郵儲銀行自成立以來，始終堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的定位，努力探索商業可持續的普惠金融發展道路，取得了顯著成效。郵儲銀行擁有近4萬個網點，是國內網點數量最多的金融機構，其中71%分佈在縣域，構建“延伸城鄉金融服務最後一公里”，有效緩解了農村地區金融服務不足。截至2014年末，郵儲銀行涉農貸款餘額達到5902億元，比2013年增長52.06%，高於各項貸款平均增速14.42個百分點；連續第五年完成涉農貸款“兩個不低於”目標，年均增幅68.99%，遠高於銀行業平均水準；發放超過1萬億元小額貸款，筆均金額僅6萬元，有效解決了830多萬農戶的經營資金短缺困難。

　　 服務“三農”是郵儲銀行的使命。八年實踐充分證明，“三農”戰略定位是符合郵儲銀行自身實際。對郵儲銀行來講，就是要繼續發揮網點多、覆蓋廣的優勢，堅定不移地做好支農惠農工作，打造服務 “三農”的“郵儲模式”，提升郵儲銀行的核心競爭力。郵儲銀行服務“三農”的主要做法有以下幾點。

　　 一是專注目標，優先保障。郵儲銀行成立以來，始終堅持把“三農”金融服務放在改革發展的重要戰略位置。2014年，郵儲銀行“三農”金融服務工作會上提出：未來五年內，在“三農”領域的信貸投放超過3萬億元。為進一步做好“三農”金融服務工作，郵儲銀行不斷大力調整和優化信貸結構，優先保證“三農”領域的投入。在信貸計劃總體緊張的情況下，為涉農貸款單列信貸投放計劃。其中，小額貸款業務發展不受信貸規模限制。並通過提高“三農”考核權重等激勵措施，引導資源投向“三農”領域，進一步提高“三農”金融投放量。

　　 二是專營機構，貼近市場。2013年，郵儲銀行自上而下成立三農金融部及三農金融服務機構，安排專業的團隊負責“三農”金融産品的管理與發展，形成覆蓋全國的支農服務體系，配備和培養了3萬多人的小額貸款信貸員隊伍，深入推動“萬村千鄉市場工程”建設，把金融業務送到千家萬戶，為客戶提供專業優質的服務。郵儲銀行“三農”金融工作由服務農戶為主，向全面服務農村、農業、農民轉變，從根本上保障對“三農”金融服務的支撐。

　　三是專屬産品，不斷創新。2014年，郵儲銀行加快“三農”金融業務轉型升級，加大力度支援現代農業發展，加強對專業大戶、家庭農場、農民專業合作社和農業龍頭企業等新型農業經營主體的金融服務力度，按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，做好新型農業經營主體金融服務的推廣，在金額、利率、期限、流程、擔保方式等方面進行創新。目前，郵儲銀行已經開發了家庭農場（專業大戶）貸款、農民專業合作社貸款、土地承包經營權抵押貸款、“公司+農戶”貸款、農業機械購置補貼貸款等多項“三農”貸款創新産品。為了解決農村普遍存在抵押擔保難問題，我行開展 “三權”抵押貸款試點，目前大多數分行都已開展“三權”抵押貸款業務。

　　 四是服務模式持續升級。2014年，郵儲銀行“三農”金融服務加快經營模式、商業模式創新，積極建設“風險共擔、利益共用”的外部合作平臺及機制，全年構建了“銀政、銀企、銀協、銀擔、銀保”五大行銷平臺。2014年9月，郵儲銀行與農業部簽訂了《金融服務與支援現代農業發展合作協議》，並聯合下發了《關於郵政儲蓄資金支援現代農業示範區建設的意見》，合力支援現代農業示範區建設。此外，郵儲銀行還與共青團簽署戰略合作協議，與科協、扶貧辦等形成合作意向，並積極對接商務部、工信部、財政部、水利部。各家分行也積極行動，與各省（區、市）農業廳（或農委）、扶貧辦等涉農支農部門簽訂了合作協議，充分利用政府優惠政策和合作機構增信措施，幫助農戶切實享受到金融優惠政策，降低融資成本。如：河南省分行“富畜貸”産品，與河南省農業廳合作，將農業部肉牛肉羊專項貼息資金的一部分作為貸款擔保金，一部分以獎代補的形式發放給按時還款的借款人，有效解決了牛羊養殖戶的資金需求問題。再如，去年10月，江西省分行開發了“財政惠農信貸通”産品，引入政府籌集的風險補償金作為擔保金，專項扶持家庭農場和合作社，截至目前，放款規模超過10億元。江蘇省分行“富農貸”産品，由江蘇省政府在郵儲銀行存入擔保基金2000萬元，為新型農業經營主體提供貸款擔保，由郵儲銀行按20倍放大發放貸款。除銀政模式外，郵儲銀行還成功與22家涉農擔保公司開展合作，與中國人保財險、誠泰財險等公司合作開展保證保險貸款業務，與正邦、新希望、恒大等企業集團簽訂戰略合作協議。

　　五是資訊支撐不斷強化。近年來，郵儲銀行不斷加大對涉農金融服務科技支撐的投入力度，特別是利用移動展業技術提高信貸人員對客戶調查的工作效率，並在農業示範區率先推廣。目前，移動展業業務在福建、河北等地推進開辦，2015年擬將實現移動展業模式的全覆蓋，並將適用貸種範圍拓展到全部“三農”貸款業務。同時，加快信貸工廠建設，通過流程優化，提高信貸業務辦理效率。

　　下一步，郵儲銀行將繼續堅定服務“三農”的戰略定位，鞏固現有優勢，拓寬“三農”金融服務範圍，抓住農業現代化的重大機遇，實現“三農”金融服務的轉型升級和業務結構的優化調整。

　　 第一，明確升級服務新目標，支援現代農業。農業現代化不僅伴隨著農業工業化與農業産業化進程的實現，同時還會帶來農村城鎮化、農村生活與農戶收入的巨大變化，農村金融需求日趨多元化、差異化。郵儲銀行將積極落實中央一號文件提出的要求，緊跟農業現代化步伐，為我國農業“穩糧增收、提質增效、創新驅動”保駕護航。下一步，郵儲銀行將繼續加大力度支援現代農業發展，2015年，郵儲銀行將圍繞國家現代農業示範區，計劃年內建成500家現代農業示範區特色支行，打造服務現代農業的核心競爭力。同時，積極拓展地方債發行承銷、融資租賃等“非貸”融資業務，打造全功能的“三農”金融服務升級版。

　　第二，出臺業務拓展新舉措，擴大業務範圍。一是繼續按照“一縣一業、一行一品”的思路，對優勢行業進行批量開發、抓住農業龍頭企業，打造以産業鏈為基礎的涉農小微企業開發閉環作業模式，實現零售業務批發做。2015年，郵儲銀行將舉辦農業龍頭企業“走總部”專題行銷活動，本年內對國家級和省級農業龍頭企業的拜訪率要達到70%，積極為現代農業提供綜合化的金融服務方案，全面提升“三農”金融服務能力。二是探索建立“統貸統還”、“先支後收”等服務模式，積極支援農村基礎設施建設和農村城鎮化建設。三是大力支援縣域商品流通市場發展，為市場和商戶提供資金結算、結構性融資和業務代理等全方位金融服務。

　　第三，利用增信新要素，豐富擔保方式。一是積極跟蹤農村集體産權抵押政策動向，及時擴大試點範圍。二是繼續強化與地方政府、擔保公司、保險公司等的支農信貸業務合作。2015年，郵儲銀行將進一步落實五大平臺合作，充分運用政府部門和專業協會掌握資訊“多、全、準”的特點，實現客戶“名單制”行銷及批量開發。利用金融機構的專業化手段，實現風險共擔及多方共贏。同時，實現五大平臺向六大平臺的跨越，引入“銀村”合作，共建信用村體系，優化農村地區金融生態環境。

　　當前，中國全面進入“新常態”時代，“新常態”是中國經濟“換擋升級”“破繭成蝶”“由大到強”的過渡階段、準備階段。新常態下，更要發揮農業農村的經濟“壓艙石”、就業“蓄水池”和消費增長點的巨大作用。農村金融改革之路任重而道遠，郵儲銀行將繼續堅持服務“三農”的戰略定位，持續深化“三農”金融服務的轉型升級，為我國農村金融改革事業做出新的貢獻。（作者 中國郵政儲蓄銀行副行長 邵智寶）