中國網財經3月12日訊 (記者 畢曉娟) 今年年初，央行透露存款保險制度將在年內實施，而在3月5日李克強總理作的政府工作報告中也指出，2015年將“推進利率市場化改革，健全中央銀行利率調控框架”。這意味著，我國利率市場化改革正加速邁進。

　　中小銀行如何在利率市場化的重重挑戰之下突破藩籬，如何在與國有大行的競爭中找到自己的發展路徑，是兩會代表、委員及業內專家關注的問題。中國網財經記者在兩會期間採訪多位代表和委員，他們認為利率市場化下中小銀行機遇挑戰並存，關鍵在於找準市場定位、提供特色金融産品和服務、以及擁抱網際網路金融。

　　中小銀行迎拐點 機遇挑戰並存

　　存款保險制度實施在即，利率市場化推進進入“臨門一腳”的關鍵階段。國際經驗表明，利率市場化的實質推進階段往往會對銀行業形成衝擊，尤其對小銀行衝擊更大，甚至會出現小銀行批量倒下的局面。對此，多位金融領域的代表委員在接受中國網財經記者採訪時表示，利率市場化下中小銀行確實面臨很多不利因素，但同時也應該看到機遇。

　　全國人大代表、中國人民銀行南京分行行長周學東向中國網財經記者表示，利率市場化下中小銀行反應確實會更強烈。他舉例説，“比如説現在可允許利率上浮到1.2到1.3倍，我們看到小銀行通常會一浮到底。因為小銀行對客戶的敏感度更高，對市場的約束反應更強烈。”

　　全國政協經濟委員會副主任、北京銀行董事長閆冰竹也認為，在利率市場化的背景下，銀行業的競爭日趨激烈，銀行對存貸款的依賴程度高，貸款業務也處在激烈的競爭中。閆冰竹認為，“中小銀行在市場準入方面，同大銀行沒法比，大銀行可以去國外發展，而小銀行大部分都局限在當地發展。”

　　除了自身規模限制以外，中小銀行自身的結構和風險管理能力，也使其在利率市場化競爭中，受到制約。

　　國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松此前曾撰文指出，在利率市場化進程中，中小銀行可能面臨的負面影響更大，這不僅與銀行自身的資産規模相關，還與中小銀行業務的結構和盈利特徵相關，風險管理能力較弱也是在利率市場化進程中中小銀行倒閉的重要原因之一。“但不可否認的是，在利率市場化中，中小銀行也具有一定的競爭優勢。”巴曙松同時指出。

　　全國政協委員、中國銀行外部監事梅興保也對中國網財經記者提到，利率市場化整體上對中小銀行是利好的。其指出，中小銀行跟大型銀行相比主要是在信譽上有差異，大型銀行主要是依靠國家信譽背景，存款上老百姓認為更保險。梅興保認為，“中小銀行在利率市場化之後，實際上有利於他們公平的競爭。”

　　找準市場定位 創新特色産品

　　在利率市場化的背景下，銀行競爭日趨激烈。銀行對存貸款的依賴程度高，企業有貸款需求的時候，會同時找好幾家銀行，對比貸款利率，而一般的中小儲戶也會對比存款利率選擇銀行。如何吸引儲戶和客戶，對銀行的服務和産品提出了要求。多數代表委員均認為，創新和精準定位是中小銀行發展的“關鍵詞”。

　　梅興保建議，中小銀行應該有自己的特色金融産品和金融服務，不要和大型銀行來比拼傳統的金融業務。

　　全國人代表、中國人民銀行濟南分行行長楊子強也向中國網財經記者表示，中小銀行是經營貨幣的企業，在利率市場化下倒閉是允許的。其指出，中小銀行一定不要盲目跟風、“傍大款”，而是要找準自己的市場定位，提供特色産品。

　　對此，全國人大代表、國家開發銀行陜西分行行長黃俊表示認同。黃俊認為，民營銀行、中小銀行與大銀行競爭雖然處於劣勢，但是關鍵是要插空補缺，要對大銀行惠及不到的資源、地區和弱勢群體起到補充作用。

　　閆冰竹委員也認為，創新是引領中小銀行未來發展的首要引擎和關鍵陣地。“中小銀行應構建多層次企業服務模式，打造創新的業務增長引擎、建設立體化渠道網路佈局、提升專業化資産負債管理，同時增強前瞻性風險管控能力，推進市場化管理機制變革、實施科技與人才發展戰略。”

　　突破思維藩籬 擁抱網際網路金融

　　自2013年網際網路金融崛起，商業銀行與網際網路金融的關係究竟是“顛覆”還是“融合”成為業內關注焦點。隨著“網際網路+”概念的普及和網際網路金融在政府工作報告中的多次出現，傳統銀行必須擁抱網際網路金融成為發展趨勢。而中小銀行基於小微的根基，對接網際網路金融更具優勢。

　　有專家認為，伴隨利率市場化推進，中小銀行應抓住網際網路金融發展的重要機遇，進一步拓展、優化電子商務相關業務，包括自建網上金融商城、將傳統銀行業務電子化以及加強與第三方支付公司的整合，將企業線下交易搬到線上，為企業提供支付、融資、現金管理、供應鏈金融等一系列整體解決方案。但得注意的是，在這一過程中，中小銀行應該以市場為本，開發符合市場需求的電子銀行、移動金融系統和配套設備，避免走上資源浪費、最終演變為打價格戰的老路。

　　全國政協委員、永隆銀行董事長馬蔚華提出，鼓勵網際網路企業和金融機構的合作，在規範的前提下，為以網際網路金融為代表的金融創新提供發展空間。”

　　閆冰竹委員也認為，網際網路金融是當前最具創新活力和增長潛力的新興業態，也是我國深化金融改革、加快金融創新的關鍵領域。傳統金融要積極擁抱網際網路金融，致力於為業務發展插上“網際網路+”的翅膀。