■記者歐陽進權

　　隨著股市暴跌後震蕩行情的出現，銀行穩健理財供不應求，近期常在一兩個小時內被“秒殺”。然而一些居民反映，銀行理財産品明明到期了，賬戶內卻沒有錢？究竟到期後多久到賬？記者了解到，不同銀行對此規定不一樣，有的銀行當天本息可以到賬，有的則需要過兩三天，而且從理財計劃到期到資金到賬，其間投資資金沒有任何利息，一些投資者因此質疑銀行有佔用資金之嫌。

　　“T+N”是不成文“潛規則”

　　記者了解到，到期日和到賬日是理財産品的兩個重要時間點。到期日是理財産品投資期限的截止日，到賬日是指理財産品到期以後，本金和收益支付到投資者賬戶的日期。不少投資者誤以為産品到期日就是本息到賬日，實際上這兩個時間點多數並不一致。

　　福州銀行界人士告訴記者，“T+N”在銀行業內早已是一條不成文的“潛規則”。“T”指的是産品到期日，但産品到期後並不意味著投資者的本金和收益能當天到賬，而是進入還本清算期，即是“N”，在這個期限裏，投資資金沒有利息。

　　目前銀行普遍都存在著“T+ N”的現象，一般清算期為1~3個工作日。如果是銀行代銷的理財産品，則一般在3~5個工作日。若代銷的理財産品在海外，這個清算期就更長了，至少需要7~9個工作日。

　　這樣一來，許多號稱高收益的理財産品，特別是短期的理財産品實際上收益都不高。

　　因此，投資者購買理財産品時需注意，即使不同銀行理財産品收益率一樣，但因為兌付期不同實際收益會有差異。

　　按規定，産品到期後至本息到賬這段兌付期內理財本金不計利息。同樣一筆10萬元資金，投資期限3個月，預期年化收益率為5%。到期就直接兌付本息，實際收益率為1.25%，即90天收益為1250元。如果本息在到期日滯後兩天才到賬，雖然收益也是1250元，但客戶實際理財天數變為92天，折成年化收益率只有4.89%，實際收益率只有1.22%，比當天直接到賬的縮水了0.03個百分點。

　　記者昨日走訪福州銀行網點看到，多數銀行在售理財産品本息到賬日比産品到期日滯後。

　　比如招行今天準備發行的一款理財産品，期限157天，預期年化收益率為5%，産品到期日為2016年2月4日。其在産品説明書提到，理財計劃到期日，銀行在收到足額收益後3個工作日內將理財本金和理財收益劃轉至投資者指定賬戶。有的銀行雖然間隔時間短一些，但至少也要一天。比如工行一款理財産品就規定，投資週期結束日次日為資金到賬日。

　　部分銀行改規則當天就到賬

　　也有一些理財産品到期日與兌付日已經一致。比如興業銀行在售的一款45天理財産品，起點為5萬元，預期年化收益率為4.6%，8月25日起息，到期日為10月9日，其本息兌付日顯示也為10月9日。此外該行同時發售的其他期限理財産品，産品到期日與本息到賬日也一樣。

　　無獨有偶，渤海銀行發行的理財産品到期日與本息到賬日也為同一天。渤海銀行福州分行財富行銷管理經理楊江瑋表示，産品到期後銀行進行清算，一般當天晚上七八點理財本息就會劃轉到客戶賬戶，實現資金無縫銜接。

　　鋻於此，理財師建議在簽訂合同時一定要細心，必須詳細詢問本金和收益的回賬日期，以便合理安排資金的使用計劃。如果産品合同中沒有註明資金回賬的具體日期或者這個日期過長，則需慎重考慮。