□本報記者 劉文靜

　　你手裏有張農行的卡，卻看上了工行的理財産品，能買嗎？在直銷銀行就能買。昨日，工商銀行宣佈其基於網際網路金融的“融e行”直銷銀行平臺正式上線。此舉也標識著國有大行加入到了直銷銀行的市場爭奪戰，用更便捷的服務、更新潮的産品爭搶其他銀行的客戶與資金。

　　對儲戶來説，登錄直銷銀行有了存款與投資理財的更多選擇，但是，業務相對簡單、市場認知度欠缺仍然使得直銷銀行的“圈地戰”進行得不那麼順暢。

　　體驗

　　非櫃檯開戶只需幾分鐘

　　直銷銀行是網際網路時代的一種新型銀行運作模式，在這一模式下，銀行不需要營業網點，不發放實體銀行卡，客戶只需通過電腦、手機端的操作即可開戶、存款、理財，享受銀行的産品與服務。

　　記者在工行的“融e行”客戶端看到，直銷銀行的服務主要是存款、投資和交易三大類，其中，存款包括定期存款、通知存款以及一款名為節節高的産品。而在投資服務中，主要提供貨幣基金、分紅險以及一款56天的非保本浮動收益型理財産品。交易類服務則提供黃金、白銀、積存金三個品種的線上交易。

　　根據工行人員的指點，記者在手機端下載“融e行”APP，填入自己的姓名、身份證號、手機號等基本資訊，再進行驗證碼校驗，即可完成註冊，生成虛擬賬戶，全程4分鐘。如果已經是工行的電子銀行客戶，直接登錄即可，工行直銷銀行與網銀、手機銀行的賬戶可通用。

　　工行河北省分行營業部電子銀行中心的副總經理魏祖海介紹説，根據他們的前期測試，註冊開戶基本需要3—8分鐘，然後就可以存款和買理財産品了，如果是工行的卡，直接買；如果是其他銀行的卡，需要通過網銀或者手機銀行先轉賬到“融e行”的虛擬賬戶再進行存款或理財，理財結束後資金會回到原來的賬戶，“在工行‘融e行’與其他行的賬戶之間，資金是一個相對封閉的運作，為了保證安全，你的錢從哪個卡上轉來，一定還會回到這個卡上。”魏祖海説，“融e行”在正式上線之前經過了一段時間的試運作，目前僅石家莊區域的用戶已達近千人，以習慣於網上交易的年輕人居多。

　　調查

　　各類直銷産品靠創新爭客戶

　　在工行“融e行”上線之前，股份制銀行與城商行早就開始了直銷銀行的爭奪戰。2014年2月，民生銀行試水直銷銀行，推出了兩款直銷産品，一個是“如意寶”餘額理財，對接貨幣基金；一個是“隨心存”儲蓄産品，隨用隨取。一年之後的現在，民生直銷銀行的客戶數已超過160萬，僅“如意寶”的申購額就達3000多億元。目前，國內推出直銷銀行的銀行已達20余家，包括興業銀行、平安銀行、南京銀行、寧波銀行、長沙銀行、江蘇銀行、青島銀行等，以股份制銀行和城商行為主。

　　而國有大型銀行方面，在工行上線後，其他國有大行亦在跟進。據業內人士透露，另外一家國有大型銀行的直銷銀行也在醞釀中，預計將於近期上線。

　　直銷銀行的主打産品就是存款與理財，記者在幾家直銷銀行的頁面看到，各種不同於傳統銀行的創新産品的確很具誘惑力。存款的靈活是關鍵，工行推出的“節節高”定期存款屬分段組合産品，根據存期長短來確定利率；民生銀行的“隨心存”是一年的定期存款，但隨用隨取不影響利率。貨幣基金産品也是主打，即“寶寶”類産品。平安銀行的直銷銀行名為“平安橙子”，記者在“平安橙子”中看到，“定活通”智慧存款、黃金賬戶定活通、“平安盈”産品各有特色，其中“平安盈”的門檻低至1分錢，享受基金收益還可隨時支取。民生銀行的如意寶1元錢起步，收益率每天公佈，隨用隨取，最近又推出了收益率更高的新款定活寶。

　　“直銷銀行的主要特點是客群清晰，産品簡單，適合18歲到45歲之間的時尚群體。”省會一家銀行的副行長説，現在這麼多銀行忙著推直銷銀行，主要目的就是爭取其他行的客戶與資金。“銀行日子不好過，一方面被網際網路寶寶分走了大批存款，一方面同業競爭也非常激烈，現在大家都在忙著創新産品和服務，如果你不緊趕著，客戶很快就會被別人搶走。”

　　反應

　　不能消費貸款 多數人不買賬

　　各銀行紛紛上線直銷銀行，但是直銷銀行的市場認可度並不高。昨日記者隨機進行了一次調查，發現有七成人對直銷銀行“不知道”、“不了解”，註冊成為直銷銀行客戶的更是寥寥。“不用去銀行，沒有卡，沒有存摺，就辦成存款了？”52歲的王女士説，她已經學會用網銀，網銀也是需要卡的，而直銷銀行連卡都沒有，就一虛擬賬戶，自己還是覺得心裏不踏實。

　　銀率網最近做過的一次調查也顯示，有66.11%的受訪者沒聽説過直銷銀行，22.46%的受訪者聽説過直銷銀行，但並非其客戶，僅11.43%的受訪者是直銷銀行客戶。客戶不開通直銷銀行的主要原因是對直銷銀行不了解，擔心其安全性，還有一小部分客戶覺得直銷銀行操作複雜。目前各銀行直銷銀行的註冊環節不同，有的相對簡單有的比較複雜，比如有的直銷銀行註冊還需要客戶上傳身份證照片AB面，設定多個預留問題與答案等。

　　業內人士指出，産品線相對簡單也影響了直銷銀行的推廣，目前直銷銀行的産品大多集中在“寶寶”類理財和存款産品上，不能發行實的銀行卡，不具備消費功能，也不能辦貸款。看來，直銷銀行還需創新更為豐富的産品線，才能吸引更多客戶。