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少兒保險:先保意外重疾險 再存教育金

  • 發佈時間:2015-06-01 04:31:42  來源:南方日報  作者:佚名  責任編輯:郭偉瑩

  在廣州打拼多年的謝先生今年來一直在關注專門針對兒童的保險産品。謝先生説,現在兒子越來越大了,家裏條件也在慢慢變好,無論怎樣,也應該給孩子購買一份保障,給家人增加一份安心。然而,通過一段時間的關注,謝先生發現,市場上以未成年人作為被保險人的少兒保險種類繁多,如何取捨成了件“頭疼”的事情。

  隨著“六一”兒童節的到來,少兒的健康安全保障問題也引起了社會和家長的廣泛關注。記者在調查走訪中亦碰到了不少如謝先生一樣的家長們,他們同樣對如何購買兒童保險産生了疑惑。而且,一些家長在選購少兒保險産品時,往往偏愛具有儲蓄功能的教育金保險,卻忽視了消費型的意外險。對此,保險專家建議家長們,最好應先購買意外險和重疾等健康險,如還有餘力的話可再存教育金。

  險企借“六一”出行銷新招

  “六一”兒童節到來之際,保險公司也借此推出諸多優惠活動。據悉,某保險公司在其網上直銷平臺上推出了名為“e路成長少兒疾病保險”的新産品,針對兒童易患疾病,保障範圍涵蓋了惡性腫瘤、重型再生障礙性貧血、重大器官移植術或造血幹細胞移植術等10種兒童高發疾病。父母一年需支付179元,為孩子提供10萬元的保險保障,算下來平均每天僅0.5元。

  什麼是少兒保險呢?其實,有別於成人保險,少兒保險主要用於解決未成年人成長過程中所需要的教育、創業、婚嫁費用,以及應付其可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的保險産品。為降低人壽保險中的道德風險,很多國家都對少兒保險的壽險保額規定上限,中國法律以及監管規定是5萬元,而京滬穗等少數經濟發達城市則是10萬元。

  目前,市面上專門針對兒童的保險可大致分為健康、教育儲蓄兩大類,但是在具體的産品類型上,確實十分豐富。記者在調查中發現,在國內某大型保險公司網站上,僅少兒保險就有11種。

  儘管如此,根據記者梳理,種類繁多的少兒保險産品通常也具有一些共性。首先是年齡跨度大,雖然是少兒保險,但其保險期間可以從22到80歲之間不等,投保範圍也是從出生28日、30日、60日到6周歲至17周歲之間,均可覆蓋。

  其次是繳費方式靈活,一般都提供多種繳費方式。包括一次性繳付和分析繳付,其中分期繳付包括了按月、按年以及一次性繳清等選擇。另外,保障內容也較為豐富。除了滿期保險金、身故保障金、公司分紅、保單借款等,有的更將重大疾病、教育投入、理財等功能融合到一起,有的甚至包括了創業、婚嫁、養老保險金。

  此外,在行銷手段方面,也紛紛借力網路平臺優勢。一些電子商務平臺向保險公司定制的少兒保險,普遍具有低廉的價格優勢,比如100元即可保一年。此外,線上諮詢、同類比較、售後評價以及網上支付等方式可謂既省時又省力,花小錢辦大事。

  如何選擇兒童保險?

  對於家長而言,面對如此多的少兒保險産品,雖然選擇面廣了,但同時也會面臨無法抉擇的窘境。在此,業內保險專家建議可從以下幾點入手。

  首先,為兒童投保不應忽視重大疾病保險和意外險的保障功能。由於兒童對危險的辨別意識弱,且自身免疫力低,加之環境污染、食品安全等社會問題,使得成長髮育階段的孩子罹患重大疾病的概率迅速攀升。一般的如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等疾病動輒就住院,此外,惡性腫瘤、白血病等重大疾病的花費自然也不是小數目,也威脅兒童健康。同時,兒童活潑好動也增加了遭受意外的風險。

  其次,購買時不能盲從。現今市場上在售的重大疾病保險保障範圍已從幾種增加到幾十種,但由於某些疾病在兒童時期的發生率幾乎為零,並非保險覆蓋的疾病種類越多越好,父母要有針對性地選擇兒童重大疾病保險。

  第三,為子女教育儲備資金。少兒保險中的教育儲蓄功能就可以在一定程度上減輕投保人在這一方面的負擔。

  業內人士建議,教育金儲備應當從孩子出生就開始,特別是對於同等額度,越早準備越輕鬆。教育金儲備的投資方式也可以分為不同的階段,在孩子年幼的第一階段,可稍微激進,等到孩子長大,距離需要使用教育金的時間逐漸縮短,則應採取穩健保守的投資策略。

  而且,業內人士也指出,對於一年以內會動用到的教育經費,最好用零存整取的方式來進行,就算中途取現,只有利息會打折,不會傷到本金,也不存在違約賠償的風險。一到三年內所需要用到的教育金,可以選擇相對固定收益的産品。而三年後才會用到的儲備,可以選擇波動較大的産品來獲取長期回報。也有保險專家指出,越是收入偏低的家庭教育金儲備的方式應該越保守,收入較高的家庭能承受更高風險。

  此外,還要注意投保費用和期限的問題。一般一個家庭的總體保費支出應該佔家庭收入的15%-20%,投保費用不宜太高,而孩子的保費支出應為總保費的10%-20%。另外,由於少兒保險畢竟還只是在孩子年齡較小的階段給予保障,等孩子長大後應該自己選擇適合的保險,因此繳費期限一般情況下越靈活越好。當然,也可以根據孩子不同的年齡,分階段進行調整,例如,對0-6歲的寶寶來説,患病住院的幾率較高,就可以在購買重疾險的同時,在住院、醫療方面也有相應保障。

  總之,購買少兒保險,如同任何其他重要的家庭支出一樣,都需要根據家庭自身的經濟條件、家庭結構、成長階段等作出相應的決定和調整。

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