本報記者趙經平張鳳雲

　　一年一度的閬中生薑收購已經結束了，但在生薑收購加工這一行裏撲騰了多年的王仕君心裏卻並不平靜。

　　“今年許多銀行貸款的口子收得很緊，公司收購生薑的貸款一直沒有批下來。幸虧前段時間恒豐銀行給貸了幾千萬，解決了4000多戶農戶的收購款。”四川閬中煜群農産品開發有限責任公司董事長王仕君告訴記者，“生鮮農産品放不住，過兩天就壞了，集中收購時的資金壓力非常大。”

　　像閬中的生薑一樣，許多農業産業發展過程中，對金融支援都有著特殊而迫切的需求；而同時，因為農業面臨的自然風險和市場風險較大，加上農村普遍缺乏抵押物等因素，對大多數金融機構來講，三農領域的業務，向來不太受青睞。

　　農村金融市場，究竟是食之無味的“雞肋”，還是大有可為的“藍海”？給王仕君提供貸款的恒豐銀行，近年來一直在深耕農村金融市場，並且在服務三農的同時實現了自身的快速發展。作為一家全國性股份制商業銀行，恒豐的探索對許多金融機構來説，具備一定的可借鑒意義。

　　風險大、回報低，金融支農能否實現雙贏？

　　“服務三農不能只盯著短期利益，要有長遠眼光”

　　在多家銀行貸款收緊的情況下，王仕君的公司能從恒豐銀行貸到款，原因在於恒豐對三農貸款的傾斜。恒豐銀行成都分行公司業務管理部副總經理孫婷婷介紹説，根據總行要求，每年新增的貸款額度要優先滿足三農和小微企業需求，再考慮其他客戶。今年成都分行新增的貸款指標中，90%以上都是給了這些企業。

　　考慮到農業産業的弱質性，把更多的貸款投向這裡，是否會增加銀行的風險，影響銀行發展？對此，恒豐銀行首席品牌官胡海峰解釋説，正是因為三農抗風險能力較弱，所以銀行不能僅是錦上添花，必須雪中送炭，不要只盯著短期利益，眼光要放長遠，恒豐新開設的網點服務三農，三年內都不要求賺錢，這是銀行的社會責任。

　　“當然，銀行也是要講收益的。”胡海峰坦言，“我們腳踏實地紮根三農，也是因為確確實實發現這裡存在著一片藍海。銀行如果充分考慮三農和小微企業的發展，建立適合其的風控體系，與之合作後，隨著三農和小微企業的發展，社會效益、經濟效益可以雙豐收。”

　　廣安恒豐村鎮銀行和四川廣安偉業綠色園藝公司的合作就是一個生動的例證。公司董事長唐燕子告訴記者，她的公司在廣安承包了一些荒山進行開墾，經營苗木花卉、水果生産等，投資週期比較長，初期所需資金不算太多，但是很關鍵。

　　“農業貸款因為風險大，回報率低，一般不受銀行重視。”唐燕子説，“但恒豐在公司創業之初就給了400多萬元的貸款，確實是雪中送炭。”現在，公司已經進入了良性發展軌道，也成為了恒豐的忠實客戶，雙方保持著良好的合作關係，形成了“雙贏”的局面。

　　“針對涉農貸款風險相對較高的現實，我們也提高了對涉農不良貸款的容忍度。”恒豐銀行成都分行副行長冉亨茂對記者説，“比如涉農企業出現了暫時性的經營困難，我們行裏肯定不會抽貸，而是本著積極支援的態度，讓它們可以慢慢地緩過氣來。對於業務人員、客戶經理髮放的涉農貸款事前會嚴控風險，但只要是按照程式操作，沒有個人的道德風險，一般也是免責的。”

　　缺少抵押物，貸款時效性強，如何滿足三農客戶的特殊需求？

　　變坐商為行商，“量體裁衣”設計産品

　　“很省心，很簡便，貸款申請材料提交上去，只要沒啥問題，流程很快就走完了。”成都昆山農産品物流有限公司董事長冷志恒談到和銀行的合作，最突出的感觸就是“方便”。

　　昆山農産品物流公司和恒豐的第一次合作的是2011年年底，當時企業正在快速擴張，又臨近新年，需要採購存儲很多農産品，墊付將近1000萬元左右的資金。“我們11月中下旬跟恒豐提交了貸款申請，當時還擔心年底前貸款批不下來，沒想到也就一個月時間，12月16日，貸款就放出來了。後來續貸就更快了，每次只要一個星期左右，從來不會耽誤農産品收購。”

　　昆山農産品物流公司的貸款需求在農業産業中很有代表性。緣于農業的特性，許多涉農貸款往往具有時效性強、季節性強、需求時間集中等特點，而恒豐涉農貸款快捷的審批流程則很好地契合了客戶和三農發展的需求。

　　“考慮到三農貸款的特殊性，我們開闢了‘綠色通道’，把涉及三農企業客戶的盡職調查、風險審查、授信審查和貸審會授信審批等環節放在工作首位，優先安排。”恒豐銀行成都分行行長宋豪説。

　　“做‘很方便’的銀行。”胡海峰這樣闡釋恒豐服務三農的理念，“要開拓好農村金融市場這片藍海，銀行必須變被動為主動，改坐商為行商，針對三農的各種特殊情況和多樣化需求，‘量體裁衣’，為客戶量身定制産品。”

　　變坐商為行商，這一理念在四川廣安恒豐村鎮銀行有著生動體現。這家由恒豐銀行發起設立的村鎮銀行，從2010年底成立以來，就不斷組織客戶經理深入鄉鎮和農村調查，先後敲開了1000多戶農戶、100多戶小微企業的大門，在充分調研的基礎上，對傳統的單一功能産品不斷進行改造創新，逐步開發出了一系列適合當地經濟社會發展需求的産品。

　　“客戶需要什麼，我們就提供什麼樣的産品服務。”廣安恒豐村鎮銀行行長邢再林説，“比如針對農村土地房屋等缺少産權、抵押物普遍不足的問題，我們開發了‘足額貸’信貸産品。一般銀行是按照抵押物價值的70%左右放貸，而我們這個能夠達到抵押物價值的120%。”而像“足額貸”這樣的産品和方式創新，在恒豐各地各級分行中還有很多。

　　基層網點不足，怎樣更好地對接三農？

　　立足自身特色，支援新型經營主體，拉動産業鏈條

　　四川南充市共興鎮石滾壩村的何川蓉兩年前加入南充勤為蛋雞專業合作社，走進了蛋雞養殖這條産業鏈，養了4000隻蛋雞。

　　“比打工強，在外面一個月也就掙一兩千塊錢，還要出生活。”何川蓉説，“我們過去都是‘包包燒’，左手進右手花。現在養雞，去年一年下來有20萬吧。娃娃也照顧了，老人也照顧了。”

　　何川蓉如今的“幸福生活”，除了靠合作社的帶動，還有恒豐銀行的一份貢獻。

　　養雞需要本錢，建雞舍，買雞籠雞苗，喂飼料，等到看到“回頭錢”，怎麼都得四五個月。何川蓉告訴記者，單靠自己那點積蓄，要想養得起來這4000隻雞是很費勁的，全靠合作社墊付。但是這樣一來，合作社的資金壓力就非常大。

　　“去年恒豐銀行給我們合作社貸了50萬的流動資金，利率比普通貸款也要低不少。”合作社理事長黃敏説，有了這些資金的支援，合作社的發展還比較順利，如今社員已有50人，蛋雞存欄達到了30萬隻。

　　通過扶持龍頭企業、合作社等新型經營主體，拉動産業發展，從而讓分散的農民從整個産業鏈上獲益，這是恒豐銀行在服務三農方面的最主要方向。

　　“在支農的時候要突出我們的特點。由於我們的網點少、人手少，沒有辦法像有的金融機構一樣，面兒鋪得那麼開。因此，在支農上我們重點選擇龍頭企業、合作社等，來帶動整個農業的産前、産中、産後相關産業的發展。”恒豐銀行南充分行行長李久潤説。

　　事實上，恒豐的這一理念，也符合城鎮化進程中的三農金融需求現狀。“現在的三農和過去有很大的差異。”邢再林説，“我們在調研中發現，農戶分散貸款的需求非常少，需要三千五千塊去買種子、化肥，他就找親戚朋友去借了。單從農村的資金需求看，合作社、大戶比較多一些。”

　　可以説，三農在轉型，銀行服務三農也需要轉型。“必鬚根據三農發展來確定方向，細分市場，和企業、和三農共同轉型、共同成長。”胡海峰説。