商報濟南消息（記者劉曉君）從去年11月至今，央行已連續發佈6次降息政策，相對於今年5月份本報的調研，記者發現，央行頒布降息政策後，各家銀行對於提前還房貸是否收取違約金和手續費的政策開始放鬆。有的銀行從違約金需支付六個月的利息降到只需支付一個月，有的銀行不再收取違約金。有條件的購房者可以考慮提前還房貸了。

　　2010年末，萬先生在全福立交橋附近一個小區購買了一套2居室的新房，在銀行辦理了商業按揭，貸款40萬，貸款期限30年。

　　隨著生活水準的提高，萬先生想每個月多還點，也可以少交點利息。沒想到到銀行一問，提前還款算違約了，是要交違約金的，需要交納還款金額的3%。

　　同樣是在萬先生辦理房貸業務的銀行，2013年末，張先生辦理了商業按揭，貸款40萬，貸款期限30年。但是張先生的合同上並沒有提前還款需要支付違約金這一項，唯一的條件是，提前還款金額需在一萬元以上，並且提前還款金額為一萬元的整數倍。

　　記者調查了在濟南有營業網點的25家銀行，除了萊商銀行和日照銀行沒有個人房貸業務以外，其他23家銀行均表示，如果提前還款需要預約，每家時間也不同，短的一個月，長的半年，需要看排隊的情況而定。

　　23家銀行中，表示提前還款需要支付違約金的銀行有中國銀行，廣東發展銀行，平安銀行，渤海銀行，威海銀行，恒豐銀行。有手續費的是交通銀行。

　　其中，中國銀行目前需要支付的違約金為1個月的利息，而在今年5月份，其規定是提前還房貸需要繳納最高6個月的利息作為違約金。

　　農業銀行現今提前還款無違約金，但在今年5月份的調查中，農業銀行規定貸款下達之日3年內提前還款的話，需要繳納一個月的利息，3年後不再收取。興業銀行現無違約金，而在今年5月份，其相關政策規定房貸兩年內還款，違約金為3%。

　　有手續費的是交通銀行，其工作人員表示：“貸款者每年都有一筆免費提前還款的機會，但是超過一次後，每次收1%的手續費。不限還款金額，但貸款後三年之內不可全額還款，三年後可以全額還款。”交通銀行對於提前還房貸的政策相對於5月份明顯寬鬆。其5月份的政策規定，在房貸的一年內不允許提前還款，5年之內提前還款要收違約金，超過5年後不再收取。

　　威海銀行在5月份的調查中，提前還款要交三個月的利息。而現今政策為，貸款5年以上的時間違約金可以減免，貸款5年以內提前還款，需要支付的違約金額為，提前還款金額對應的三個月的利息。

　　有些銀行雖然沒有違約金，但對還款方式也有一定的要求。例如，工商銀行要求提前還款金額需在2萬以上。農業銀行、民生銀行、齊魯銀行、北京銀行和天津銀行雖然沒有違約金，但均要求正常還款半年以後才可提前還款。

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　　商業房貸並非越早還清越划算

　　商業房貸並不是越早還清越划算，有時提前還款反而多收利息，尤其是對於一年內就還清貸款的情況，這就需要購房者與銀行簽訂抵押貸款合同時看清條款，有的銀行是有違約金的，有的銀行沒有。一般而言，以下三種情況不推薦提前還貸：

　　一是等額本息還款者。

　　選擇等額本息還款方式的本質是用貸來的款項贏得比房貸利息更有價值的收益，所以提前還貸違背了等額本息的初衷。

　　此外，等額本息還款方式每月還給銀行的月供是不變的。由於隨著時間的推移，利息肯定是逐漸減少的，為保證每月月供不變，每月還款額中還的本金會逐月增加。也就是説，等額本息前幾年每月還貸金額一半以上都是利息，後期還款多是以本金為主了，一般當還款期超過1/3時，借款人已還了將近一半的利息，後期所還的更多是本金，既然該還的利息都還得差不多了，就沒必要再提前還款，還另支付違約金。

　　二是享受很低房貸利率者。

　　如果手裏持有高收益項目的利率能超過所背負的房貸利率，那麼真沒有必要提前還款了。

　　三是中短期內需要再次向銀行貸款購房的購房人不應及早還清之前房貸。

　　還款容易貸款難，特別是有享受優惠利率的貸款人，如果短期內再向銀行貸款買房，一旦利率上浮，非常不划算。 記者劉曉君