大國經濟特徵、體制機制轉軌、經濟轉型，都需要我國大力發展普惠金融。但是，我國銀行網點密度和每人平均佔有量只處於國際中游水準，發展普惠金融仍需加把勁。在這個過程中，必須處理好政府與市場的關係、金融與財政的關係、維護市場秩序和降低市場準入門檻的關係。只有處理好上述三種關係，才能讓好的事情落到實處

　　近年來，各級政府和金融監管部門高度重視發展普惠金融，普惠金融在我國也取得了重要進展。不過，我國銀行網點密度和每人平均佔有量只處於國際中游水準，發展普惠金融仍需加把勁。分析其背後的原因，主要有以下幾點。

　　大國經濟特徵決定了我國要大力發展普惠金融。改革開放30多年來，我國經濟整體水準已接近中等發達國家，但中西部地區的經濟發展和每人平均收入水準仍然較低。與經濟發達地區相比，欠發達地區居民享受的金融服務明顯不足，發展普惠金融有利於中低收入居民獲得更多的金融資源支援，助其早日脫貧。

　　體制機制轉軌需要我國大力發展普惠金融。隨著體制機制轉軌，我國金融市場體系不斷完善，基礎更加牢靠，金融利潤明顯上升。但與此同時，一些金融機構從農村和邊遠山區撤離，削弱了中低收入群體應該獲得的基礎性金融服務。因地制宜、因時制宜地發展新型金融組織和政策性、開發性金融機構，大力發展普惠金融，有助於彌補體制轉軌過程中金融機構過度市場化經營和過度追求利潤導致的基本金融服務不足，提升整個金融體系的社會責任感。

　　經濟轉型要求我國大力發展普惠金融。當前，加速經濟轉型已成為我國政府和企業主體面臨的現實挑戰，小微企業是其中的重要力量。通常説來，經濟主體是誰，金融服務的對象就應該是誰。但現實情況卻是，各類政府融資平臺和國有企業更容易得到商業銀行的信貸支援，從而對小微企業形成強大的信貸擠出效應。發展普惠金融可以緩解小微企業面臨的融資難、融資貴問題，釋放小微企業成長和創新活力，為經濟轉型注入新的催化劑。

　　當然，在經濟轉型期發展普惠金融，還要注意處理好以下幾種關係。

　　一是處理好政府與市場的關係。市場經濟制度下，微觀主體自主經營、自負盈虧，政府不參與、不影響企業的經營行為。正因如此，過去幾年商業性金融機構得到較大發展。與此同時，政府還應該多措並舉引導金融機構組織下沉，大力發展新型金融和準金融組織，即小額貸款公司、融資類擔保機構等。但是，金融組織機構的下沉和新型準金融組織的發展仍然是企業的自主行為，不能被政府行為取代，不能用行政命令干預，這樣才能夠保證普惠金融長期發展的可持續性。

　　二是處理好金融與財政的關係。普惠金融主要服務於中低收入群體和小微企業，開展的仍然是金融業務。但是，與傳統金融業務相比，盈利性目標明顯偏弱，一些從事普惠金融的機構可能無法盈利。我國大多數情況下也是本著保本微利的方針，引導各類金融機構提供普惠金融服務。但是，金融市場存在失靈現象，從長遠來看，政府必須充分運用“看得見的手”對市場進行必要引導，通過有含金量的財政政策對提供普惠金融服務的機構實行有效的、間接性的支援。

　　三是處理好維護市場秩序和降低市場準入門檻的關係。金融市場秩序關係到金融體系的平穩健康運營，我國為金融市場設定了準入門檻，這也是國際通例。但鋻於種種原因，我國小微企業融資難、融資貴的問題一直沒有得到有效解決，各地區的金融服務供給也存在明顯差距。為了增加普惠金融服務的有效供給，適度降低市場準入門檻是正確的，大力發展區域性中小金融機構、豐富服務主體的多樣性也是大勢所趨。只是，在制定和實施政策發展普惠金融時，應該根據區域的不同、經濟發展水準的不同、金融機構屬性的不同，採取差異化的監管措施，絕對不能一刀切。

　　總之，只有處理好上述三種關係，好的事情才能落到實處。

　　（作者係中國人民銀行研究局局長）