投資型險種規範升級 保監會擬選部分險企開展檢查

　　近年來，我國人身保險産品保費收入快速增長，其中投資型險種增長最為迅猛。監管部門在看到市場活力被激發的同時，也注意到了部分業務、部分公司隱匿在市場總體向好背後的潛在風險。

　　上海證券報昨日獨家獲悉，為更好地防範風險，保監會在前期對萬能險進行分析規範的基礎上，正在就人身險産品中同樣具有投資功能的分紅險、投連險予以全面梳理，並將明確下一步相關監管措施。

　　産品複雜引誤導風險

　　分紅險與投連險均為舶來品，分別於2000年、1999年被引入我國保險市場，都是在利率連續下調的背景下出現的。客戶在購買分紅險後，可通過紅利分配分享保險公司的經營成果，投資風險由客戶與保險公司共擔；投連險則不保證客戶的本金和收益，客戶自擔全部投資風險，保險公司只收取管理費。

　　雖同屬投資型險種，但與萬能險的異軍突起相比，分紅險與投連險近年來漸受冷遇。記者獲悉的一組行業內部數據可見，曾經一度是人身險公司主力産品的分紅險，因受普通險、萬能險等費改後價格下降的影響，市場份額逐步下滑，在人身險公司保費總收入的佔比從2010年的71%下降到2015年的27%。

　　而由於客戶群體主要是具有較高風險承受能力和一定資産的消費者，屬於“小眾産品”的投連險的發展一直較為緩慢。記者獲悉的行業內部數據顯示，2010年至2015年，投連險的規模保費在人身險總保費中的佔比，始終徘徊在1%至3%之間。

　　雖然分紅險和投連險的市場份額近年來在下滑，但相關潛在風險仍不容忽視。據記者了解，目前，業內對於這兩類險種所面臨的問題，主要聚焦于：由於這兩類産品較為複雜，一些保險公司在銷售過程中仍然存在資訊披露不充分、風險提示不足和銷售誤導等問題，引起了消費者不滿和投訴糾紛。從2014年、2015年保監部門接到的信訪投訴情況看，有將近一半投訴涉及分紅險。

　　擬選部分險企開展全面檢查

　　事實上，在分紅險、投連險的産品設計、資訊披露等方面，監管部門一直在完善相關監管制度，風險整體可控。而據知情人士透露，在萬能險規範的基礎上，下一步中國保監會還會繼續完善對分紅險、投連險的監管制度。

　　“主要是從産品報備、資訊披露、內控管理、市場行為等方面強化監管力度。”根據知情人士所述，首先，將加強産品備案審核。包括完善産品審批與備案制度，加強對條款、費率、産品説明書等關係客戶切身利益事項的審核，加大公司産品開發與銷售的法律責任，明確處罰標準和措施；強化産品定價監管，將預定利率超過3.5%的保險産品納入産品審批範圍，可對部分激進公司實施有效約束；繼續推動人身保險條款通俗化、標準化、簡單化，讓消費者明明白白買保險，從源頭防範銷售誤導風險。

　　其次，將繼續完善資訊披露制度。主要體現在：要求保險公司加強保險産品的資訊披露工作，進一步增強産品透明性；要求保險公司合理演示客戶利益，客戶利益達不到演示水準的公司必須及時整改，並承擔相應法律責任；鼓勵保險公司逐步向客戶披露保險産品費用收取等情況，充分揭示風險。

　　再者，強化公司內控管理。“推動保險公司建立和完善法人治理結構，加強對股東和管理層的監督和制約。並建立健全全面風險管理的內控管理制度，加強公司內部稽核和外部審計，保證內控管理制度的有效運作。”上述人士透露稱，還將加大監管部門對公司內控制度執行情況的檢查力度，強化外部監管。

　　最關鍵的是，監管部門將嚴懲銷售誤導行為。“明確銷售誤導行為的認定標準和處罰依據，強化對保險公司及代理人銷售誤導的追責力度。”上述人士告訴記者，今年保監會將加大現場檢查力度，擬選取部分保險公司開展全面業務檢查，重點檢查銷售誤導、客戶資訊真實性、業務合規性等，對於檢查發現的問題將及時依法處罰，並責成公司整改。