■記者 楊劍峰 文/表

　　在前兩批試點基礎上，第三批18個省市正在陸續啟動商業車險改革。記者昨從省保險行業協會獲悉，我省將於6月4日執行新的商業車險條款費率，屆時新投保的車主將採用新車險費率。那麼有車一族今後商業車險保費是升還是降？據了解，改革後商業車險保費有升有降，僅從無賠款優待系數來看，上年發生2次賠款或以上的，續保時保費將上漲；上年以及連年沒有賠款的，車險保費整體將下降。如上年未發生賠款的，保費最低有望打6.14折，低於現行的最低7折。

　　保費高低與三個系數有關

　　車險保費高低與哪些因素有關？除了被保險車輛車型外，它還與三個系數有關。當中對於多數車主而言，最熟悉的莫過於無賠款優待系數。簡單講，就是車主當年駕車沒有出險，續保時保費會打折，多次出險，保費則要上漲。

　　無賠款優待系數分為好幾檔，改革後無賠款優待系數值做了一些調整（詳見表格），系數值從原來的0.7至1.3調整為0.6至2。其中新投保以及上年發生1次賠款的，改革前後系數值沒有變化。上年以及連年沒有賠款的，折扣更大；上年發生2次賠款或以上的，上浮幅度更大。

　　不過車險保費最終高低還與保險公司自主定價因數有關，其包據自主渠道系數和自主核保系數兩個系數。這兩個系數值都是從0.85至1.15。自主渠道系數由保險公司根據業務來源不同自主決定，自主核保系數由保險公司根據自身風險管理的偏好、經驗和能力自主決定。從制度設計上説，不同保險公司對同一輛車可以給予不同的系數值。

　　上年沒賠款記錄保費有望低於7折

　　據了解，被保險車輛車型、上年出險次數這兩個因素全省執行統一標準，自主渠道和核保系數由保險公司自主定價。那麼商業車險改革後車主保費是降還是升？新車險費率因為更為明顯體現“獎優罰劣”原則，因而改革後有的車主保費會下降，有的則可能上升。

　　如果僅考慮無賠款優待系數，改革後沒有發生賠款的保費更優惠，如上年沒發生賠款，原先最低打9折，今後打8.5折；連續3年沒發生賠款，原先最低7折，現可打6折。發生1次賠款和新投保的，改革前後均不打折。發生2次賠款及以上，改革後保費上漲。如上年發生5次賠款及以上，原先上浮30%，現要上浮100%。

　　不過綜合自主渠道和核保兩個系數後，最終上漲和下降幅度還會不一樣。以上年發生5次賠款及以上為例，如果承保公司自主渠道和核保系數值設定為0.9，保費最終上浮幅度就有可能降至62%。同樣，結合其他兩個系數，實際優惠幅度也會進一步擴大。如連續3年沒發生賠款，按照改革後無賠款優待系數最低0.6，乘以保險公司自主渠道系數值0.85和自主核保系數最低值0.85，這樣改革後保費就可為基准保費的0.4335，即最低打4.335折。又如上年沒發生賠款，現時保費一般打7折，如果自主渠道和核保系數值最低為0.85，則最低可打6.14折左右。記者從業內了解到，現時我省保險公司自主渠道和核保系數還未最終確定，不過從先行試點的其他地區經驗來看，有保險公司給優質客戶給出了4.335折的最低折扣。

　　福建省保險行業協會負責人表示，改革後商業車險保費有升有降，但總體升的少，降的多。從外地第一批試點省（市）情況看，下降的達到7成以上。僅從無賠款優待系數來看，大多數安全行車的車主該系數下調，少部分頻繁出險的車主該系數上浮。據統計，超過4成以往年度未發生賠款的車險保單無賠款優待系數下調，不到1成上年發生2次以上的車險保單無賠款優待系數上浮。

　　撞了自家人也能理賠

　　新商業車險條款還擴大了保險責任範圍，刪減了現行商業車險條款中15項免責事項，提高了服務保障能力。以前，在第三者責任險的免責條款中明確規定：“事故中造成的家庭成員傷亡，保險不負責賠償”。費率改革後，被保險人或司機的家人也可獲三責險賠付。

　　此外，新條款還將冰雹、颱風、熱帶風暴、暴雪、冰淩、沙塵暴等自然災害，駕駛證失效或審驗不合格，未上牌照新車，被保險機動車所載貨物，車上人員意外撞擊所導致的損失等都納入保險保障範圍，較大幅提高了商業車險的風險保障水準。

　　無賠款優待系數（NCD）改革前後情況對比表