稅優健康險産品費率最多差兩倍 看似增值服務實則市場策略

　近日，陸續有險企發佈稅優健康險業務的理賠資訊，客戶的自付比例普遍自50%左右降至5%甚至以下，讓這一業務受到更多關注。而在最受關注的費率方面，各家公司産品亦存在較大差異。

　　如，20周歲的被保險人若無補充醫保，《證券日報》記者對比的12款A款稅優産品中，風險保險費最高864元，最低僅294元；若有補充醫保，則風險保險費最高489元，最低184元。有無補充醫保的兩種情況下，最高費率與最低費率相差都接近兩倍。

　　業內分析，稅優健康險産品費率高低，除了基礎的保障責任差異外，還與健康管理等增值服務以及對醫保外的保障範圍等因素相關，同時，費率高低也在一定程度上體現不同公司的市場策略。

　　另外，目前各公司費率表設定的是基礎風險費率，具體執行中，費率會綜合考慮員工年齡結構、退休比例、員工規模等因素，存在下浮的可能性和空間。

　　兩倍費率差

    到底差在哪

　　去年11月底，財政部、國家稅務總局、保監會三部委聯合發文，個人稅收優惠型健康保險業務于2016年1月1日起在北京、上海、天津、重慶等全國的31個城市正式啟動試點，符合條件的投保人購買專項産品可享受個稅優惠政策，其應納所得稅額按照2400元/年(200元/月)的標準在稅前扣除。

　　截至目前，共有包括人保健康、陽光人壽、泰康養老、中國人壽、太保壽險、平安人壽、新華保險、太平人壽、建信人壽、中意人壽、太平養老、東吳人壽在內的12家人身險公司獲准開展稅優健康險業務。

　　其中，除中意人壽外的11家已獲批專項産品，《證券日報》記者對比了這11家險企的12款A款産品(人保健康2款産品均為A款，平安人壽産品保障範圍與A款接近，暫歸於A款)，均採取萬能險方式，包含醫療保險和個人賬戶積累兩項責任。保監會有關部門負責人曾表示，之所以要設置個人賬戶，主要出於兩方面考慮：一是有利於吸引更多的年輕人投保，以使更多人享受到國家的優惠政策；二是可以為被保險人積累一筆醫療費用，以減輕被保險人退休後的醫療負擔。

　　壽險公司精算人士對《證券日報》記者表示，客戶每次所交保費扣除風險保險費後，餘額計入萬能賬戶增值。風險保險費可理解為産品的費率，《證券日報》記者對比12款個人稅優健康險A款産品發現，費率最高的産品與最低的産品費率相差近兩倍。

　　比如，針對16-25周歲的被保險人，若無補充醫療保險，人保健康愛健康個人稅優健康險一次交清的風險保險費為864元(未區分有無補充醫保)，而泰康康樂保産品則為294元，前者是後者的2.94倍；若被保險人有補充醫療保險，陽光人壽歲康保産品的風險保險費為489元，泰康康樂保産品為184元，前者是後者的2.66倍。(更多産品費率詳情，請參見微信號：證券日報微保險。)值得提示的是，衡量産品的性價比不能簡單看上述數字的大小，每個公司提供的附加值服務是不盡相同的。此外，這也體現了不同公司的市場策略。

　　再如，41-45周歲的被保險人，12款産品中，無補充醫保的最高風險保費為3324元，最低為1276元，前者是後者2.61倍；有補充醫保的最高風險保費為2241元，最低為779元，高者是低者的2.88倍。

　　保險費的交費方式分為一次交和月交。對於按月交費的方式，每家險企的費率標準有所不同。中國人壽、太保壽險、新華保險、太平人壽、泰康養老給出了月交費的計算公式，前三家産品月交費均為“年交風險保險費×0.09”，太平人壽約定“月交費率=年度費率/12”，泰康養老約定“月交費率=0.091×一年期費率”。而人保健康、建信人壽、陽光人壽針對不同年齡段的被保險人分別列出了年保費和月保費，月保費分別約為年保費的0.0833、0.0833、0.0835(約等於十二分之一)。

　　承保人群及保障期間方面，多數險企限于16周歲至法定退休年齡人群投保，每個保險期間為一年，可保證續保至法定退休年齡。陽光人壽有不同規定：若投保時未滿41周歲，保證續保可延長至75周歲。

　　正面清單or負面清單

　　怎麼選？

　　此前，本報《稅優健康險醫保外報銷比例最高100% 關聯萬能賬戶保底利率從1.75%到3%不等》對比了不同險企産品的醫療保險和個人賬戶責任情況，業內分析，稅優健康險産品費率高低，除了基礎的保障外，還與增值服務以及保障範圍等因素相關。

　　多家險企産品在基本保障之外提供健康管理等增值服務。人保健康愛健康産品為被保險人健康檔案、健康諮詢、健康評估等健康管理服務，同時，提供惡性腫瘤門診掛號預約(3次)、惡性腫瘤第二診療意見等高端增值服務。

　　陽光人壽稅優健康險産品亦附加惡性腫瘤早期篩查、家庭醫生電話諮詢服務等健康管理服務。此外，該産品還推出了無理賠優惠政策，首次投保後前兩年無理賠，終身保額可從80萬元上調至100萬元；前三年無理賠，終身保額上調至120萬元。

　　太平人壽也為稅優健康險産品配置了專屬的健康管理APP樂享太平，通過該APP服務平臺，客戶能獲得線上門診預約掛號、重疾國內二次診斷、線上自診、健康評估、健康諮詢、健康資訊等一系列健康管理服務。

　　此外，對於社保外藥品、材料保障範圍，不同産品也有明顯不同。相較而言，人保健康愛健康産品未做限定，保障範圍更為寬泛，而其他險企産品對於社保外的保障範圍多有約定，或列出“正面清單”，或給出“負面清單”。

　　比如，泰康養老、新華保險等給出了産品承擔的基本醫療保險支付範圍外的醫療費用“正面清單”。在基本醫療保險支付範圍外，泰康養老産品承擔部分自費醫療費用中自費的部分，以及完全自費部分項目中的血管支架、應用正電子發射斷層掃描裝置(PET-CT)進行的檢查和治療項目，以及二十余种醫保目錄外藥物費用。新華保險稅優健康險承擔包括了應用PET-CT進行檢查治療、多腫瘤標誌物蛋白晶片檢測、氦氖鐳射血管內照射産生的醫療費用，以及血管支架、人工晶體費用和39种醫保目錄外藥物費用。

　　而陽光人壽等則列出“負面清單”，對於清單上的藥品以及診療項目費用，稅優健康險産品不予支付。

　　另外，目前各公司費率表設定的是基礎風險費率，具體執行中，費率會綜合考慮員工年齡結構、退休比例、員工規模等因素，存在下浮的可能性和空間。比如，中國人壽稅優健康險産品條款規定，各分公司可以根據被保險人所在地區及團體組織中被保險人整體風險狀況按相關規定的不同，在基準費率的 30%範圍內向下浮動，以確定當地執行的費率標準；同時，各分公司不得上浮費率。

免責聲明：中國網財經轉載此文目的在於傳遞更多資訊，不代表本網的觀點和立場。文章內容僅供參考，不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。