2015年宏觀經濟波動性增大，銀行風險管控難度隨之上升，高速發展了20年的信用卡行業首度迎來“冬天”。不過，寒冬之下仍不乏發展強勁的信用卡發卡行。據了解，發行首張信用卡的廣發銀行在2015年累計發卡量達4140萬張，信貸餘額2431億元，傲居同業第一梯隊;總收入達301億元，創廣發卡歷史最佳業績。

　　廣發銀行信用卡中心總經理林德明表示，當前受中國經濟形勢依然嚴峻等外部因素影響，中國銀行業將繼續面臨錯綜複雜的挑戰;與此同時，隨著國內經濟發展步入“新常態”，消費拉動經濟增長的作用進一步凸顯，信用消費更成為其中的重要驅動力，這是信用卡未來發展的新動力。

　　在挑戰與機遇並存的新時期，廣發信用卡迎來了2016至2020五年發展規劃的開局之年。新的一年廣發卡將以擴大客群和管控風險作為業務發展的“兩大根基”，以推進網際網路金融生態圈、精細化管理、“輕型”業務模式作為創新改革的“三大引擎”，在過往20年成功經驗的基礎上持續深化戰略轉型，逆勢而上實現風控與市場共贏。

　　差異化戰略深挖客群

　　2015年，廣發信用卡以4000萬發卡量牢牢佔據股份制銀行第一梯隊的領先地位。據了解，新一年廣發信用卡仍將把擴大客群作為發展戰略規劃的核心，深化客群戰略轉型，結合移動支付、異業合作、精細化管理等手段，通過差異化行銷方式和産品組合，持續增加獲客渠道並提升客戶黏性，同時深度挖掘優質客群，實現客群基礎的可持續增長與結構性優化。

　　業內人士認為，在網際網路顛覆行業格局的時代，能否創新求變積極擁抱“網際網路+”，是一個企業能否擴大客群、持續發展的關鍵。誰能夠提前嗅到市場變化，及早佈局，誰就能將挑戰變成機遇，成為“網際網路+”的受益者。

　　以當下硝煙四起的移動支付市場為例，新一年最熱門的話題莫過於銀聯攜HCE雲閃付及蘋果、三星兩大巨頭正式向支付寶、微信支付宣戰，攪動移動支付市場格局。記者從廣發銀行信用卡中心了解到，該行早在幾年前就提前看到移動支付這片藍海，持續致力於非接支付技術創新。作為首批支援Apple

　　Pay的信用卡，廣發卡既能應用HCE、Apple

　　Pay等移動支付新技術，也能搭載支付寶、微信等支付平臺，滿足消費者在不同支付場景下的消費需求，成為這場爭奪戰的贏家，也為廣發卡未來客群拓展打開了局面。

　　強化風控體系應對危機

　　當前宏觀經濟形式更加複雜，風險加速暴露，風險管理能力已成為商業銀行經營的核心生命力。得益於佈局早、創新快，2015年廣發信用卡經受住了國內外宏觀經濟波動考驗，實現了業務發展和風險管理的良性聯動:業務發展快速穩健，發卡量同比增速超過20%，高於行業平均增幅;風險控製成效顯著，不良率控制在全行業及同類機構平均水準以下。

　　在“三期疊加期”的影響下，2016年國內經濟仍然面臨較大壓力。未雨綢繆的廣發信用卡早已提前規劃，進一步強化全流程、動態化的風險管控體系，並將培育風險文化貫穿于日常業務經營。除此之外，還將加強內外部數據的運用，通過數據挖掘和大數據分析，使審批、授信、調額、催收等業務活動與大數據有機結合，準確評估風險，提升決策效率。

　　隨著第三方徵信的放開，接下來廣發信用卡也會與更多第三方徵信機構展開闔作，探索網際網路資訊和金融行業風險管理的最佳結合，通過“網際網路+”為銀行的信用評估、反欺詐等業務提供更有利的協助和保障，提升相關業務的運營效率和可靠性。

　　“網際網路+”佈局金融生態圈

　　網際網路與金融的加速融合正推動金融業態向渠道網路化、支付移動化、跨界常態化、服務便利化發展。據了解，2016年廣發信用卡將把佈局網際網路金融生態圈作為發展的一大引擎，加快網際網路與現有業務的深度融合，打造覆蓋和貫通産品、服務、行銷三位一體的網際網路金融生態圈。在産品端，圍繞信用卡核心業務，向外延伸拓展消費金融、“P2P”網路借貸、保險銷售等網際網路金融新業態，加快信用卡業務外延式發展和創新;在服務端，2016年廣發卡將啟動移動客戶端的建設，完善微信銀行和手機銀行，積極應用移動支付、室內導航等網際網路新技術，提升卓越移動互聯金融體驗;在行銷端，充分利用網際網路優勢，通過手機、PC、PDA等網際網路終端提供快速便捷的差異化行銷方式。

　　精細管理蓄積持續動力

　　在宏觀經濟形勢嚴峻的背景下，除了要向外擴客群，更要向內做好精細化管理。廣發銀行信用卡中心總經理林德明告訴記者，精細化管理一直是廣發信用卡戰略轉型的四大核心內容之一，這也是2016年廣發卡發展的第二個引擎。隨著雲計算、大數據的發展，未來廣發卡進行精細化管理的關鍵詞就是‘大數據’，通過完善大數據平臺、整合大數據資源、推廣大數據應用、培養大數據人才的發展思路提高經營效率、降低企業成本是廣發信用卡下一階段的發展目標。

　　“成本管控能力一直是除規模增長、風險管控、獲取盈利能力之外，衡量銀行核心競爭力的重要維度，它代表了銀行作為金融媒介有效運用資源提供服務獲取收益的能力。”林德明表示，未來廣發信用卡將把精細化管理作為全行共同目標，通過內部價值鏈梳理積極創造機會節約成本，以更高效、更靈活的管理激發企業內生動力。

　　變革模式助推“輕型”發展

　　業內人士認為，對於與宏觀經濟聯繫緊密的金融業來説，提高資金運用效率是應對外部挑戰的關鍵。有鋻於此，未來廣發信用卡將把“變革業務模式，助推‘輕型’發展”作為第三個引擎，向資金要收益、要效率，踐行以更低資本消耗、更高資本效率、更優價值回報的經營發展戰略。

　　據了解，2015年廣發信用卡已經大膽邁出第一步，以信用卡信貸資産證券化為突破口，發行了15億元的“瑞元——廣發投資1號資産管理計劃”。2016年該行將啟動標準化資産證券化項目，以盤活存量、優化增量為目的，提高資金運用效率，降低資本消耗水準，改善盈利結構，提升信用卡核心競爭力。