今天，商業銀行將啟用央行最新基準利率，降息給房貸族帶來的實惠將兌現。這兩天，北京的李先生就收到銀行發來的溫馨提醒短信，短信稱由於2015年1月1日起執行新利率，因此還款數額有變，提醒李先生在還房貸的過程中要注意，避免貸款逾期。

　　中國經濟網記者了解到，去年11月22日，央行調整了存貸款基準利率。其中，跟購房者關係最密切的五年期貸款基準利率下調0.4個百分點，由6.55%下調至6.15%。按照與客戶約定的合同，大部分銀行從2015年1月1日起，對利率採用“固定日調整”的個人貸款，啟用最新基準利率。

　　業內人士認為，房貸一族在今年能夠獲得不少實惠，購房人的貸款需求將進一步得到釋放，1月份的房貸市場將呈“穩中有升”態勢。

　　1月份還款金額要留意 多渠道查詢月供變化

　　以房貸金額50萬元、貸款期限20年計算，在基準利率的情況下，降息前每月還款為3742.6元，降息後為3625.56元，每月可少還利息117.04元，20年總計少還利息約2.8萬元。

　　值得注意的是，相關人士介紹，對於選擇“利率固定日調整”的客戶，銀行採用了分段計息的方式，在調整的情況下，部分客戶今年1月份貸款月供可能會有所上升。由於新利率是從1月1日起執行，1月還款中的本息是跨年的，所以需要分段計算。即2014年12月的利息按照老利率執行，1月的利息按照新利率計算。假設房貸扣款日為每月20日，那麼1月份的還款利息就由12月最後11天的利息和1月份前20天的利息組成。

　　“1月份會多扣除一部分本金，總體而言，反而會比之前的貸款月供要多。但是從2月份或3月份開始，貸款月供會比2014年降低，客戶最終需要歸還的利息也會因利率下降而減少。”業內人士建議，還款日在每月2日、3日、4日等時間較為靠前的市民，需格外留心1月的月供金額，最好是多存入一些資金，以備還款使用，避免貸款逾期。

　　那麼如何了解到自己月供的實際變化呢？中國經濟網記者獲悉，許多銀行會通過短信提醒的方式告知客戶，發送的短信有的還可體現客戶月供新金額。此外，客戶還可採取主動查詢的方式，可持本人身份證和借款合同到貸款經辦銀行網點免費列印新的還款計劃表，計劃表會羅列1月和隨後月份的具體還款金額。已開通網銀或者手機銀行的客戶可自行登錄網銀、手機銀行自助查詢。

　　 提前還貸要算好賬 哪些人群不適合

　　一些房貸族們打算提前還貸，有律師建議，有提前還貸的打算，需要先找找貸款合同，看一看“提前還款”的相關約定，貸款合同中還可能有專門附件來約定相關事宜。並聯繫貸款銀行進行諮詢，除了解自己是否要交“違約金”外，還應清楚提前還款的金額是否有硬性規定。

　　業內人士認為，由於還貸利息的支出一般在還貸初期，因此尚處在還款初期的客戶，如果手頭有閒置資金且沒有較好投資方向的，提前還貸是不錯的選擇。

　　中國經濟網記者獲悉，有兩類人群並不適合提前還貸。一類是選擇商業貸款等額本金還款方式，並且已經處於還款後半期的借款人。如果這類人群處在還款初期，選擇提前還貸可以縮短還款年限，減少利息支出。但如果還款已近尾聲，實際上利息已支付了大半，此後支付的大多是本金，就不適宜再提前還貸。

　　此外，一部分在2008年貸款買房時利率享受了7折優惠的購房者，如果借款人提前還貸是為了購買新房，那麼以目前貸款6.15%的基準利率來看，無論是月供還是總利息支出都會高於當年房貸7折時的水準，所以提前還貸也並不划算。

　　理財師建議，如果把握投資機會，巧用資産組合，仍然可以取得不錯的收益，而有些收益可以超過房貸利率。