只有給予客戶非凡的待遇，市場才會回饋非凡的機遇。繼連續獲得“常州特別重大貢獻獎”、“江蘇最具成長性銀行獎”、“中國銀行業協會最佳創新發展獎”等一系列殊榮之後，近日在農商行董事長（行長）聯席會與中國地方金融研究院公佈的評選決定中，江南農村商業銀行榮獲第五屆“全國十佳農村商業銀行”稱號，再次以特色化穩健經營彰顯了品牌影響力。

　　小微金融的變革：

　　德國技術“本土化”

　　IPC技術是從德國引入的小微信用貸款調查技術，核心是摒棄抵押物、倡導現金流的小額信貸産品，貸款決策基於客戶的實際現金流和還款能力，並針對客戶的還款能力和還款意願相關的資訊和數據進行交叉驗證。江南農商行今年初提出打造高效小貸銀行的概念，基於IPC微貸技術推出了“非凡貸遇”系列金融服務方案。

　　舶來品要更好地適應本地的客戶，這可要費一番功夫。IPC微貸技術在國內已有運用，但各個地區的經濟活力、信用環境以及社會文化都有很大的差異，即便是同一套技術和模式都需要接上地氣。尤其IPC微貸技術依靠軟資訊為主，對銀行風險管控的要求更高。同時，由於小微金融運營成本相對較高，銀行只有做到一定的規模才能盈利，而江南農商行也交出了一份靚麗的答卷：剛剛組建的微貸金融事業部已有40位專業人才，至6月末，授信金額已突破5000萬元。

　　銀企雙贏的選擇：

　　資産證券化造血實體經濟

　　信貸資産證券化是指把銀行的貸款重組形成資産池，並以此為基礎發行可用於投資的證券的過程。銀行可以通過出售原有的資産組合調整資産負債、盤活信貸資産存量，降低對核心資本的佔用率，為增加新的貸款投放提供條件。如此，也可以提高信貸資産的流通速度，為實體經濟提供更強的造血功能。

　　資産證券化是江南農商行順應金融脫媒、社會融資由間接融資向直接融資轉變以及公司業務投行化轉型的選擇。去年10月，江南農商行獲批在銀行間債券市場成功發行首期信貸資産支援證券産品，發行總額14.3362億元。該行由此成為江蘇省農信系統內首家順利發行、全國農商行系統內首單利率破5%的農村中小金融機構。今年9月，該行還擬將發行8.53億元的住房抵押貸款證券化項目，目前，各項工作正在平穩有序地推進。此外，包含經營性物業等在內的企業資産證券化也在積極探索中。

　　租貸聯動的實踐：

　　混業經營初步嘗試

　　今年6月9日，江南農商行設立的江南金融租賃有限公司正式開業。該公司是國內由農商行發起設立的第4家金融租賃公司，是省內首家同時具有銀行和廠商背景的金融租賃公司，也是江南農商行嘗試開展混業經營的一個有益嘗試。

　　目前，江南金融租賃主要推出了直接融資租賃、售後回租賃、聯合租賃和廠商租賃，業務範圍面向三農、城鎮發展、醫療健康、文化教育、能源、金融、裝備製造等領域，積極推動傳統銀行業務與融資租賃的聯合展業。至6月末，江南金融租賃已成功投放融資租賃業務6筆，合同金額3.91億元，並與8家金融租賃公司達成戰略合作協議，與10余家企業達成了初步合作意向，獲得30余家商業銀行的授信意向。

　　“四輪驅動”的格局：

　　戰略轉型進行時

　　面對網際網路金融全面滲透金融業，金融生態、盈利格局和客戶需求持續變化，江南農商行以“聚焦客戶、活力創新、簡化流程、創造價值”轉型理念為指引，有效構建零售、公司、資金市場和網際網路金融“四輪驅動”的業務經營格局，努力打造高效的小貸銀行和卓越的交易平臺，積極求新求變。

　　全面構建了以投資類、籌資類和融資類三大系列為主線的零售業務産品體系，逐步搭建起以卡與消費貸款業務、小微業務和私人銀行業務為主要內容的發展架構；努力探索從“信用仲介”向“金融服務綜合提供商”的轉變，通過信貸資産證券化、“流貸貿融化”節約了資本消耗，體現了輕資本的轉型特色；積極實現了從資産持有型向資産交易型模式的轉變，資金市場線上業務交易量達到2萬億元，2014年獲得銀行間市場“最佳農村金融機構獎”；以“客戶體驗”為導向，積極推進手機銀行、網上銀行、微信銀行、直銷銀行等線上渠道和線下商圈配套建設，努力形成O2O的生態發展新局面。

　　至今年6月末，江南農商行資産規模達2108.82億元，本外幣各項存款餘額1510.83億元，各項貸款餘額993.36億元，均取得了快速增長和提升；在英國《銀行家》雜誌1000強排名第431名，居國內銀行業第44名，江蘇省聯社62家法人單位第1名。深耕農、小、微，創新高、精、專，變革穩、久、強，江南農商行正在爭創中國農村商業銀行一流品牌的征程上闊步前行。任克南孫 珊