曾經顛覆了百姓理財生活的阿里巴巴如今又在消費貸款棋盤上步下數子。螞蟻金服昨日表示，消費貸款産品“借唄”將於4月中旬上線，同時螞蟻金服旗下的芝麻信用已經與招聯消費金融有限公司（以下簡稱“招聯金融”）達成合作，芝麻分在一定分數以上的用戶，可以申請“好期貸”。在分析人士看來，螞蟻金服正在由貸款産品的具體提供者轉變為信用輸出者。

　　早在3月31日，本報就曾獨家報道《“借唄”即將上線 螞蟻金服信貸業務有望跨平臺擴張》。如今，“借唄”的上線時間已經確定在4月中旬。與此前已經開通的“花唄”相同，“借唄”的資金提供者也是螞蟻金服旗下的小額貸款公司螞蟻微貸。

　　不過，“借唄”的定位與“花唄”有所不同。前者的最高貸款額度為5萬元，貸款還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.045%，客戶申請到的額度可以提現到支付寶餘額，就像從銀行獲得貸款一樣。而“花唄”的最高額度只有3萬元，只能在淘寶、天貓進行網購時使用。從産品出身來看，“花唄”與“借唄”同屬螞蟻金服生態圈內部，這可以進一步完善螞蟻金服的“存、貸、匯”三大板塊。

　　但是更令人關注的是芝麻信用與招聯金融的合作，這是芝麻信用首次與螞蟻金服生態圈之外的金融機構牽手。據了解，招聯金融是由招商銀行全資子公司香港永隆銀行與中國聯通合資籌建，其目標群體是傳統金融業務沒有完全覆蓋的年輕消費者，為其提供基於網際網路的消費金融服務。根據芝麻信用與招聯金融的合作設想，芝麻分在700分以上的用戶可以申請開通“好期貸”，額度在2000-10000元之間，貸款期限分為3、6、12個月，按月計息，還款當月按日計息，還款方式為等額本息。

　　顯然，螞蟻金服對消費信貸領域的改造不僅局限在螞蟻生態圈，更大的想像空間在於信用輸出。傳統金融機構最看重的是貸款人的信用水準和履約能力，線下風控模式需要耗費巨大的人力與成本。通過芝麻信用分作為貸款依據的最大優勢就是速度快，3秒完成放貸，不需要用戶提交複雜的個人材料和財力證明，只需憑藉芝麻信用分就能對用戶的信用水準做出判斷和把關。

　　在分析人士看來，肉眼可見的理財、信託、信貸等業務只是網際網路金融的冰山一角，雲計算、大數據和信用體系等底層平臺才是網際網路金融真正的核心。易觀國際分析師馬韜對北京商報記者表示，“今年初央行批准8家機構從事個人徵信業務準備工作，獲批的機構前期肯定是將徵信數據服務於旗下的小貸公司，此前螞蟻金服已經借由芝麻信用數據推出了‘花唄’。‘借唄’也即將上線，但從實際發展來看，小貸公司的業務量受註冊金限制，不可能無限拓展，因此未來芝麻信用的大方向肯定是信用輸出。”芝麻信用相關負責人也表示，芝麻信用可以為金融産品提供底層的信用數據和風險控制服務，未來還會有更多的第三方金融機構接入芝麻信用，推出相應的金融創新産品。