存量按揭貸款今天開始正式降息
- 發佈時間：2015-01-01 07:58:52 來源：中國經濟網 責任編輯：孫業文
對於存量的房貸客戶來説，去年11月22日的降息，到今天才正式享受“福利”。大部分房貸客戶貸款選擇的是“利率固定日調整”方式，即每年1月1日調整貸款利率。因此，從2015年1月1日起，這些客戶貸款將啟用央行最新基準利率。
等額還款客戶首月月供可能會增加
目前，商業住房貸款方式主要有兩種：一種為定息，即在合同條款中約定利息，不根據央行利率變化進行調整。據銀行業內人士表示，這種方式幾乎沒有客戶選；另外一種則是合同約定利率，可隨央行利率變化進行調整。業內人士稱，央行利率進行調整後，銀行會自動執行新的利率政策，貸款人不必提出申請。
同時，對於採用等額還款方式的客戶，隨著2015年1月1日利率降低，貸款每個月歸還的本金金額都比2014年12月要多，而且會逐月增加。本金還得越多，客戶今後在貸款結清前要承擔的總的利息反而越少，對客戶而言更是一大利好。而對於那些選擇“利率固定日調整”的等額還款的客戶，在調整的情況下，部分客戶2015年1月份貸款月供可能會有所上升。
1月份會多扣除一部分本金，總體而言，反而會比之前的貸款月供要多。但是從2月份或3月份開始，貸款月供會比2014年降低，客戶最終需要歸還的利息也會因利率下降而減少。客戶不妨在自己的1月月供還款日之前，多存入一些資金，以備還款使用，避免貸款逾期。
貸款100萬 年省4000元
2015年1月1日房貸客戶降息之後，假設客戶貸款餘額100萬元，原先利率為5年期以上基準利率6.55%，剩餘期限為20年，使用等額還款方式，那麼隨著明日起貸款利率下降到基準利率6.15%後，在2015年，客戶會因此而少還大約4000元利息。
另外，有一部分貸款客戶盤算著年終獎發放後，可以提前還貸降低月供。但根據目前市場的預測，降息通道已經開啟，建議目前有提前還貸意向的借款人，最好是視資金用途而定，倉促還貸或盲目跟風未必有利。
不少銀行對於提前還貸的客戶，總是設計複雜的條款來約束，這還不是最主要的，重要的是提前還貸未必真的划算。建議借款人諮詢自己的客戶經理，在認真分析合同的前提下，仔細計算還貸成本以及自己要多拿的利息，權衡之後再作決定。
