剛結束大學生活的黃欣計劃赴英國留學。為保證順利通過留學程式，黃欣一年前便開始聯繫留學機構進行諮詢。在仲介的建議下，黃欣讓家長在一家銀行賬戶裏存了出國所需的保證金，並開具了存款證明。
黃欣稱，自己準備在出國前辦理該行的一款信用卡，既能在國外使用，也方便家長在國內還款。
在澳大利亞攻讀會計學碩士學位的陳棟樑也在銀行完成了出國前的金融準備。陳棟樑告訴記者，因為留學目的地對保證金、存款證明等方面的要求並不多，為了方便，家裏選擇在平時使用的銀行辦理了各種所需項目。
事實上，每年的畢業季都是留學生辦理出國準備的重要時間點。各家銀行也紛紛瞄準留學前後所需的各種金融服務，相應推出自己的出國金融産品。
據新京報記者了解，“一站式”出國金融是目前市場上眾多銀行的主打戰略，具體的服務項目也成了各家銀行爭搶留學生及其背後中高收入家庭的武器。也有分析稱，許多出國金融服務項目對留學市場不夠了解，做的引流渠道不夠接地氣。
銀行三分天下“搶蛋糕”
教育部公佈的統計數據顯示，2015年度我國出國留學人員總數為52.37萬人，其中自費留學的人數為48.18萬，較2014年的42.30萬人同比增加了14%。在中國居民留學、旅遊等跨境需求增加的背景下，出國金融市場的釋能也進一步顯現。
僅以美國國際教育學會去年11月發佈的報告來看，2014至2015學年共有100萬國際學生進入美國高校，其中約三分之一來自中國，而該學年僅中國學生的學費就達98億美元。在鉅額的流通資金面前，各家商業銀行也嗅出商機，近些年如蜂擁般佈局出國金融市場。
根據新京報記者的統計，目前除了工、農、中、交、建等國有五大行已經悉數進場之外，包括中信銀行、招商銀行、民生銀行、興業銀行、光大銀行、廣發銀行、華夏銀行等在內的商業銀行也紛紛推出了圍繞出國金融的服務和産品。
與此同時，外資銀行也來爭搶出國金融這塊“肥肉”。匯豐銀行提供海外留學、移居、置業及旅行等出國金融服務，而花旗銀行也相應推出了“海外留學”、“世界公民”、“全球投資”、“環球旅行”等服務項目。
有業內人士分析稱，目前出國金融市場是大型商業銀行、中小股份制銀行和外資銀行三分天下的局面，但同時又具備不同的特點。其中，中資銀行在國內網點覆蓋率高，但海外分支方面存在劣勢，而一些外資銀行恰好相反。
“一站式”成多家銀行主打招牌
近年來，“一站式”出國金融成為眾多銀行的主打招牌。以出國留學方面來看，從簽證前後的銀行存款證明、代理開戶見證、個人購匯、外幣攜帶證，到留學中的境外匯款、海外緊急補現等服務，留學前後所需的各種金融服務已經成為各家銀行的競技項目。
具備海外資源優勢的中國銀行很早便開始推行“一站式”出國金融服務，一些分行也成立了出國金融服務中心。中國銀行官網顯示，其出國留學産品從申請學校、簽證前後和留學生活各個階段入手，覆蓋了留學前後所需的各種金融服務。
與其類似，包括工商銀行、交通銀行、民生銀行、廣發銀行、興業銀行也推出了“一站式”的跨境金融服務。同時，也有銀行推出專門的留學金融品牌來打開市場。
農業銀行的“金鑰匙·留學寶”通過將預約開立境外銀行賬戶、留學貸款、存款證明、貸款證明、西聯匯款等個人本外幣産品進行打包整合，針對目標美、英、加、澳等國的留學生相應提供一些金融服務。
而中信銀行則直接打出“要出國 找中信”口號，除了提供一站式的基本金融服務，還推出一些特色業務。據工作人員介紹，中信銀行具有美國領事館獨家授權，可辦理美國權證護照領取業務。
在不斷拓展一站式服務內容的同時，有銀行開始發力移動端線上業務。據新京報記者了解，中國銀行已經推出了出國金融APP，包括外幣預約、投保、購匯還款、信用卡申請及緊急卡挂失等操作均可線上上完成。
背靠海外的眾多網點，外資銀行也大打優勢牌。匯豐銀行設有海外留學金融服務項目，只需在中國成為合格的匯豐卓越理財客戶，即可自動晉陞為目的國的該類客戶，並可享受免費預約開立海外賬戶、中英資金證明等服務。不過門檻並不低，需滿足維持賬戶總餘額不少於50萬人民幣或等值外幣的要求。
利用增值服務爭奪高凈值潛在用戶
除了在出國金融産品本身發力，一些銀行也圍繞著出國留學前後所需推出各種增值服務。據記者了解，中信銀行于2011年與新東方建立合作，除了出國金融，也在語言培訓、留學規劃、院校申請等方面提供服務。其官網顯示，目前中信銀行推出了“中信留學寶”出國訓練營，為準留學生提供生活、烹飪、社交等方面的知識技能體驗。
依照留學規劃、語言提升、學校申請、簽證申請及學成歸國等環節，交通銀行分別安排了相應的非金融服務，包括：留學規劃、課程優惠、模考測試及各類論壇講座。
一位中小股份制銀行的工作人員介紹稱，上周總行營業部剛剛與出國教育機構合作舉辦了針對貴賓客戶的留學講座。該工作人員表示，通過舉辦類似的活動，可以發掘部分潛在客戶。
“出國金融是一塊大蛋糕，現在銀行都把目光聚集在留學生群體，主要是搶佔一些高端客戶。”有業內人士向記者表示，銀行也在拓寬利潤來源，而留學生大多來自有一定經濟實力的中高收入家庭，這也促使銀行與教育培訓機構合作，推出一些優惠或者增值服務。
存在“用戶體驗不夠好”等問題
面對日益繁盛的出國金融市場，各家銀行均想有所斬獲。而一些分析認為，雖然市場上出國金融服務眾多，但也存在如“用戶體驗不夠好”、“各自為戰”的一些問題和不足。
一家留學金融創業平臺的創始人向新京報記者表示，雖然各家銀行的“一站式”出國金融各有特點，但流量入口做得並不太透徹。“對留學市場不夠了解，做的引流渠道都不接地氣，比如APP的打開率並不能保證。”該創始人認為，銀行仍在自有渠道上使勁，沒有更好借助外方力量。
在莫斯科攻讀碩士學位的朱曉強向新京報記者反映，雖然當初存保證金和辦理存款證明都由家長在一家銀行完成，但考慮到辦理副卡等待時間較長，自己以DIY的形式在另一家跨境取款手續費更優惠的銀行辦了新卡。
一位留學機構的管理人員表示，目前的出國金融市場屬於較為混亂的“各自為戰”狀態，銀行對留學生提供的政策不一，用戶選擇有一定難度。而相較而言，大型國有銀行更容易取得用戶的信任。該管理人員稱，一些銀行未來可與更多國外銀行進行合作，採用國際化或者強強聯合的方式，讓出國金融服務更加優惠、便捷。
PK
掌握四大要點 DIY留學金融更省錢
從簽證前後到留學生活，許多銀行都推出包括開具存款證明、換匯、刷卡、留學貸款以及境外開戶等在內的“一條龍”服務。市面上各式各樣的産品讓消費者眼花繚亂。
據新京報記者了解，在現階段的出國金融市場，不同銀行在相同項目上提供的具體服務以及收費標準都不盡相同。有理財專家表示，留學生可在自己實際需求的基礎上，選擇是否在一家銀行完成全程業務辦理，或者通過對不同銀行的金融服務進行DIY式的組合。
那麼，針對採訪中留學生比較關心的幾項金融服務，新京報記者通過致電銀行工作人員、查詢官方網站等方式，將一些銀行的主要服務內容呈現出來，可供留學生按需選擇。
1貸款
留學貸款用途、金額各有限制
在計劃出國之前，許多家庭都會盤算經濟承受能力和資金流動情況。而遇到資金不足時，向銀行申請留學貸款便是擺在一些留學生面前的選擇。據新京報記者了解，目前各家銀行基本都開設了留學貸款業務，同時也對資金用途、金額圈定了不同的範圍。
中國銀行的客服人員向記者介紹稱，目前提供的留學貸款是針對用於已獲准在境外就讀大學本科及攻讀碩士、博士等學位所需的學雜費和生活費，用戶需出具一定證明材料。可提供美元、英鎊、歐元、日元、港幣等多種幣種的貸款，根據貸款幣種和還款人還款能力等情況確定最終的費率。據了解，留學貸款可提供的最高金額是所需費用總和的80%。
中信銀行、工商銀行也有類似的留學貸款服務，費率以人民幣掛牌貸款利率為參考。其中，中信銀行的留學貸款除了可用於支付學雜費和生活費外，也可用於申請過程中所需的保證金。其官網顯示，單筆貸款最高額度為150萬元。
記者了解到，針對個人留學，工商銀行提供兩種類型的貸款，對貸款使用範圍進行了拓寬。其中，提款型留學貸款用於支付留學期間所需學雜費和生活費，而非提款型留學貸款可用於辦理留學或陪讀等手續所需，以及經使領館認可的資信證明。兩者的最高額度分別為200萬元和100萬元。
2開戶
中行、工行等可預開境外賬戶
出國之前，留學生一般都持有境內開立的銀行卡，而提前拿到境外賬戶或者提前預約國外銀行卡，對於一些留學者來説，不失為一個穩妥的選擇。
新京報記者通過致電銀行客服等途徑了解到，已有多家銀行和境外銀行進行對接。在提供相關材料辦理過手續後，客戶可以提前預約開立賬戶，將所需費用存入境外賬戶中。
目前，光大銀行提供包括澳新銀行、美國華美銀行和英國巴克萊銀行等國外銀行賬戶的預開業務。而農業銀行在多個城市有留學金融服務網點，留學生及家長可在就近網點預約開設英國巴克萊銀行、加拿大蒙特利爾銀行和澳洲聯邦銀行的賬戶。
據新京報記者了解，借助眾多的境外網點優勢，中國銀行、工商銀行也可提供代理開戶見證業務。
中國銀行工作人員介紹稱，通過辦理開戶見證，留學生可預先在該銀行指定的境外機構開立銀行賬戶，以方便資金的匯出和境外使用。其官網顯示，具體境外網點覆蓋英、美、德、意、法、澳、韓、日等數十個國家或地區。
工商銀行也可提供開立境外機構銀行賬戶的服務，包含其位於英國、美國、加拿大、馬來西亞、法國、紐西蘭等多國的境外機構。
3取現
部分銀行卡境外取現免手續費
就信用卡而言，一般國外使用Visa或Master等種類的用戶居多。留學生在國內時可以和監護人共同申請銀行相關的主副卡，屆時主卡放在境內，副卡帶到境外，存款及還貸都較為便利。
新京報記者走訪多家銀行了解到，在提供留學等出國相關的金融服務時，各家銀行都設計了專門的信用卡或儲蓄卡。
據介紹，中國銀行推出的全幣種國際晶片信用卡終身不收取年費，取現手續費為交易金額3%，如有相關客戶經理的推薦可以申請更高級別的信用卡，在2016年12月31日前申請享受境外取現無手續費。不過，需要注意的是，全幣種信用卡是人民幣賬戶和美元賬戶，在其他幣種國家使用存在一定的手續費。
中行工作人員告訴記者，針對具體的外幣卡，可以進行單獨申請，如英鎊卡已對接了蘇格蘭皇家銀行和中國銀行倫敦分行。
工商銀行則推出了多幣種信用卡、環球旅行卡等卡種，後者覆蓋約10個幣種，無貨幣兌換手續費。
華夏銀行客服人員稱，華夏銀行的客戶可辦理一張本行的普通銀聯儲蓄卡，該卡在境內儲蓄人民幣後，在境外可以取出當地的幣種，手續費每日首筆免費，從第二筆算起每筆收取12元人民幣，境外取現每日不超過1萬元人民幣。
4匯款
手機、網銀匯款可節省成本
對於大部分留學生來説，接受國內家長的匯款是最基本的資金來源。目前跨境匯款主要的承載方式包括手機銀行、網銀及傳統的櫃檯辦理，而通過網銀等渠道自助辦理較櫃檯往往能節省一定成本，如電匯費。
工商銀行的客戶經理告訴記者，確定相關匯款的手續費，要看客戶辦理的是哪一種類型的卡。舉例來説，若客戶持有工商銀行的美國卡，在境內櫃檯辦理，按正常標準收手續費，免掉電訊費，而使用網銀或手機銀行由國內工行轉賬是免費的。
另外，若留學生持有的是美國當地銀行卡，由國內工行卡進行轉款，則會按金額的千分之一收取手續費，最低20元，最高300元，並同時收取電訊費。不過，在手機端或網銀進行匯款會按櫃檯標準打8折，電訊費每筆為100元。
中信銀行方面，國際匯款手續費為金額的1‰，最低20元，最高250元。而電訊費方面，港、澳地區每筆為80元，其他地區每筆為100元。
記者還從交通銀行了解到，使用該行出國金融卡或指定儲蓄卡可享受匯款優惠。無論通過網銀或櫃檯跨境匯款，出國金融卡目前都免電報費。
另外，在電匯的基礎上，許多銀行也提供其他形式的匯款方式。比如，工商銀行提供了“全球快匯”和“速匯金”業務，農業銀行也預設了環球匯票和西聯匯票等國際票匯業務。
消費者
赴英留學生：最難辦的是信用卡
曾麗是2016年的應屆畢業生，預計于九月赴英留學，目前她已經完成了前期學校保證金交納和相關存款證明開具，期間都是托仲介辦理的。
拿到境外大學的通知書後，學校要求曾麗在一定時間內交納保證金。於是，曾麗和銀行聯繫並兌換了一些外匯，採用電匯的方式把相關保證金寄給學校。而曾麗向新京報記者表示，考慮到外匯兌換的方便性，在緊接著的開具簽證存款證明環節中，她挑選了另外一家大銀行進行辦理。
因為國外住宿一般需通過信用卡支付，所以在辦理信用卡時，曾麗經過一番比較，最終選擇了優惠活動更多而且自認為靠譜的銀行。“在整個辦理過程中，感覺最難的是辦信用卡。”曾麗表示，因為沒有收入來源，辦理主副卡的過程中需要等待一個月，又恰逢遇上銀行相關業務規定調整，子母卡需分開來辦，間隔時間很久。
曾麗稱，目前在等學位證發放後進行遞簽，估計拿到信用卡做好資金準備後，就要赴校開學了。
而身在武漢的郭飛則表示，通過仲介的對接，最終在中信銀行進行辦理存款等業務。據其介紹，仲介和銀行方面有合作關係，大部分業務都比較順暢。深圳的小王則選擇在建設銀行辦理相關業務，“父母的存款主要在建設銀行，能便於更好地申請留學貸款。”小王説。
B06-07版采寫/新京報記者 陳鵬 實習生 楊茗
(責任編輯：羅伯特)
