暑假已至，深圳本地少兒保險市場隨之開始升溫。如今市面上針對少兒的保險種類繁多，有少兒意外醫療險、各類教育險、帶有儲蓄投資性質的成長險，如何取捨？不少家長難以判斷。保險專家建議，從理性購買保險的角度出發，為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫療險、少兒重大疾病險、教育金保險。

　　●南方日報記者 譚冰梅

　　暑期深圳少兒險市場升溫

　　暑期到來，隨著外出旅行、漂流、游泳等戶外運動的增加，少兒遭遇意外的風險也隨之加大。記者了解到，近日深圳本地少兒保險市場開始升溫，不少市民紛紛致電險企客服諮詢少兒險事宜。

　　記者從深圳幾家主要壽險公司了解到，與前幾年兒童意外醫療險一枝獨秀不同的是，今年各類教育險、帶有儲蓄投資性質的成長險也紛紛搶灘深圳市場。目前，市面上專門針對兒童的保險可大致分為健康、教育儲蓄兩大類，但是在具體的産品類型上，卻十分豐富。記者從平安壽險了解到，僅該公司一家就有十幾種涉及不同保障層面的少兒保險産品。

　　什麼是少兒保險呢？少兒保險主要是用於解決未成年人成長過程中所需要的教育、創業、婚嫁費用，以及應付其可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的保險産品。為降低人壽保險中的道德風險，很多國家都對少兒保險的壽險保額規定上限，中國法律以及監管規定是5萬元，而北上廣深等少數經濟發達城市則是10萬元。

　　記者梳理髮現，深圳市場少兒險的保障內容比較豐富。除了滿期保險金、身故保障金等，有的更將重大疾病、教育投入、理財等功能融合到一起，有的甚至包括了創業、婚嫁、養老保險金。

　　隨著網際網路保險的興起，一些電子商務平臺向保險公司定制的少兒保險，普遍具有低廉的價格優勢，比如100元即可保一年。此外，線上諮詢、同類比較、售後評價以及網上支付等方式可謂既省時又省力。繳費方式上，少兒險的繳費方式也比較靈活，包括一次性繳付和分期繳付，線上支付和線下繳費等。

　　首選意外保障和重疾保障

　　市場上少兒保險種類繁多，“如何取捨”、“孰輕孰重”成了令不少家長頭疼的事情。面對各種保險産品，保險專家建議，從理性購買保險的角度出發，為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫療險、少兒重大疾病保險、教育金保險，其中，意外、重疾保障應成為少兒險的首選。

　　首先，隨著兒童惡性腫瘤發病數逐年增加，兒童的醫療險、重疾險應作為第一位的家庭必備險種。據保險業統計數據顯示，我國每年15歲以下小兒惡性腫瘤發病數為2.5萬例，發生率近年以每5年5%的速度不斷攀升。其中白血病位列小兒惡性腫瘤的首位，每年有大概1萬個新發病例，而且隨著環境污染、食品安全等問題日益嚴重，少兒各種惡性腫瘤的發病率還在不斷上升。

　　其次，隨著暑期來臨，高溫天氣容易傳播疾病。在深圳，夏季也成為兒童手足口病高發的季節。此外，少兒多動、暑期戶外運動增加也加大了風險。有保險專業人士提醒，雖然這類意外險、醫療險看起來普通平常，但當孩子出險時，能對家庭起到積極的經濟補償作用。從這個角度來看，家庭為兒童投保意外、疾病或重疾險是一種“標配”，以備家庭應急之需。

　　保險專家建議，購買少兒意外險、重疾險時不能盲從。現今市場上在售的重大疾病保險保障範圍已從幾種增加到幾十種，但由於某些疾病在兒童時期的發生率幾乎為零，並非保險覆蓋的疾病種類越多越好，因此父母要有針對性地選擇兒童重大疾病保險。

　　經濟條件好的可考慮教育險

　　保險專家建議家長們，首先應為孩子購買意外險和重疾險等健康險，如還有餘力的話可再考慮投保成長教育險。

　　近年來，各類成長教育保險不斷推向少兒險市場。現在市面上的一些教育保險具有一定的分紅功能，家長可以根據孩子的具體情況選擇現金領取、累積生息等方式，有效抵禦通貨膨脹。記者從深圳市場了解到，不少經濟條件較好的家長從子女出生開始，就會為孩子準備好各種教育性質的保險。這些家長普遍比較看重的是大學教育金和大學畢業後的創業金，通過投保教育險希望能給孩子們一個更好的成長空間和創業起點。

　　不過保險專家同時指出，為孩子投保教育險一定要從自身經濟條件出發。經濟條件好的家庭，購買各種成長教育險無可厚非，但是如果是工薪家庭，那麼一定要根據家庭的具體收入以及子女未來發展方向作出全盤考慮，不然屆時有可能會讓家庭陷入到比較被動的局面。

　　保險專家建議，教育金儲備應當從孩子出生就開始，特別是同等額度，越早準備越輕鬆。教育金儲備的投資方式也可以分為不同的階段，在孩子年幼的第一階段，可稍微激進些，等到孩子長大，離實際使用教育金的時間逐漸縮短，則應採取穩健保守的投資策略。

　　結合孩子成長可適當調整

　　什麼時候購買兒童險最適合？有業內人士認為，小孩出生30-60天就可以為其進行投保，因為越早買保費越便宜，而且保障更為全面。

　　一般而言，為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫療險、少兒重大疾病保險、教育金保險。但這也不是一成不變的，有保險專業人士建議，家長在購買前應該考慮清楚家庭經濟和孩子成長階段等具體因素和現實需求，並根據家庭自身的經濟條件、家庭結構、成長階段等作出相應的決定和調整。

　　例如，對0-6歲的寶寶來説，患病住院的幾率較高，就可以在購買重疾險的同時，在住院、醫療方面也有相應保障；隨著孩子的成長，意外事故發生的概率會降低，教育費用反而會不斷上漲，這時家長就要考慮調整意外保險和教育保險的購買比例。

　　最後，建議家長最好能同時購買豁免附加險。所謂保費豁免權，是指在保險合同規定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲准，同意投保人可以不再繳納保費，但保險合同仍然有效。換句話説，家長一旦突然發生重大疾病或遭遇各種不幸，家庭無法繼續為孩子繳納保費的情況下，孩子的原有權益不會因此受到任何影響。

　　少兒險主要功能是保障而不是分紅

　　市場上各類有分紅功能的教育險産品讓人目不暇接。記者採訪了解到，一些家長在選購少兒保險産品時，往往偏愛具有儲蓄和投資功能的教育金保險，卻忽視了消費型的重疾險、意外險。

　　保險專家提醒，保險最重要的功能仍然是保障，家長們不要因為分紅功能而忘記了最基礎的保障功能。而且，一些保險産品的分紅只是在理想狀態下才有，如果保險公司投資失利，所謂的分紅很可能到時分文沒有。

　　“家長購買少兒險，還是要從産品是否能為孩子提供人身、重疾的雙重保障去考慮取捨，在這個基礎上，再考慮保險産品的分紅等投資功能，一定不要本末倒置。這樣，少兒險才能起到滿足孩子不同成長階段的不同保障需求，有效抵禦孩子成長階段的各類人身風險。”保險專家這樣提醒。