購房首付貸屢禁不止 貨幣政策或成最後“殺手锏”

　　中國網財經8月8日訊 (記者 馮孔) 今年初，為防止樓市配資重蹈股市覆轍，監管部門對部分房産仲介機構、P2P平臺等發放用於購房首付款的貸款行為進行了清理打擊。隨後，以鏈家、我愛我家為代表的多家仲介都表示全面暫停首付貸業務。

　　但時隔半年，雖經多方圍剿，首付貸看似消失于江湖，但是卻並未曾走遠。事實上，消費貸、抵押貸等各類幫助購房人湊首付的方式如今風頭正勁，只不過行事更為低調。房地産專家韓世同在接受中國網財經記者採訪時表示，首付貸之所以屢禁不止，從側面也説明它的存在是有市場需求的。

　　多地出臺政策持續絞殺首付貸

　　所謂首付貸，是指在購房者首付資金不足時，地産仲介或金融機構能夠為其提供補助資金拆借，用於購房人放大購房杠桿。這種首付貸産品，使得購房者零首付，就可以購房甚至投機投資炒房，杠桿比例遠高於去年股市巔峰時期的“場外配資”。2月，“上海鏈家事件”以後，“首付貸”等金融杠桿的風險開始被業界所關注。

　　今年兩會期間，央行明確表示，購房“首付貸”違法。央行副行長潘功勝表示，之所以説首付貸違法，是因為房地産仲介機構、房地産開發企業自辦的金融業或者與P2P平臺合作開展的金融業務，所提供的首付貸的産品不僅加大了居民購房的杠桿，削弱了宏觀調控政策的有效性，增加了金融風險，同時也增加了房地産市場的風險。由此開始從中央到各地方，也加大了對“首付貸”的打擊力度。

　　3月18日，深圳市網際網路金融協會發佈通知稱，嚴禁新開展“眾籌炒樓”業務，對於存量業務，立即停止募集並清理，任何企業不得通過更改“名稱”、轉為線下籌集等方式繼續開展業務。

　　“各機構自即日起全面清理、停止新增‘首付貸’類業務，存量業務妥善消化和處置。”4月19日，北京市網貸行業協會在其官網發佈《關於清理“首付貸”類業務的通知》，北京也成為國內繼深圳、上海之後，第三個叫停首付貸的城市。

　　緊接著，廣州金融業協會、廣州網際網路金融協會、廣州市房地産仲介協會3家行業協會于4月20日聯合下發文件，全線叫停廣州地區的首付貸、眾籌購房等金融業務。

　　而在近日，二三線城市也開始發文，明令禁止首付貸。

　　8月4日，湖南株洲市政府辦印發《株洲市網際網路金融風險專項整治工作實施方案》，也明確提出，要規範網際網路“眾籌買房”等行為，並嚴禁開展“首付貸”性質業務。不過株洲目前暫未見“首付貸”現象，但有多家樓盤提供“低首付”、“零首付”業務，因此市政府提前印發方案，預防首付貸出現。

　　叫停“首付貸”， 馬甲也不能放過

　　然而，多方面的絞殺，並沒有真正的能斷絕“首付貸”的生存空間。

　　在今年春節以前，由於一些p2p平臺的介入，首付貸被當作一種所謂新興的網際網路金融産品，在監管沒有明確性之前，可以説是非常高調的。

　　中國網財經記者在網上搜索“首付貸”，發現自三月份以來，幾乎每個月都會有“首付貸”的新聞見諸網上。3月份，“新華視點”記者在北京、上海、天津、深圳等地調查發現，“零首付”仍可操作，一些地方的“首付貸”換上了“換房貸”“消費貸”“過橋貸”等馬甲。《金融時報》4月21日的報道則更明確指出，記者調查發現，“首付款依然可以‘貸’”。6月份，《證券時報》對“首付貸”進行了暗訪報道，發現仍有仲介公司能夠提供“首付貸”業務。

　　直到最近，首付貸在南京仍舊存在。近日，南京市民向媒體反映，位於江北的樓盤中建國熙臺竟然無視央行的明文規定，在售樓處公然為購房者推薦、辦理首付貸業務。經過現場調查，證實該樓盤在明裏暗裏鼓動猶豫的市民辦理首付貸購房。

　　監管風聲趨緊，首付貸能否偃旗息鼓？

　　據調查，提供首付貸的模式主要有兩種：一種是一些房地産仲介機構與開發商合作，由仲介或售樓處向購房者推薦，仲介自己提供小額貸款服務，或是作為中間人，尋找合適的金融機構提供貸款；另一種是一些網際網路金融平臺、小貸公司等與房地産商、仲介機構合作，特別是一些網路借貸平臺(P2P)，利用自身“優勢”，提供的資金多來源於一些個人投資者。

　　上海易居房地産研究院副院長楊紅旭對中國網財經記者表示，現在部分一二線城市的房價相對上漲過快，部分投機者想參與其中，有需求便會有供給，這就導致了一部分機構鋌而走險。

　　韓世同在接受中國網財經記者採訪時表達了同樣的觀點，他認為，首付貸屢禁不止主要有三個原因，一是對於之前辦理首付貸業務的銀行來説，他們有大量的資金需要找出路，因此也有一些銀行涉及了此項業務。二是對於一些p2p平臺來説，這是他們需要促進銷售，擴大信貸規模的客觀需求。三是從監管層來説，前幾年對首付貸持一種相對放任的態度，這也造成了首付貸的猖獗。因此現在必須加大打擊力度。

　　楊紅旭認為，要想對真正絞殺首付貸，必須從購房者以及仲介機構兩方面入手，讓個人在貸款時提供詳細的首付來源證明，同時加強對提供首付貸金融機構的打擊。

　　不過，雖然韓世同也贊成對首付貸進行打擊，但他認為不能一刀切，也應該有所區分。“關於首付貸，我認為不能夠一刀切。對於二套房來説，很多其實是改善性住房，但由於二套房首付比例較高，達到40%到70%。這對於普通消費者來説，確實很難承受。監管部門要做好區分界定，不能因噎廢食。”韓世同説。

　　業內人士稱，首付貸禁而不絕，一個重要的原因是目前市場上的流動性十分充沛。要治理首付貸頑癥，關鍵在於把控住流動性從銀行流出的閘門，也就是説，貨幣政策需要適當收緊。

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