備受老廣關注的廣州大病醫保方案將在2015年1月1日正式推出。儘管這一消息早在今年7月就已有官方披露，但直到上周，中國人壽成功中標廣州市城鄉居民大病醫療保險項目，“靴子”才算真正落地。

　　根據中標公告顯示，由中國人壽提供為期3年的城鄉居民大病醫療保險項目，每人每年保費僅需28.6元，預計將有470萬參保人群可享受這一保障項目。按照業內人士測算，實施大病醫保政策後，這類參保人群一年最高可以報銷大病醫療費或將超過30萬元。一般而言，30萬元的報銷額度似乎已能保障日常的疾病風險。那麼，在大病醫保新政到來之際，是否有必要購買重疾險呢？

　　問題1：我可以參加大病醫保嗎？

　　所謂的“大病醫保”，即城鄉居民大病保險，就是由政府從醫保基金劃撥資金，向商業保險機構購買大病保險，對參保人患高額醫療費大病、經基本醫療保險報銷後需個人負擔的合規醫療費用，給予“二次報銷”。也就是説，參保人員年度內累計發生的超過基本醫療保險最高支付限額以上的醫療費用，也可以部分或全部通過大病醫保來支付。

　　廣州市人社局醫保處的有關負責人此前在接受記者採訪時也指出，大病醫保並非特指哪些病種，而是指參保人在治療重大疾病時，對於所發生的大額醫療費用在基本醫保報銷的基礎上再次予以報銷。“只要是在符合《廣州市社會保險藥品目錄、診療項目及醫療服務設施範圍》裏的用藥目錄和診療項目等，就可以報銷。”

　　按廣州市對城鄉居民大病醫保項目的推進計劃，覆蓋全廣州的大病醫保將在明年1月1日實施，同時，大病醫保項目也將統一城鄉居民醫保。屆時城鎮居民醫療保險、新農合將統一參保標準和待遇，合併為城鄉居民醫保。

　　那麼，哪些人群才可以算是參保人呢？此次廣州城鄉居民醫保辦法適用對象為大中專院校、中小學校的全日制在校學生；以及具有本市戶籍且未參加職工社會醫療保險的城鄉居民，包括未成年人（未滿18周歲的非在校學生）、靈活就業人員、非從業人員以及老年居民。

　　據中國人壽廣州市公司有關人士介紹，明年的大病醫保項目也必須是參加了城鄉居民醫保的人群才能享受待遇。這就意味著，儘管大病醫保已涵蓋了廣州城鎮居民260萬人，農村居民210萬人，但是未參加任何社保的人群，以及參加了職工醫保體系或者享有公費醫療的群體則不能享受大病醫保待遇。

　　問題2：大病醫保和城鎮職工醫療保險有什麼區別？

　　面對名目繁多的社會醫療保障項目，事實上很多城鄉居民並不清楚。其實，大病醫保和城鎮職工醫療保險有很大的區別。一般而言，大病醫保是在城鄉居民基本醫療保險基礎上的“再保險”，也就是針對城鄉居民基本醫療保險參保人的“二次報銷”，其與城鎮職工醫療保險是兩套不同的保障體系。

　　首先，城鎮居民醫療保險不設立最低繳費年限，必須每年繳費，不繳費不享受待遇；而城鎮職工醫療保險設立最低繳費年限，達到繳費年限（男25年、女20年）的，退休後不再繳費即可享受基本醫療保險待遇。

　　其次，面對人群不同。正如上述內容所述，城鎮居民醫保主要面對具有城鎮戶籍的，但沒有工作的老年居民、低保對象、重度殘疾人、學生兒童及其他城鎮非從業人員；而城鎮職工醫保主要面向有工作單位或從事個體經濟的在職職工和退休人員。

　　另外，繳費標準及保費來源也大有不同。城鎮居民醫保繳費標準總體上低於職工醫保，在個人繳費基礎上，政府會給予適當補貼；而城鎮職工醫保則由用人單位和職工個人共同繳納，不享受政府補貼。

　　總體而言，城鎮居民醫保由於籌資水準較低，醫療待遇標準總體上要略低於職工醫保。業內人士介紹，城鄉居民大病保險設立的目的是解決群眾反映強烈的“因病致貧、因病返貧”問題。根據此前公佈的《關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，明確針對城鎮居民醫保、新農合參保（合）人群大病負擔重的情況，引入市場機制，建立大病保險制度，減輕城鄉居民的大病負擔。

　　問題3：大病醫保如何報銷梢員ㄏ多少？

　　據了解，廣州大病醫保實施方案明確，參加大病保險後，個人自付醫療費用全年累計超過1.8萬元的費用，由大病保險金支付50%；參保人全年累計超過城鄉居民醫保統籌基金最高支付限額的費用，由大病保險金報銷70%。在一個城鄉居民醫保年度內，大病醫保年度累計支付最高限額為12萬元。

　　同時，如參保人連續參保2年以上、不滿5年的，最高支付限額另行增加3萬元，即15萬元；連續參保滿5年的，最高支付限額另行增加6萬元，即如果參保人連續參保滿5年，則參保人在享受城鄉居民醫保待遇的基礎上，最高能享受大病保險待遇達18萬元。

　　根據這一方案，有業內人士測算，廣州市2015年醫保年度最高支付限額標準約為18.28萬元，而大病保險的“二次報銷”支付限額可達12萬元。也就是説，2015廣州大病醫保參保人一年最高可以報銷大病醫療費或將超過30萬元。一般而言，30萬元的報銷額度似乎已能保障日常的疾病風險。

　　那麼，大病醫保需支付多少錢呢？業內專家介紹，目前各地的籌資標準在每人平均20元左右，但按照官方權威測算，要達到每人平均籌資40元，才可能達到有效緩解因病致貧的目標。不過，按照廣州市大病醫保項目中標方案，為期三年的由中國人壽提供的大病醫保保費僅為每人每年28.6元。

　　此外，值得一提的是，按照目前《廣州市城鄉居民社會醫療保險試行辦法》，如果今年9—12月期間，個人繳納152元費用，即可享受2015年全年的居民醫療保障。這對於那些尚未參加任何社保體系的人群，將是十分利好的消息。

　　問題4：有了大病醫保，還需要另外購買重疾險嗎？

　　在大病醫保新政到來之際，不少市民會有這樣的疑問，“如果我有醫保，而且大病醫保又可以二次報銷，那是否還有必要再買重疾險呢？”對此，保險業內人士建議，儘管大病醫保出臺後，能緩解普通市民的醫療負擔，但商業險的價值仍然不能忽略。

　　事實上，大病醫保的出臺，根本是為患重大疾病兜底的，解決因病返貧，對於一些困難病患家庭，城鎮居民大病救助可以幫助患者解決燃眉之急，給予一定的經濟補貼，但是在大病面前，政府報銷資金往往難以覆蓋全部個人全部支出。

　　從事保險行業多年的黃先生告訴記者，一般來説，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對比較高，而社會醫療統籌基金又是“保而不包”，更何況，大病保險的保障範圍仍限定在醫保目錄內，有些費用並不屬於報銷範圍的費用。“在重大疾病面前，大病醫保往往也是捉襟見肘。”

　　需要指出的是，對於大部分低收入人群來説，能享受到大病醫保畢竟是一件大好事，而且在看病時超過一定費用，交費時醫院就會自動結算補償，解決了大病的急需用錢狀態。不過，這並非意味著就可以完全不需要醫療和重疾類商業産品。

　　商業重疾險的特點就是以特定重大疾病為保障對象，當參保人患有規定的病種之後，保險公司按照合同約定給予賠付。與大病醫保的賠償方式不同，商業保險看病情種類賠償，一旦符合合同規定裏面的大病種類，則馬上進行全額賠付，賠付也不會因為有大病醫保的報銷而有所縮水。其實，重疾險與大病保險並不矛盾，反而是大病醫保最好的補充。

　　問題5：怎麼購買合適的重疾險？

　　那麼，如何才能買到適合自己和家庭的重大疾病保險呢？業內人士建議，選擇重疾險時可遵循一個原則：選擇保障疾病全面、實用性強的産品，即覆蓋常見重大疾病數量較多、癌症疾病重點保障的産品。“投保者不妨根據年收入水準，以及個人收入對家庭總收入的貢獻度來確定投保金額，投保範圍並非越廣越好，適合最好。”

　　從目前來看，國內重大疾病的醫療開銷通常在30萬元以內，根據用藥和治療方法的不同選擇，醫保能報銷的比例也不等。考慮到重大疾病手術後恢復期通常在6個月到2年，其間的營養費、護理費也會是一筆不小的支出，投保人可根據家庭年收入的因素確定保額和支付方式。

　　在購買重疾險産品時，即使消費者手頭寬裕，可一次性付清保費時，也建議消費者選擇更為經濟的期繳方式。“對多數消費者而言，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費會低很多，繳費壓力更小。”

　　業內保險專家指出，中國保協頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中列明瞭25種重大疾病，目前市場上所有商業重大疾病保險都是以此為保障核心的。可以説，這些重大疾病是在統計數據基礎上篩選出的最常見的重大疾病種類。

　　既然重疾保險産品的核心保障都是一致的，那麼相對於比較單純的保障疾病種類，該專家建議消費者不妨更多關注重疾産品的功能和服務，比如有些重疾産品就包括了輕症重疾的保障，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能，對消費者而言都是一些高附加值、更實用的保險選擇。（記者 郭家軒）