商業銀行基層網點是商業銀行的微觀基礎，強化銀行網點建設，加快網點功能轉型，是我國商業銀行應對當前經濟金融環境變化的必由選擇，網點轉型的成功與否，關係到商業銀行價值創造能力與核心競爭力的高低，對商業銀行健康穩定運作發揮著極其重要的作用。

　　近年來，隨著經濟發展和技術進步，銀行客戶對於銀行網點服務的需求正在發生著深刻的變化。傳統的銀行存取款和結算服務已經很難滿足客戶多樣化的需求，加之外資銀行對於國內傳統商業銀行的衝擊，他們帶來的新鮮經營理念、管理模式、創新産品等，都使得國內銀行間的競爭愈加激烈。因此，銀行網點必須從基礎設施、業務流程、金融産品和運營管理等各個方面進行大膽地創新變革，才能滿足客戶多元化需求，順應社會發展趨勢，提高銀行經營效益。

　　商業銀行的網點轉型已勢在必行，細分其原因，首先是源於發展戰略的要求。隨著對外開放程度的日益提高，外資銀行進駐中國，中外銀行都把主攻目標放在了國內金融市場，同業競爭愈加激烈，國內商業銀行傳統金融産品與服務的差異性日趨縮小；同時，風險管理和利潤增長要求提高，商業銀行必須重新審視自身的發展策略與經營方式，尋找新的利潤增長點，突出零售銀行業務發展的重要性，就必須改變過去相對單一的負債業務和簡單的個人中間業務向全方位、多層次的負債、資産、中間業務相結合的多功能個人金融服務的轉變。

　　其次源於客戶需求的轉型要求。“以客戶為中心，得客戶者得天下”已經成為商業銀行經營管理的重要理念，爭奪優質客戶更是實現集約化經營，用相對較低的成本獲取較高收益的有效渠道。以客戶需求為市場導向，加快實施競爭優質客戶戰略，必然導致網點的功能和服務轉型。

　　第三是源於現代科技和網際網路技術的應用。例如自助服務、電話銀行、手機銀行、網上銀行的推廣和使用，不僅在減少櫃面壓力、解放人力成本、提高業務處理速度方面做出巨大貢獻，同時也為商業銀行市場運作和業務拓展提供了新的平臺和渠道，為銀行實施金融創新、客戶服務、量化管理提供了技術基礎，並最終導致銀行電子化時代的到來和虛擬銀行的産生。

　　商業銀行網點轉型是網點業務功能、經營管理的全面轉型，是傳統低附加值網點到現代高附加值網點的質變，轉型的目的是全面提升網點的競爭能力和價值創造能力。

　　銀行網點轉型導致銀行成本下降，盈利水準提高。隨著網路資訊技術的迅猛發展，網點空心化程度越來越深，建立在物理網點、人員數量上的傳統銀行，其資訊規模優勢正在被網路銀行無限延伸的資訊擴展效應所取代。建立一套網路銀行系統，所需投資遠大於建立一個傳統的營業場所。同時，以自助銀行、電話銀行和網上銀行為代表的新的服務手段的出現，使銀行不再單純依靠網點和櫃檯擴展來擴大規模，從而實現低成本擴張。另外，“以客戶為中心”的服務模式和所有産品配置模式的運用，降低了客戶的維護成本及單項業務的行銷成本，以上均帶來轉型後銀行成本投入的下降和盈利水準的提升。轉型後有助於銀行網點轉型導致銀行成本下降，盈利水準提高。

　　網點轉型改變了商業銀行的成長模式與競爭格局。網點轉型表面上表現為銀行硬體改善、産品功能提升及服務方式的多元化，本質上則是經營模式與管理機制的根本創新，不僅促進了銀行業從粗放經營向集約、精細及專業化經營地轉變，使銀行擺脫了過去主要依賴管理層與個別員工的絕對能力實現增長的大起大落的成長模式，從而標誌著中國銀行業精細化管理和軟實力競爭時代的到來。

　　首先，商業銀行網點的經營管理模式和機制創新。銀行網點轉型本質上是銀行管理模式和運作機制的根本創新，包括創新客戶關係管理模式、建立差異化服務機制，以客戶為中心整合服務和管理流程等，要以管理轉型為保障，加快實施人本管理。要按照轉型網點崗位設置要求配備人員，充分認識到網點主任素質提升、網點大堂經理、理財經理及客戶經理人員配備的重要性。同時要明確崗位職責，建立科學考核機制，清晰各業務的相關流程，其重點就是以客戶為中心，建立差別化的服務渠道；以前臺為重點，以服務促行銷，逐步建立分條線、分崗位的考核機制，強化績效分配對員工的激勵作用。同時要優化業務流程、提升網點綜合行銷能力，包括建立集中的後臺處理中心，通過運用系統工具，促進轉型的深入。

　　其次是現代化科技和電子渠道的使用。商業銀行網點轉型是在不通過大規模增加人力資源的前提下，將機械式的人工服務分流到電子渠道，解放櫃員勞動力，提高綜合效益。隨著網路資訊技術的迅猛發展，建立在物理網點、人員數量上的傳統銀行，其資訊規模優勢正在被網路銀行無限延伸的資訊擴展效應所侵蝕。在網路銀行發展較快的國家裏，銀行消減傳統分支機構的趨勢已十分明顯。他們的網上銀行業務幾乎包括了所有的傳統銀行業務，並且有許多創新業務品種是傳統銀行網點所沒有或是傳統網點無法運作的。而在國內，雖然各家商業銀行也相繼推出了自己的網上銀行業務，但在信貸等複雜業務方面還是涉及較少。網路銀行具有傳統銀行五大比擬的優勢，他改變了銀行傳統業務的處理模式，能為銀行客戶提供全方位、全天候的便捷服務。由此可見，不管是應對境外同行的競爭還是從網路銀行自身的運作特點與競爭優勢來看，發展網路銀行都是大勢所趨。

　　同時網點轉型必須配合多級財富管理模式的發展。多級財富管理模式是指銀行按照客戶資産規模對客戶實行分類管理和服務的運營模式，它的出現，增強了網點對客戶的服務能力，對銀行網點向銷售服務轉型有積極的促進作用，如果多級財富管理模式做到以網點為中心，積極設計研發客戶維護的科學操作體系，即可實現雙贏。

　　技術進步、觀念轉變和業內人士對銀行經營管理內在規律認識上的提高促成了網點轉型，而網點轉型所帶來的商業銀行管理模式、服務方式、行銷模式的變化和調整，必將為現代商業銀行網店經營管理注入新的生機和活力，並使我國銀行業不僅能夠贏得當前，而且可以決勝未來。

　　（作者單位為建設銀行北京分行私人銀行部）