廣州範圍內的城鄉居民大病醫保將由政府買單資料圖片

　　羊城晚報記者 程行歡

　　本月13日，廣州市政府關於採購城鄉居民大病醫療保險項目在政府採購網上公開招標。這也意味著到了明年年底，覆蓋到全廣州範圍內的城鄉居民大病醫保，將由政府買單。根據招標公告，這筆預算3.84億元的項目為期三年，由商業保險機構承辦。在符合招標資質要求的保險公司中，將有1家作為中標供應商，為參加廣州市城鄉居民基本醫療保險並正常繳費的人員提供大病醫療保險服務。

　　那麼現在問題來了，既然有了政策性的保障，還需要買商業保險嗎？

　　職工醫保

　　無緣大病醫保福利

　　剛開始看到這一重大利好，喵小編也跟著歡喜了一場，可細細一看卻發現，原來大病醫保和自己是沒有關係的。

　　按照目前《廣州市城鄉居民社會醫療保險試行辦法》，大病醫保雖然覆蓋了最廣泛的人群，將200多萬城鎮居民和200多萬農村居民全部納入同一醫保體系，如果今年9-12月期間，個人繳納152元費用，即可享受2015年全年的居民醫療保障。對此，中國人壽廣州市公司有關人士給小編的解讀是：明年的大病醫保必須參加了城鄉居民醫保才能享受待遇。

　　而小編作為一名在職職工，參加的是職工醫保。職工醫保和居民醫保是兩個不同的保障體系，因此職工醫保體系有自己的大病待遇。“大病醫保全國各地一般是以省級或市級實行統籌，自行制定保障方案，所以各地政策都會有差異。參加了職工醫保就不能參加居民醫保。”上述人士説。

　　居民醫保

　　152元享大病醫保

　　也就是説，如果貓友們和喵小編一樣，在廣州有單位或有公司幫購買職工醫保，則不用湊這個熱鬧了。如果沒有，就花個152元錢保個安心，因為居民醫保新增的大病待遇，以前是沒有的，這也是這次試行辦法最大的亮點。

　　因此，大病醫保作為一個福利性政策保險，是希望以政府的能力覆蓋最廣泛的低收入人群，而不是覆蓋所有人群，來緩解求醫問藥過程中的經濟壓力。而目前類似這種福利性的政策保險，不僅僅只包括大病醫保。比如在廣州市，對於符合特定要求的人群，國家予以補貼的還有計生系列醫保、廣州困難群眾重大疾病商業保險醫療救助項目、“銀齡安康”老年人意外傷害保險等等。

　　有大病醫保

　　仍需補充商業保險

　　但不管怎樣，對於低收入人群來説，能享受到大病醫保畢竟是一件大好事，而且在出院時系統會自動結算，解決了大病的急需用錢狀態。不過這並非意味著就可以完全不需要醫療和重疾類商業産品，這些都是大病醫保的有益補充。從作用上説，商業重疾險的特點就是以特定重大疾病為保障對象，當參保人患有規定的病種之後，保險公司按照合同約定給予賠付。也就是説，重疾險與大病保險並不矛盾，它會是更好的補充。

　　尤其值得一提的是，大病醫保與商業保險的賠償原則和方式不同的。最大的不同點是，大病醫保是在看病時超過一定費用，交費時醫院自動結算補償；而商業保險看病情種類賠償，一旦符合合同規定裏面的大病種類，則馬上進行全額賠付，賠付也不會因為有大病醫保的報銷而有所縮水。

　　因此，在大病醫療保險制度下，購買商業保險，可以有效彌補基本醫保的不足，至少是在出院後重疾險的賠款可以有效緩解家庭的經濟壓力。

　　有針對性

　　善用政策性保險

　　此外，作為福利性、政策性的保險，主要是針對特殊人群，國家會給予一定程度的補貼，實際上這些對於相對應的人群是一種“政策福利”。雖然有些不是政府全盤買單，仍需個人繳納一定的費用，但這些數額都非常小，包括剛才小編提到的計生系列保險、廣州困難群眾重大疾病商業保險醫療救助項目、“銀齡安康”老年人意外傷害保險等等。

　　以“銀齡安康”老年人意外傷害保險為例，“銀齡安康行動”鼓勵各地市積極爭取政府福彩公益金或者財政出資為80歲以上的廣東戶籍老年人和五保戶、城鄉低保戶老年人統一向中國人壽購買意外險，有條件的地市，也可以擴大到60歲或者70歲以上的廣東戶籍老人，同時也鼓勵其他方式出資為老年人購買，如老年人及子女資費購買、社會捐贈或者企業贊助購買等。

　　由於目前市場上並沒有商業保險公司願意承保老人的意外傷害，因此這個政策性保險一經推出，受到廣泛歡迎，僅廣州地區5個月就有1.1萬老人參保。因此，除了商業保險，相關人群最好也可以積極善用這些政策性保險。