中國網財經12月16日訊 第二屆世界網際網路大會今日在烏鎮召開，在大會的“網際網路+”論壇上，螞蟻小微金融服務集團董事長彭蕾圍繞“普惠金融的黃金時代”發表了主旨演講，她認為普惠金融其實第一個面臨的挑戰，就是如何在公益屬性和商業屬性之間找到平衡。第二個挑戰就是在普和惠，普是面，惠是實際的收益，這個當中怎麼找到平衡。

　　針對上述問題，彭蕾提出了自己的解決之道，技術創新尤其是移動互聯網的發展，通過大數據甄別風險，實現它的最早公益初心。同時，可以通過移動互聯的技術能力實現金融的普遍性，就是讓更多的人受益，這樣一種技術的普及可以讓金融的服務也可以隨著移動互聯而讓更多的人受益。第二個，可以通過技術不斷的提升，提高它的“惠”，就是説用更低的成本，更高的效率，這個其實就是它的惠這個特性。所以我們認為這個數據上面有很大的挖掘空間。”

　　以下為彭蕾演講實錄：

　　彭蕾：尊敬的各位嘉賓，大家下午好！很高興今天有這個機會在這裡跟各位朋友在美麗的一個小鎮，分享一些關於普惠金融的思考。結合了阿里巴巴和螞蟻金服十幾年來我們自己不斷的努力和實踐，中間有一些部分看上去像廣告，但是很多理念是來源於我們十幾年的實踐。

　　我請我同事幫我做了一個數據收集，還是蠻吃驚的，來自於去年世界銀行的數據，看到儘管普惠金融提了這麼多年，但是實際上仍然任重而道遠。整個發展中國家40%的家庭有積蓄，有借貸需求的人只有1/5的人拿到了錢，其他都是通過民間借貸或者地下錢莊完成這樣一個資金的需求，只有20%不到的小微企業佔到貸款餘額量也是非常之低。72%的普通人，中國的投資者其實對於很多基礎的金融的理念、風險的意識其實都是認知非常淺的，這也是導致為什麼很多的投資者教育，然後整個市場教育的空間，這個空白其實還都是有待於社會各界進行努力的。

　　看了這些以後，我們認為普惠金融其實第一個面臨的挑戰，就是如何在公益屬性和商業屬性之間找到平衡。我們覺得所有金融從誕生的第一天開始，都帶著非常良好的意願和初心，無論是銀行、保險、證券，當然發展到一定階段以後一定有一個商業化的過程。但是怎麼在實踐當中仍然可以保持普惠性，同時也可以讓商業得到長足發展，其實是有很多提升的空間。

　　第二個挑戰就是在普和惠，普是面，惠是實際的收益，這個當中怎麼找到平衡，這是第二個挑戰。在格萊美銀行這個模式已經40年了，但是我們覺得今天在移動網際網路時代，在大數據時代，我們有機會可以讓如此令人感動的一種模式，如此好的理念我們有機會用好的技術和好的數據可以讓它做的更好，這是我們的體會。其實格萊美銀行最早是用人與人之間的建立資訊，五人聯保，用金融方式解決很多社會勞動者，提升尊嚴感。但是我們看到由於技術沒有被充分的挖掘出來，我們覺得在這個上面可以做很多努力，但是我們認為加上這個網際網路技術，大數據技術的話，其實它有機會做的更好。所以經過40年，整個格萊美銀行可以提升的空間非常之大，所以我們在做一些對比，對比今天的小微信貸，對比網商銀行的實踐，我們看到這些數據，也對於網際網路時代的普惠金融，對於它未來的發展有了更大的一個信心。

　　所以我們前面講到對比格萊美銀行的模式，第一個結論就是技術創新尤其是移動網際網路的發展，通過大數據甄別風險，實現它的最早公益初心。同時，可以通過移動互聯的技術能力實現金融的普遍性，就是讓更多的人受益，這樣一種技術的普及可以讓金融的服務也可以隨著移動互聯而讓更多的人受益。第二個，可以通過技術不斷的提升，提高它的“惠”，就是説用更低的成本，更高的效率，這個其實就是它的惠這個特性。所以我們認為這個數據上面有很大的挖掘空間。

　　阿里巴巴和螞蟻金服十幾年來從支付寶，我們從最早的網購開始用擔保交易解決大家的信用問題，並且用移動支付，像剛剛過去的雙12解決了最後一公里的，甚至方圓500米範圍內的商圈支付，更便宜，更便捷，這就是技術帶來的力量。同時網際網路的大數據技術可以讓風險水準達到甚至超過國際世界一流水準。今天大家可能會有機會用8毛8買一個保險，可以買100萬的保險，就是風險比例必須控制在百萬分之至少是8以下，這個用傳統的方法是很難想像的，但是今天用大數據的技術已經實現了。

　　螞蟻金服可以更好用技術的方法，用技術的提升，可以讓我們的初心得以不變，同時讓風險控制在非常低的水準。

　　由於移動網際網路發展和大數據還有我們今天的觸達能力跟以往比有了長足的進步，所以我們也有機會讓今天的普惠金融可以更順暢走向農村。我們今年農村淘寶這些項目起來以後，看到越來越多的農民也在享受我們的金融服務，所以我們覺得在網際網路和大數據背景下的新的融資方式，其實它可以更好助力農村經濟。

　　網商銀行半年的時間服務了68萬家的農村小微企業，這個速度是非常之快的。餘額寶這個例子我就不多講了。螞蟻金服只是一個代號，大家可以不用看螞蟻金服，不然真的變廣告了。我想説的是網際網路金融的核心真正是要做到“小確幸”，小是什麼？就是起點低，覆蓋廣。確是確定性，人跟人之間建立更好的信任。幸是幸福感。然後融資者可以相對以更合理更低的利率拿到他希望的資金。所以我們希望用網際網路、移動、碎片、小的特點可以更好達成這樣一個理念。

　　所有重大金融産品的誕生其實都有一個良好的意願，有一個非常好的出發點。我們希望做金融的守望者，不是整天想著去賺錢，但是由於我們是網際網路金融，有機會在普惠金融的公益性和商業性之間可以建立非常好的一個橋梁，可以讓它中間非常順利地過渡，我們覺得這是我們努力的一個方向。

　　最後的結論，為什麼現在是普惠金融的黃金時代？我們認為技術革命改變了金融的觸達能力，剛才我們説了，可以讓更多人受益，技術成本降低，創新效率更高，所以讓“惠”也成為現實。同時依賴大數據可以讓風控能力也得到更好的一個平衡。所以我們認為從技術發展的階段來説，這確實是普惠金融黃金的時代。網際網路發展到今天，其實對於普惠金融而言可以更好的讓金融回歸到它的初心，所有重要的金融産品最早的時候不完全是為了盈利，都是為了扶微濟困，幫助小的企業和個人消費者。

　　最後的結論，我們在團隊內部或者我們一直在倡導的是什麼，做好金融，尤其是網際網路金融，良好的意願，也就是初心，加上精湛的能力，這兩個缺一不可，如果出發點歪了，不受自己的意願控制，追逐利益。但是另外如果沒有強大的技術能力，這個技術能力包括你對於金融的理解，剛才郭行長發言非常受啟發，其實金融的本質，網際網路金融也好，什麼金融也好，本質就是金融。金融離不開風險，離不開金融的本質。所以在這個上面，我們也是認為所有的網際網路金融從業者必須要持續不斷的去學習、提升這樣一個過程。所以我們希望良好的意願，加上精湛的能力，這個也成為所有網際網路金融從業者以及社會各階共同提升、共同努力的一個方向。謝謝大家！