進入7月，監管部門推動的網際網路保險風險排查緊鑼密鼓進行，跨界風險“交叉傳染”、産品異化、數據失真等問題引起警覺，網際網路平臺保證保險的風險已有所暴露。業內人士建議，保險公司開展網際網路業務時，必須認真清理風險點，穿透考察借款人和平臺的資質和合規性，並在業務前端設立“防火牆”。保監會人士表示，將根據網際網路保險新業態的特點進行鬆綁、減負、降壓，同時，網際網路保險不能玩噱頭、炒概念、瞎忽悠。
與此同時，代表産業資本的上市公司在保險牌照的介入上各取所需，各路資本正在覬覦網際網路保險業務可能帶來的利益，約30家網際網路保險市場主體獲得創投機構、投行、券商等機構的投資，更多的合作項目正在醞釀過程中，網際網路保險平臺的上市雄心也已顯露。分析人士認為，未來網際網路保險發展趨勢將是商業模式的多元化。
跨界融合加劇風險擴散
結合網際網路“基因”，網際網路保險産品的創新可謂熱鬧非凡，各種跨界、碎片化的保險産品層出不窮，例如貼條險、喝高險、痘痘險等。專家認為，盲目地擴大業務，跨界融合加劇了風險擴散，也為保險市場未來的發展留下一些隱患，一些網際網路保險在探索“保險+理財”、“保險+P2P”，合作領域發生的風險會很快傳導到保險業。
實際上，監管部門已經發現部分上述風險的暴露，尤其是保險産品在與網際網路平臺合作展業時可能遭受到的困擾。以網際網路平臺保證保險為例，某家保險公司為某網際網路平臺上的借款企業(即投保人)提供銀行票據質押借款保證保險，同時要求投保人提供了第三方擔保。但當投保人發生逾期後，該保險公司在核賠時，發現第三方擔保的銀行保兌函係他人冒充第三方金融機構偽造所制。在第三方擔保失效後，該保險公司只能先行墊付大額資金用於償還網際網路平臺上的投資人(即被保險人)，之後向投保人啟動相關追償工作。
北京某財險公司風控與法律合規部副總經理隋通(化名)認為，保險在與P2P平臺合作的過程中，賬戶安全險、意外險等産品與傳統保險聯繫緊密，以現有要求進行監管已經足夠；對於借貸領域的保證保險，監管和合規部門還需要探索更多的應對之策。
隋通表示，一般來説，網際網路平臺上具有擔保性質的保證保險一旦出險，承保方損失會非常大，他所在的公司就發生過一次網路借貸保證保險的賠付，收入幾百萬元的保費，最終賠付了幾千萬元。“開展相應的網際網路業務時，必須認真清理風險點，重點是審查非法集資和詐騙的可能性，穿透考察借款人和平臺的資質和合規性，並在業務前端設立‘防火牆’。另外，還要加強平台資金的跟蹤。”
密切關注風險暴露
在監管部門人士看來，網際網路保險風險防控的主要方向有三：一是行業“交叉傳染”的風險，證券、基金、保險等多種金融産品在網際網路平臺上相互交叉，相應的風險交織值得警惕；二是一些機構或個人涉嫌非法開展網際網路保險業務；三是保險産品“觸網”中面臨的規範性風險。
中國證券報記者了解到，保監會在全國範圍內啟動的有關網際網路保險領域的風險專項整治，擬在前期的摸底排查階段後，轉入實質的查處整改環節。地方保監局將選取部分保險公司開展專項整治工作的調研和檢查，結合當地市場不同區域開展的網際網路保險風險摸排數據，對排版查，防範跨領域風險傳遞。隨後，有關方面將對排查發現的問題和風險進行整改。
中國太保法律合規部副總經理劉學慶認為，網際網路保險應關注業務創新風險、法律糾紛風險、保險欺詐風險、資訊安全風險、客戶投訴風險等多個方面。在業務創新風險方面，部分産品異化，偏離保險本質，而數據失真則可能引發定價風險。“一些創新産品準備不足，要進行定價精算的數據積累不夠，若匆忙推出，很有可能造成産品定價不合理、不科學，保險公司要額外提取相應的準備金，一定時期內的經營、利潤將受到很大衝擊。”
整體上，監管部門在防範風險的同時，也在推動網際網路保險進一步發展。保監會發展改革部副主任羅勝表示，要扶持、促進和推動網際網路保險的發展，根據新業態的特點進行鬆綁、減負、降壓，尋找適合網際網路保險發展的新規則。同時，網際網路保險不能玩噱頭、炒概念、瞎忽悠，雖然是新的業態，但仍然建立在傳統保險的基礎之上。
復星保險集團執行總經理高立智在近日舉辦的“網際網路保險創業與監管”培訓會議上表示，鼓勵創新是網際網路保險發展與監管的鮮明特徵，目前，網際網路保險的監管法規體系基本健全，可採取的監管措施靈活多樣。同時，網際網路保險總體風險系統可控但薄弱環節突出，風險集中在産品開發不規範、資訊披露不全面、資訊安全不夠、反欺詐能力不足、客戶服務投訴過高等方面。不排除未來在局部領域可能會有一些風險，監管部門也將適時採取監管措施。
商業模式多元化或成趨勢
監管人士認為，規範網際網路保險，防範風險固然重要，但更要在深刻理解基礎上，扶持、促進和推動網際網路保險的發展。和很多網際網路新金融不一樣，保險是傳統金融産業，監管規則覆蓋很全，要根據新業態的特點進行鬆綁、減負、降壓，尋找適合網際網路保險發展的新規則。而網際網路保險的發展增速高於保險業整體增速，引起各路資金的關注，這反映在網際網路保險合作和展業方面，則是保險機構對於不同領域資源的探索和爭搶。
泰康線上人士表示，“網際網路+”不斷滲透到傳統保險行業，並極大地影響和改變了傳統保險企業的組織經營方式，不斷催生出新的商業機會和商業模式。網際網路保險從最開始的雛形發展到近幾年場景化應用，增長率已經遠超行業增長率。隨著時代的演進尤其是網際網路、智慧設備等在生活中的廣泛應用與普及，新技術不斷驅動保險業態的創新。當前階段，網際網路保險行業競爭的是網際網路各生態跨界融合的創新速度、整體服務能力、資源整合能力的較量。
就目前效果看，醫療、健康、養老等相關主題成為網際網路保險破局“産融結合”的切入點。中國平安、泰康線上等多家保險公司或平臺類機構均在尋求自建“生態體系”或通過合作開展佈局的可能。泰康線上總經理兼CEO王道南日前表示，泰康線上正佈局“網際網路+大健康”戰略，搭建網際網路保險健康生態體系。在網際網路醫療和網際網路保險共生共贏的體系中，保險完全可以作為高效的支付方式，無縫連接服務端和消費者是保險涉足健康産業最大的優勢。
動脈網發佈的研究報告顯示，“網際網路醫療+保險”合作將帶來下一輪産業高速成長，健康險未來將以“保險保單+醫療健康服務”作為發展模式，提升未來新單增速和新單結構改善預期，並依託“健康中國”國家戰略，形成下一輪網際網路醫療、創新醫療企業與保險合作的高潮。
該報告認為，以美國的商業健康保險公司為參照係，國內目前在保險産品設計方面依然有較大的提升空間。隨著醫改工作的推進，從2012年到現在，政府不斷的拋出利好“信號”，網際網路醫療、創新醫療企業與保險合作的障礙也越來越少。未來，可考慮與網際網路保險公司在網際網路醫療(含垂直人群、細分病種等)、醫療機構、智慧可穿戴設備等方面加強合作。
在此背景下，網際網路保險的展業細節還有待打磨。高立智表示，網際網路保險發展趨勢必然是商業模式多元化。航空延誤險、航意險等産品在承保端和理賠端都較容易網際網路化，而車險、健康險等産品在服務端很難網際網路化，需要探索新的商業模式。
(責任編輯：郭偉瑩)
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