“零利息、零手續費”優惠活動，但消費者在選擇相關業務時一定要綜合考慮自身實際情況，同時要重視帳單還款時間，以免發生逾期還款而影響到個人徵信。

　　延緩資金壓力分期付款廣受市場青睞

　　“我最先接觸信用卡分期業務是四年前陪姐姐逛車展，當時她看中了一款銀白色的雪鐵龍C5準備入手，銀行卡裏的現金完全可以一次性埋單，但不巧的是那天公司需要支付一筆十萬的尾款，在銷售顧問的建議下姐姐只掏了四萬多元的首付款並承擔了兩千多元的手續費，就很快辦理了一筆24期的信用卡分期業務，沒到半個月時間就將一輛嶄新的車開回了家。感覺信用卡分期業務可以化解短期的資金危機，非常實用。”市民陳先生愉快地告訴記者，現在身邊不少朋友剛參加工作，幾乎沒什麼積蓄，但很多人都樂意採用信用卡分期購買汽車、手機等商品，每個月只是按照約定輕輕鬆鬆還很少一部分貸款，不會影響到生活。最近，自己通過農行信用卡選擇了6期消費分期購買了一部蘋果手機，每期手續費為分期付款本金的0.6%，最終實際産生消費支出為5180元，完全在經濟承受力以內。

　　記者在工行、建行、農行等多家銀行網點走訪了解到，目前銀行推出的信用卡分期付款主要涉及汽車、大宗家電及消費類電子産品，其中黃金首飾消費、電子産品、大宗家電、汽車的佔比相對較高。絕大多數銀行分期手續費按期限長短制定有不同的費率標準，期限越長手續費率越高。消費者辦理分期業務的途徑相當便捷，可通過銀行網點、網上銀行或電話銀行等渠道申請辦理。例如建行在4月16日至12月31日期間，對辦理帳單分期的客戶給予手續費八折優惠，3期手續費為0.6%、6期0.56%、12期0.48%、24期0.5%；浦發行也推出了信用卡夢想貸業務，可以滿足消費者各項民生消費需求的，申請便捷，可分3到36期，還可提前還貸。

　　信用卡現金分期，對消費者來説最大的吸引力莫過於無需任何抵押和擔保，申請獲批後資金“即刻到賬”，但需要注意的是，信用卡現金分期業務的資金用途必須在銀行規定的範圍內，不得用於投資、金融機構的商品和服務、購買彩票、醫院、訴訟等，僅限用於消費。另外，不少銀行對信用卡分期提前還款手續費是不予免除的，建議消費者在參與分期優惠活動中，若涉及到提前還款，可諮詢銀行相關手續費扣除及返還問題。

　　信用卡分期購車大熱傳統車貸業務逐漸弱化

　　對於消費者來説，“零利率”優惠政策在汽車消費中並不少見，動人的廣告著實吸引眼球。您只需首付一定比例的車款後，就可將心儀已久的車開回家，而剩餘的款項通過銀行辦理分期業務完成支付。期間，您只需提交身份證、工作證、房産證等材料後，銀行會根據貸款申請人的資質、額度等進行評估，最快的情況在十個工作日內就能提到車。記者了解到，信用卡分期購車一般分為12期、24期和36期，手續費率各行稍有差異，不少銀行還針對部分指定車型推出了優惠活動。如用浦發信用卡分期購車的消費者只需首付30%，可選擇12期、24期、36期等期數，而選擇上汽大眾途觀首次全系列車型的車主還可以暢想2年0費率優惠。

　　連日來，記者走訪部分銀行及4S店後發現，目前銀行的傳統車貸業務正在逐漸弱化，而信用卡分期貸款業務被越來越多的消費者所青睞。建行一理財人士表示，傳統的車貸與汽車分期相比，在手續環節、購車類型、具體執行利率等方面都有較大的區別。相比而言，汽車分期因手續環節所需資料少，放款速度快等優勢受到了熱捧。但採訪中，有業內人士表示，“零利率，零手續費”優惠車貸産品，大多是經銷商貼息，銀行給予適當利率優惠，由於“零利率”增加了經銷商的成本，很多時候消費者雖説享受了零利率，但車價的優惠幅度就很有限。

　　我市銀行業一位資深人士表示，隨著消費者對銀行信用卡分期付款業務的熟知，對於各家銀行來説，發掘新的分期付款業務模式，契合持卡人消費的新動向，推進分期付款業務的高速發展已成為趨勢。不可否認的是，隨著信用卡大額分期業務的推廣，針對分期付款購車、分期付款家居裝潢業務的開展，參與銀行大額分期付款的商戶對銀行的分期付款的服務提出了更高的要求，而建成專業化分期服務團隊，對開拓信用卡大額分期業務市場來説將起到重要的作用。

　　還款期間若發生逾期還款或影響個人徵信

　　農行省分行營業部相關人士表示，銀行在對信用卡授信時會首先考慮申請人的實際收入及經濟實力，以及收入和償還能力的穩定性，授信的額度受限于償還能力。成功辦卡後若消費者對額度不滿意，不建議盲目銷卡，可主動申請提高額度，提高額度的方式主要為固定額度和臨時額度。通常，提升固定額度可以在用卡半年以後申請，而提升臨時額度是沒有使用時間限制的，申請方式和申請固定額度一樣，但需要注意的是臨時額度有效期只有兩個月。

　　選擇信用卡分期業務時一定要綜合考慮自身實際情況，同時要重視帳單還款時間，以免發生逾期還款而影響到個人徵信。若採用帳單分期或消費分期，發生無力還款的情況時，如果到了銀行還款日仍未還款，逾期還款記錄會出現在人行的個人徵信記錄中。個人信用是商業銀行信貸決策的參考依據，一旦産生不良信用記錄，對個人信用造成不良影響，將會增加個人再次獲得銀行貸款、辦理信用卡或授信業務的難度。為了防止忘記還信用卡的情形，可將信用卡與儲蓄卡進行綁定，實現“約定還款”，在每月還款到期日前的兩日內自動從約定還款賬戶中扣取相應款項。