3月31日，中國郵政儲蓄銀行正式發佈2014年度《普惠金融報告》和《社會責任報告》。這是郵儲銀行連續第二年發佈《普惠金融報告》。報告顯示，截至2014年末，郵儲銀行擁有營業網點近4萬個，ATM機6.6萬台，服務觸角遍及廣袤城鄉。

　　自2007年成立以來，郵儲銀行一直堅持發展普惠金融。但是普惠金融運營成本很高，小微企業貸款、小額信貸風險也比較高，郵儲銀行普惠金融如何可持續發展成為擺在眼前的問題。同時，隨著網際網路技術的普及，實體網點的作用會逐漸喪失，作為全國網點規模最大的商業銀行應如何應對？對於這些問題，記者專訪了郵儲銀行副行長、董事會秘書徐學明。

　　普惠金融不是一句簡單口號

　　記者：去年，郵儲銀行發佈了中國銀行業首份《普惠金融報告》。日前，你們再次發佈這樣一個報告，請問郵儲銀行發佈普惠金融報告是出於什麼考慮？

　　徐學明：我們的考慮主要基於以下兩點：一是貫徹落實十八屆三中全會改革決定中關於“發展普惠金融”的要求，二是在全社會倡導普惠金融理念，讓弱勢群體享受到基本金融服務。另外，作為普惠金融的倡導者和實踐者，我們也希望借助這樣一個載體，宣傳郵儲銀行一直以來踐行普惠金融所取得的成績。

　　郵政金融提供普惠服務有著悠久的歷史。如果上溯到1898年大清郵政開辦匯兌業務，郵政部門辦金融已有上百年了。110多年來，郵政金融一直走的是普惠道路，比如，1919年成立的郵政儲金匯業局，除辦理儲金、匯兌業務外，還辦理保險、經營股票，抵押貸款等業務，當時儲金局確立的宗旨就是“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”。1986年恢復開辦郵政儲蓄業務，主要是為了方便百姓存款、取款。

　　2007年，中國郵政儲蓄銀行正式成立，成立伊始，我們就確立了服務“三農”、服務中小企業、服務社區的戰略定位，自覺承擔“普之城鄉，惠之於民”的社會責任。八年來，我們充分發揮自身網路優勢，累計發放小額貸款9700多億元、小微企業貸款2.35萬億元，有效解決了800多萬農戶和1200萬戶小微企業經營資金短缺的困難。可以説，我們用實際行動詮釋了郵儲銀行的普惠金融樣板。

　　記者：現在普惠金融已經成為一個熱詞了，從大銀行到小銀行，從銀行到非銀機構，從實體網點到網上眾籌，很多機構都在強調要發展普惠金融，對這一現象，你怎麼看？

　　徐學明：這是一件好事！我們希望有更多的機構加入到普惠金融隊伍中來。但是，普惠金融可不是一句簡單的口號，它應該是一份沉甸甸的承諾，是一種不能寄希望於賺大錢、賺快錢的商業模式，是一個需要精耕細作、厚積薄發才能實現的長遠戰略。我覺得，踐行普惠金融，不能急功近利，必須用工匠精神，經過艱辛付出、千錘百煉，才能打造出普惠金融的服務品牌。

　　比如像郵儲銀行，我們放出去的小額貸款平均單筆僅6.46萬元，沒有抵質押品，一個信貸員最多能管二百六七十個客戶，平均不到200個客戶，貸前調查、貸後管理勞人費馬，運營成本很高，如果急功近利，靜不下心來，這種業務是做不好的。

　　金融服務離不開最後一公里

　　記者：有人認為，隨著網際網路技術的普及，今後普惠金融完全可以通過網際網路來實現，實體網點的作用會逐漸喪失，作為擁有4萬個網點的郵儲銀行，你們將如何應對？

　　徐學明：的確，網際網路正在改變我們的生活、學習、工作乃至思維方式，網路可以打破時空，可以提高效率、整合資源、降低成本。但是我認為，網際網路只是一種工具，它不是萬能的。網際網路可以促進傳統行業升級換代，但它不可能完全顛覆替代傳統行業。P2P網貸平臺最早于2005年起源於英國，之後在美國發展稍快一些，但是近十年來，它並沒有改變美國銀行業的基本運作模式，且規模也還不是很大。這些年來，美國的銀行實體網點也沒有明顯減少。例如富國銀行，它在過去三年中保持了6200家實體網點的規模，沒有發生大的變化。

　　其實，客戶需求的多樣性決定了銀行服務渠道的多元化，實體網點、自助機具、網銀、手機銀行等，都是銀行和客戶聯繫的渠道。未來的發展趨勢是，金融業務特別是銀行業務會根據産品的複雜程度及可獲得的便利性、客戶的年齡結構、體驗要求等諸多因素在不同渠道間分流。在這一進程中，智慧移動終端，也就是手機銀行的發展速度應該會更快一些。網際網路金融的本質還是金融，既然是金融，就要堅持風險管理為本，而且由於受到資本金的嚴格限制，網際網路金融企業不可能把資産規模做得太大，它的優勢更多還是體現在通道和平臺上，主要適合銷售相對簡單的、標準化的産品。另外，還有最重要的一點，那就是金融服務一定離不開最後一公里。郵儲銀行擁有4萬個網點，遍佈城鄉，特別是有71%的網點分佈在農村，可以説離老百姓最近，這是我們最大的優勢。

　　擁有龐大物理網路的郵儲銀行，也在加快網際網路金融佈局。這幾年，我行電子銀行業務發展速度很快，目前，在全行4.7億客戶中，電子銀行客戶已達1.15億戶。作為中國客戶規模最大的銀行，我們高度重視網際網路金融，李國華董事長指出，郵儲銀行要想實現“彎道超車”，必須加大網際網路金融發展力度。為此，我行經過近一年努力拿出了新一輪IT規劃，這個規劃很重要的一個發力點就是積極佈局網際網路金融，下一步，我行要搞雲平臺、大數據平臺，要發揮中國郵政實物流、資訊流、資金流“三流合一”優勢，與股東郵政集團共同打造農村電商平臺。為積極應對挑戰，提高全員思想認識，加強各級管理者對移動互聯時代銀行轉型的重視，今年年初，呂家進行長向高管層推薦的第一本書就是布萊特·金的新著《銀行3.0》。

　　從長遠來看，我們的目標是把郵儲銀行打造成為一家線下網點數量最多、線上功能豐富的銀行，構建起一個O2O的立體化金融服務網路。

　　可持續發展講求規模效應

　　記者：正如你此前講的，普惠金融運營成本很高，而且據我了解，相對而言，小微企業貸款、小額信貸風險也比較高，那麼在這種情況下，普惠金融能實現可持續發展嗎？

　　徐學明：您問了一個非常好的問題，同時，可能這也是一個世界性難題。我就結合郵儲銀行的實踐來談一下看法：

　　要實現普惠金融可持續發展，我認為首先需要講求規模效應，否則你的成本是降不下來的，那結果可能是解決了融資難，但無法解決融資貴，或者説是“普而不惠”。要做大規模，需要有良好的資源稟賦，比如網路規模足夠大、客戶數量足夠多。所以，我覺得，大型機構更適合做普惠金融。

　　第二，大型機構做普惠金融，必須得有一個合理的全功能商業銀行業務結構做支撐。像郵儲銀行，我們根據自身情況確定要建設一家有特色的大型零售商業銀行，要做普惠金融的楷模。但是在專注做零售的同時，我們也必須要把公司金融和金融市場業務做好，否則“金雞獨立”是難以支撐普惠金融的風險和運營成本的。對於這三塊業務，我們把它比作“一體兩翼”，零售是機體，公司和金融市場是“兩翼”。近年來，我行信貸業務持續快速發展，已連續多年增幅排名行業第一位。特別是去年以來，在經濟下行期，為加大服務“三農”、中小企業、戰略新興産業以及基礎設施建設的力度，我行持續加大信貸投放，今年1月份，信貸投放規模首次躍居同業第一，當月統計數據出來之後，我們自己都吃了一驚。由於信貸業務的快速發展，加之這兩年網際網路金融的衝擊，存款增長已難以完全滿足信貸發展的需要，過去大家都認為郵儲銀行的資金最富裕，但現在的情況是，“地主家也沒有餘糧了”。為此，我行加大盤活存量的力度，比如去年搞了中國銀行業7年來首單“個人住房抵押貸款支援證券”，盤活存量房貸68億元，我們還積極拓展同業投資、投行、資産管理、債券借貸等新業務，通過有效盤活存量、加大創新力度，來提高收益，支援、支撐普惠金融可持續發展。

　　第三，要有效控制風險，壓降成本。去年底，郵儲銀行不良貸款率為0.64%，是中國銀行業平均水準的50%。我們的經驗是始終堅持審慎的經營策略，不急躁冒進；主動向德國技術合作公司（GTZ）、印尼人民銀行（BRI）以及世行等國際機構學習，打造一流的小貸技術；注重貸前調查，嚴把入口關，加強貸後管理，及時化解風險；拓寬抵質押品範圍，引入融資性擔保公司，給客戶增信；為客戶提供“一條龍”式的交易銀行服務，化解信用風險。在降低成本方面，建設流程銀行，推行“信貸工廠”模式，等等。

　　以上是從銀行內部來看，最後也提兩點建議：一是建議政府及監管部門要加大扶持普惠金融發展力度，比如給予財政貼息、稅收優惠等政府支援；實施信貸規模、風險權重、不良貸款容忍度、壞賬核銷等方面的差異化監管政策等等。二是建議全社會要共同努力，培育良好的金融生態環境，讓“好借好還、再借不難”的誠信文化成為社會的風尚和共識。

　　專題采寫/梁薇薇