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銀行房貸執行新標準 1月月供不降反升2月才降

  • 發佈時間:2015-12-31 08:26:56  來源:光明網  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  [摘要]今年開始銀行房貸利率執行降息後新標準,購房者考慮提前還貸,期望降低購房成本。

  昨日記者從各大銀行了解到,諮詢預約提前還貸的市民激增,還有很多市民認為月供減少了,以為還款金額一定減少而少存款,導致銀行1月份頻頻“催款”。

  不過專業人士提醒,1月份的房貸利率會遭遇跨年“分段計息”,所以利率下調,1月當月月供卻會“不降反升”。元月過後,購房者的月供才會正式進入“下降”通道。

  “分段計息”使本月多還234元

  昨日,農行湖北省分行營業部個貸中心孔瑜向記者解釋了1月份月供為何會“不降反升”的緣由。

  孔瑜介紹,大多數客戶與銀行簽訂房貸合同時已默認按年調息,這意味著無論當年利率是升還是降,都要等到第二年1月1日才能執行。在降息前已經完成貸款合同的購房者,從今年1月1日起才能享受調整後的低利率。

  央行去年11月份宣佈降息,5年以上貸款基準利率已從6.55%下調至6.15%,因而今年1月1日是銀行普遍調整房貸利率的“新起點”。

  孔瑜介紹,1月份“月還息”增加,“罪魁禍首”是分段計息。購房者1月的月供將由去年12月按舊利率計息和今年1月新利率計息兩部分組成,去年12月5日至31日,共27天,將按照調降前利率、按天計算利息,也就是説,購房者貸款1月份大部分天數裏,並沒有按低利率計息。

  由於每年最後一個月銀行利率是按天計息,因此12月月供的總計息天數是31天,並非平日裏每月30天的計息基數。

  當按天計息時,12月多出來的一天利息可能比按新利率計息這幾天能“省下”的數額還要多,尤其是還款日靠近月初的貸款者,月供“逆增”的可能性會更大。

  他以每月5日還款、貸款100萬元、20年還清為例,算了一筆賬:2014年12月還款7485元,其中本金2152元,利息5333元;2015年降息調整還款計劃後,1月還款7719元,其中本金2263元,利息5456元。所以1月還款比去年12份增加了234元。

  元月後購房者月供將下降94元—230元

  元月過後,購房者的月供會正式進入“下降”通道。以一筆100萬元20年期的貸款為例,孔瑜算了一筆賬:如果按照去年執行的5年期以上基準貸款利率6.55%,選擇等額本息方式償還的話,去年每月的還款金額為7485.20元。1月1日貸款利率下降到新的五年期以上貸款基準利率6.15%後,月供降至7251.12元,每月減負234.08元。

  記者了解到,我市多數購房者的貸款額在40萬元—100萬元之間,通常採用等額本息的還款方式,那麼執行新利率後,月供將下降94元至230元不等。

  本金還得越多,貸款者今後在貸款結清前要承擔的總利息反而越少,對其而言也是一件好事。

  孔瑜認為,1月份的月供並不能代表今年全年的月供標準,應以2月份所交的月供金額為準,以上面為例,2月起每月還款額變為固定的7260元(本息分別為2275和4985元,以後每月還款本金增加,利息減少,但總數不會變)。他建議大家,在1月月供還款日之前,多存入一些資金,避免逾期償還,影響個人信用記錄。(地産中國網)

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