面對移動金融澎湃而來的勢頭，銀行傳統物理網點生存現狀確實遭受了一定衝擊。然而，實體網點在中西部地區、在普惠金融領域所能扮演的作用依舊不可替代，成為金融服務延伸的重要渠道。與此同時，銀行也在通過多種方式對傳統渠道進行改革，增加更多與時俱進的功能和客戶體驗，以期給實體網點一個全新的定義

　　在移動金融快速發展的當下，傳統銀行網點面臨的挑戰與日俱增。中國銀行業協會發佈的《2014年度中國銀行業服務改進情況報告》顯示，2014年，中國銀行業金融機構離櫃交易達1167.95億筆，比上年增加204.56億筆，增長21.23%；交易金額達1339.73萬億元，比上年增加203.33萬億元，增長17.9%。豐富、方便、快捷的網際網路電子金融服務，受到廣大客戶歡迎，使銀行業平均離櫃率達到67.88%，同比增加4.65個百分點。

　　這是否意味著過去備受重視的銀行物理網點，現在已經成為“雞肋”？下一步，銀行網點將走向何處？

　　綜合優勢：

　　重要性依然難以取代

　　“銀行撤網點肯定是最後的選擇，如果要調整網點，也會從減少面積、精簡人員等開始。”某股份行人士表示，至少在5年內，銀行物理網點的價值還是非常高的，即便是在深圳、上海這樣的一線城市，銀行網點的很多功能也是移動金融難以取代的。但綜合來看，設立網點的重點區域從東部向中西部地區轉變是大趨勢。

　　據統計，截至2014年末，中國銀行業金融機構網點總數達到21.71萬個，新增營業網點6800多個，在全國49個金融機構空白鄉鎮、2308個城鎮社區和318個小微企業集中地區均增設了銀行網點，50多萬個行政村實現了基礎金融服務全覆蓋。由此可見，在金融服務覆蓋不足的地區，銀行網點依舊承擔著重要的普惠作用。

　　不僅如此，在一些商業銀行看來，從現在開始佈局西部地區網點，既是滿足當地金融需求，更是銀行本身的戰略性考量。如恒豐銀行在上月正式宣佈設立該行在雲南省的首家二級分行——曲靖分行。恒豐銀行有關負責人表示，正是考慮到雲南面向西南開放橋頭堡建設的推進，曲靖的區位優勢、戰略地位突顯，為金融業的發展創造了良機。“未來5年內，恒豐銀行昆明分行將向曲靖市重點項目、重點産業以及民生金融領域提供綜合融資50億元。”該負責人説。

　　此外，另一個值得關注的現象是外資銀行在網點佈局上的加速推進，隨著《外資銀行行政許可事項實施辦法》的發佈實施，匯豐銀行、恒生銀行等均開始了在物理網點上的新一輪佈局。上海銀監局提供的數據顯示，截至2014年12月末，上海外資法人銀行全國共設分行215家（含籌建）、支行487家，比5年前增長73%。上海外資法人銀行網點從沿海發達城市不斷向內陸中西部城市擴張，目前已分佈32個省區市。

　　“恒生香港新增中小企業客戶，有超過一半是來自內地的，無論是對公還是對私，中國內地背景的個人和企業客戶增長量都非常大了。”恒生中國副董事長兼行長林偉中在接受《經濟日報》記者採訪時表示，現在很多內地企業都在“走出去”，中西部企業的需求增速可能比沿海地區還要快，因此，恒生中國在網點佈局上，除了長三角、珠三角和北京地區外，也開始對西部進行補充。

　　功能轉變：

　　打造智慧網點提效率

　　“傳統銀行網點消失是不太可能的，但會有變化。”一位銀行業內人士如是説。

　　《經濟日報》記者觀察發現，在這一變化過程中，將傳統網點結合當下最先進的交互、通信等科學技術，將傳統物理網點打造成為智慧型網點，用智慧金融重新定義網點服務，就成為傳統銀行網點轉型的一個重要方向。如工商銀行打造線上線下一體的“智慧網點”旗艦店，為客戶帶來智慧化、綜合化、便利化及人性化的科技服務；農業銀行推出“超級櫃檯”，客戶可自主辦理50多項業務，為客戶提供一站式金融服務，業務處理速度提高4倍至7倍。

　　而廣發銀行、浦發銀行在內的一些股份制銀行則開始嘗試從社區入手，打造全新的網點服務概念。以浦發銀行為例，與傳統銀行網點“叫號機+玻璃幕墻+櫃員”的業務辦理模式不同，浦發智慧型社區銀行不再設有現金櫃面，取而代之的是“遠端智慧銀行”自助服務設備。具體來看，這些設備集合了網際網路、音視頻、遠端監控、桌面共用、生物識別等網際網路交互技術，通過對櫃面業務的流程再造，創新了“自助+遠端+現場”的全新服務模式。

　　其中，簡單的業務客戶自助即可快速辦理，複雜業務可連接到遠端客戶服務專員實時提供協助，少數特殊業務由網點人員提供現場協助。換言之，“遠端智慧銀行”一方面使得用戶不再需要填寫各種繁瑣的紙質材料，從而實現更加快速的辦理各項業務；另一方面，也使得銀行服務成為開放式平臺，為未來搭載更多超空間服務奠定了基礎。

　　除全國性商業銀行外，一些地方銀行也結合自身特色探索智慧網點新形式。如上海銀行的VTM智慧金融終端機，可辦理借記卡申領等業務；上海農商銀行推出“指紋確認”代替簽名服務，方便了老年客戶等特殊群體客戶；廣州銀行推出了信用卡“IPAD進件功能”，提高效率並防範客戶資訊洩露；吉林省農村信用社聯合社推出“聯銀快付”，有效改善農村金融支付環境等。