陜西省從2013年開始啟動大病保險試點工作，率先在西安、寶雞、延安、漢中四個地市試點，2014年在全省全面推開。從陜西省部分地市試點和運作情況看，推行城鄉居民大病保險這一重大惠民舉措，在一定程度上提高了城鄉居民重特大疾病保障水準，但在看到已取得成績的同時，我們更應充分了解大病保險業務暴露出的問題，並儘快研究制定政策措施予以解決，使大病保險的推進工作更具有可持續性。

　　商業保險參與城鄉居民大病保險的有利方面

　　推進政府職能轉變。利用商業保險機構現有平臺、網路和人員，可以減輕政府增設經辦機構及人員編制方面的壓力，變“養人辦事”到“辦事不養人”，有利於促進政府公共管理職能轉變。

　　提高醫療服務品質。利用商業保險機構市場化運作機制，可以在一定程度上提升大病保險的運作效率、服務水準和品質。

　　促進醫保制度可持續發展。利用商業保險機構專業化管理優勢，可以增強基金抗風險能力，通過保險機構的商業運作可以逐步放大保障效應，拓展城鄉居民醫療保障之路，促進城鄉居民醫保制度的可持續發展。

　　商業保險參與城鄉居民大病保險的弊端

　　一是沒有發揮商業保險機構責任風險共擔作用。保險公司從大病保險基金中提取一定比例盈餘額作為管理費，經辦業務以不承擔基金運作風險的委託管理型模式為主，不對基金盈虧承擔責任。部分地方基本經辦機構對此存在異議，認為保險公司責權不清，風險和利益未共擔，無論大病保險基金夠與不夠，保險公司均按比例提取管理費，增加了醫保基金運作風險。

　　二是診療資訊數據共用程度低，工作效率及服務低下。商業保險公司尚未實現大病保險資訊管理系統與當地基本醫保系統對接上線，且系統平臺各地標準不統一，介面多，導致系統開發維護成本高，資源效率低下。因此尚不能滿足醫保部門關於簡化報銷手續、確保群眾方便的要求，尚不能真正實現保費徵收、醫療服務及監管、補充醫療賠款發放的“一站式”服務。

　　三是銜接渠道不暢，保險機構游離于第三方監管之外。大病保險是對基本醫保的二次補償，由於醫療服務和保險服務相對獨立，受現行管理體制限制，保險公司作為獨立於醫患雙方之外的第三方付款人，缺乏對醫患雙方的利益約束機制，在一定程度上欠缺作為第三方醫保監管的優勢。

　　相關政策建議

　　儘快整合基本醫保體系、提升統籌層次。儘快統籌城鄉醫療保險，建立統一的城鄉居民基本醫療保險制度，為城鄉居民提供統一、高效、成本較低的公共管理服務。

　　建立統一資訊共用平臺，整合醫保資訊資源。應進一步整合醫保資訊資源，建立統一的資訊共用平臺，鼓勵符合大病保險經營條件的保險公司積極參與平臺建設，提升資訊服務的專業化水準。通過網路系統的整合歸併，提高資訊系統的數據處理和統計分析功能，為大病保險補償政策的調整提供科學依據，有效保障基金安全高效運作。

　　完善大病保險稅收優惠政策。國家六部委文件明確規定大病保險免征營業稅，但缺乏具體操作方法。由於大病保險不同於一般商業保險産品，主要體現協助政府進行社會管理的職能，因此，建議稅務部門簡化流程，對大病保險業務直接免征營業稅，減輕保險機構負擔。

　　加強行業監管和部門協同監管，建立多部門大病保險工作協調機制。保險監管部門加強行業監管的同時，衛生、人社、財政、審計等部門要加強協作監管，商業保險機構應充分發揮醫療保險機製作用，與衛生、人社部門密切配合，加強對相關醫療服務和醫療費用的監控，形成部門聯動、全方位的醫保監管機制。