天津地區部分銀行開始執行“最低首付款比例調整為不低於25%”的房貸新政

　　9月30日，央行與銀監會聯合發佈通知，在不實施“限購”措施的城市，對居民家庭首次購買普通住房的商業性個人住房貸款，最低首付款比例調整為不低於25%。北京雖然因為限購不在新政實施城市名單內，但是京城房市依舊火爆。

　　《證券日報》記者調查發現，目前京城房貸額度非常充足，以往在年末貸款放款慢的現象基本沒有出現。多家房屋仲介對記者表示，房貸一個月放款沒有問題。

　　對此，光大銀行個金部人士對《證券日報》記者解釋稱，在各家銀行中，房貸屬於比較優質的貸款，不良率很低，在銀行貸款不良率普升的情況下，這部分貸款額度會寬鬆一些。

　　京城房貸額度充足

　　根據融360數據，目前多家銀行在京房貸業務都正常進行，首套房貸88折是主流，也有少部分銀行提供85折優惠。

　　其中，農業銀行、包商銀行和北京銀行提供首套房85折的優惠。不過要想獲得如此低的折扣，農業銀行要求徵信記錄良好且還款能力佳。鏈家地産一名銷售經理告訴《證券日報》記者，農行一直優惠力度較大，曾經在7月份提供過首套房85折的優惠，不過僅僅優惠了一個月就因為貸款客戶過多而停止了，且對客戶要求非常高，比如信用卡不能有任何一次逾期記錄等。

　　此外，北京農商行和包商銀行也可以提供85折優惠。不過，在包商銀行貸款，需要提前在借記卡中存款，金額為貸款總額的百分之五；北京農商行則要求貸款客戶為VIP客戶。

　　而大部分銀行以首套房貸88折為主。建設銀行、工商銀行、華夏銀行、招商銀行、郵儲銀行、光大銀行、交通銀行、渤海銀行、東亞銀行等均承諾首套房享受88折貸款優惠，且無其他附加條件。

　　上述鏈家地産人士對本報記者表示，以往在年底，銀行貸款額度出現緊張是很普遍的現象，説一個半月放款往往拖到2個月，甚至有一段時期客戶要將近半年才可以拿到尾款，不過今年這個現象基本沒有出現，目前客戶手續齊全的話，從面簽到拿到尾款，最快只需要一個月的時間，從銀行得到的反饋是，貸款額度比較充足。

　　天津地區部分銀行執行新政

　　9月30日，央行、銀監會下發關於進一步完善差別化住房信貸政策有關問題的通知，將不限購城市首套房商貸最低首付款比例下調至25%。同時，住建部等三部委發文放寬住房公積金貸款政策，包括提高實際貸款額度、全面推行異地貸款業務等內容。

　　按照房款總價200萬元計算，此次房貸新政執行後，首付比例從3成將至2.5成，這就意味著首付款從60萬元降至50萬元，然而貸款部分從140萬元增加到150萬元，以商業按揭貸款30年等額本息還款為例，月供則從6994元增加至7494元，月供增加了500元。

　　根據《證券日報》記者的了解，天津地區部分銀行已經開始執行新的政策。

　　建行個金部人士對本報記者表示，如果要享受首付25%的優惠，銀行目前是認房又認貸，經查詢中國人民銀行徵信系統，核實借款人家庭名下沒有個人住房貸款記錄的；經借款人在貸款申請表上書面聲明其家庭是首次購房的，如借款人同時滿足上述條件，即可認定為首次購房。

　　簡單而言，如果買房者曾經有過貸款記錄，則不能夠按照首套房進行首付優惠。不過銀行人士也表示，貸款政策時常變化，不排除今後會放寬貸款優惠條件。

　　除了貸款記錄要求以外，對於貸款人資質審核也更為嚴格，光大銀行個金部人士對本報記者表示，目前雖然收到政策調整通知，不過執行起來，銀行可能會定的門檻較高一些，對於借款人的資質，要比以前更加嚴格，這樣可能一些有過徵信不良記錄的人，雖然僅僅逾期一次兩次，但是仍然無法獲得最高貸款優惠。

　　中信建投證券研報認為，政策對銀行業的直接影響，主要在於貸款結構方面。購房貸款利率維持在基準左右，其判斷銀行業存貸利差大約在3%左右，低於中報股份行算術平均3.96%及大行算術平均3.56%，但購房貸款不良貸款率非常低且有不動産抵押，在資産安全性上有明顯的優勢。從信貸信用成本率上看，中報股份行算術平均年化1.44%，大行算術平均0.98%，購房貸款佔比提升對利潤增長作用偏正面。如新政帶動三四線城市地産開發需求回暖，對銀行高收益開發貸亦有正面影響。

　　2015年起銀行業提高了房地産相關信貸比重，按2015年6月數據，購房貸款、開發貸分別同比增長18.2%、24.86%，較去年同期明顯增長，也明顯高於同期貸款13.4%的增速。6月購房貸款、開發貸共佔信貸比重19%，在“930新政”下比重有望繼續提升。涉房信貸高增長對凈息差有一定負面影響，但對改善資産品質，降低信用成本有明顯作用，對銀行凈利潤影響正面。