部分“校園貸”實際年利率超20%
不知道從什麼時候開始，借明天的錢，享今天的福已經成了不少大學生流行的消費方式。大學生這種超前消費行為也為“校園貸”的興起提供了溫床，多家消費金融公司、網際網路P2P平臺、小貸公司乃至分期網站先後進入校園貸款市場。近日，記者走訪西安多所高校了解到，大學生超前消費引發的信貸行為十分普遍，校園信貸市場普遍存在虛假宣傳、高利貸陷阱。
超前消費行為催生“校園貸”
近期，《河南大學生欠債百萬跳樓》《江西大學生欠錢遭拘禁》兩則新聞將“校園貸”推至了風口浪尖。記者針對“校園貸”問題通過微信、QQ進行了一項上百人參與的問卷調查，受訪者來自西安十余所高校的在校大學生。調查數據顯示：63.4%的受訪大學生表示接觸過校園信貸類産品，申辦過相關業務的大學生就佔到了15.5%。
記者梳理髮現，花樣繁多的校園網貸途徑大致有五類：線下消費金融公司、地方小貸公司、P2P貸款平臺、學生分期購物網站以及京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業務。
“我們班的同學中，差不多一半都用的是iPhone手機，電腦幾乎人手一台，不少同學都穿的是名牌鞋服。”在西安南郊一所大學，大三學生小唐告訴記者，“‘校園貸’對於大學生也是有好處的，比如大多數家長生活費是按月轉賬，很難一下拿出錢來買手機、電腦之類的大件。”小唐透露，不少同學就是通過“校園貸”用於電腦、數位、服飾等大額消費開支。
據記者了解，接觸“校園貸”産品人群大多是女生，佔到了56.3%。其中，以大三、大四學生居多，分別佔到了23.9%和46.5%。
貸款主要用於購買鞋服等生活品
辦理“校園貸”資金用途主要是什麼？這一選項中，購買鞋服等生活消費品的佔到了40.8%，買手機、電腦等電子産品的佔23.9%，娛樂、餐飲消費佔11.3%，旅遊的佔9.9%，支付培訓、學習費用的僅佔2.8%。記者也通過走訪發現，辦理校園貸的大學生主要是用於消費，購買電子産品，服飾的佔到了絕大部分。除此之外，也有部分女生會通過此種途徑去整容、購買名牌包包、手錶等。
統計數據顯示，大多數大學生辦理“校園貸”是用於相對理性的小額購物消費，1萬元以下的佔到了93%。其中，1000元以內的佔45.1%，1000元~2000元的佔12.7%，2000元~5000元的佔28.2%，5000元~1萬元的佔7%。
“‘校園貸’産品金額小、週期快、風險可控，幾乎是穩賺不賠的生意。”一位以前從事過“校園貸”的業內人士表示，由於面向的客戶群體是學生，消費金額並不大，大多數在1萬元以內。辦理時需要學生提供身份證、學生證和家長聯繫方式等資訊，學生一般不會惡意拖欠不還款。即便是還不上，可以去學校到府催繳，再不行給父母打電話要，因此出現逾期和風險的概率很低。
調查數據也印證了該業內人士的分析，91.5%的被訪者表示能夠及時還款，有過逾期的僅佔很少一部分。
消費公司、貸款公司進校園“攬業務”
2009年，銀監會發文禁止銀行向未滿18歲的學生發信用卡，給已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。此後，各大銀行紛紛叫停了大學生信用卡業務。然而，近年來眾多消費金融公司和貸款公司紛紛涌入校園，記者走訪西安幾所高校發現，校園內都存在“零利息”“零首付”“隨時借隨時還”之類的信貸廣告。
小唐告訴記者：“校園貸”可以説是無處不在。“以前每天下午下課，都會有不少信貸機構來學校周邊發傳單和名片。一到週末，到學校裏擺攤做活動的商家就不乏辦理校園貸款的，最多時有七八家。”
西安電子科技大學大二學生小張告訴記者，他曾經為了購買手機、電腦向一家叫作“學歷貸款”的公司辦理了8000元貸款，分6期返還手續費為1000元。“他們只提供等額本息這一種還款方式，每個月必須要給他們賬戶打入固定的本金和利息，否則就會打電話催繳。”
記者從小張處得到了南郊一家針對大學生放貸的小貸公司電話，記者以大學生身份向這家公司提出借款1萬元的申請。“1萬元1個月的利率是100元，一年就是1200元。”工作人員表示，只要是統招全日制大學本科在校生，1萬元以內都可以放款，並不對款項用途做要求。“只要攜帶身份證、學生證和銀行卡就可以了，最快當天放款。”
線下消費公司、貸款公司辦理業務需要和申請人見面，審核資料，然後才能放款。而一些線上很多“校園貸”平臺為了方便推廣，擴大用戶數量，對申請貸款的大學生的審核流程更簡單。主要依靠線上途徑完成授信，在填寫多項個人資訊資料後，主要通過遠端視頻等途徑確認資訊，有的甚至只需提供學生證和身份證即可辦理。
消費公司、貸款公司盯上校園的背後，是校園消費市場和信貸市場的誘人蛋糕。來自一家金融搜索平臺的數據顯示，通過該網站提交的貸款申請，七成以上為消費類貸款，並且佔比呈快速上漲趨勢；在某些二三四線城市，消費信貸的申請佔比甚至超過90%，以85後、90後的年輕人群為主。
貸款年利率超過20%
記者了解到，除了一些線下消費金融公司和小額借貸公司外，各種分期網站也發現了大學生們蘊藏的巨大購買潛力，紛紛搶佔校園市場。目前，大型分期網站有一二十個，各類商品琳瑯滿目，學生們五花八門的消費需求在分期平臺上基本都可以滿足，從衣服到鞋子，從手機到電腦，甚至出行車票都可以買得到。
年輕的大學生們有著強烈的消費慾望，但是有限的生活開支限制了他們的購買力，絕大多數學生仍依靠父母每月固定的生活費來維持學習和生活開銷。大學生分期購物平臺為大學生們釋放購買力打開了一扇窗。
採訪中，記者發現有一些商家完全不顧學生的還貸能力，一方面在行銷端進行大肆宣傳，另一方面則暗中抬高貸款利息，並以各種名義收取服務費用。此外，部分平臺還為學生提供現金借款，這極大可能導致缺乏自製力的學生過度消費。
記者在一家針對大學生的分期商城內發現，iPhone 6s 16G手機售價僅為4388元，分期商城為了吸引學生相應地調低了商品價格，顯得頗具性價比。但是這家購物網站的付款方式只能選擇分期付款，而不能直接購買。記者看到，購買這款手機最低需要分12期，每期407.53元，也就是説購買該手機實際價格4890.36元。
記者計算發現，分期商城雖然方便，但實際上是一種高利率消費方式，並不划算。況且，手續費折算成實際年利率比一般消費貸款要高得多，甚至高達20%以上。
以這筆分期業務為例，如果是選擇按照12個月進行分期，需要額外支付502.36元手續費。表面上來看，上述收費標準年化費率手續費率大約為11.4%。但實際上，商家收益率遠不止於此。分期購物的消費者並不是一直使用著4388元的額度，而是逐月遞減，每月遞減速度為365.6元。按此計算，月均的資金佔用約為2194元，12期分期付款實際的手續費費率為502.36/2194，結果為22.8%。
記者就此向該分期商城客服諮詢，客服人員表示各家都是這樣的演算法，而且現金分期必須是按期還款，不能到期一次性償還。
對於違約無力償還分期的學生，分期網站也有相應的應對。“對於有未還金額卻不能繼續償還的學生，我們按日收取未還金額百分之一的滯納金，同時我們也會通知其父母，讓其代為償還。”一家大型分期網站客服人員稱，如果屢次催繳後還不能繼續還款的，將納入徵信系統，可能對其以後個人信用造成一定的影響。
據金融搜索平臺融360調查統計，這些活躍在3C消費端的學生貸款年費率通常在20%以上，有的甚至高達50%。很多大學生因為一時衝動購物而選擇貸款，最終要償還的“本息和”相當於貸款本金的近1.5倍。
記者 王赫
(責任編輯：羅伯特)
