記者 于潔婧

　　“買保險還有分紅”“集投資保障于一體”“輕鬆跑贏通脹”……以收益為賣點的分紅險，一經上市便展現了超強的市場吸引力，長期佔據壽險市場的“半壁江山”。

　　根據2015年上半年保監會數據，分紅壽險業務保費收入雖有下降，但仍佔壽險公司全部業務的41.08%。

　　分紅險之“熱”，一方面在於受消費者熱捧，而另一方面，由於消費者對分紅險本質、分紅方式知之甚少，對産品了解不到位，片面地聽信銷售誘導，衝動消費之後“踩雷”的更是不在少數。業內專家表示，保險的本質是保障，千萬別把分紅放在首位！

　　那麼，分紅險到底是“餡餅”還是“陷阱”呢？

　　消費者案例：分紅不一定是現金，也可能是保額

　　“現在才知道原來分紅型的保險還分現金分紅跟保額分紅，只怪我自己太大意啊！”今年30歲的小白領吳懿一年前為自己買了一款分紅型的終身壽險加重疾險，而最近一年滿期吳懿正準備找保險公司領取現金分紅時卻被告知，這款産品是採用保額分紅的形式。

　　吳懿告訴記者，諮詢這款産品時銷售人員告訴她，每月只用繳納1000多元，就能涵蓋重疾、身故、養老，一直保到80歲，關鍵是每年都有分紅，銷售人員還為她演示了公司歷年業績。根據他展示的歷年業績，吳懿盤算著，分紅所得確實比較可觀，於是便給自己即將到來的30歲生日買下了這一份禮物。“這是我給自己買的第一份保險，當時了解得也不透，就想著總比銀行存款收益高吧。買個保障之餘，每年還能領個‘小紅包’。”

　　吳懿的案例，並不是特例。分紅型保險的分紅形式分為現金分紅和保額分紅兩種，部分行銷人員在銷售此類産品時，含糊其辭混淆保額分紅和現金分紅。而投保人往往在保單生效一年，甚至數年之後，才意識到自己踏進了“陷阱”。

　　記者調查：分紅方式大有區別，按需投保要看清

　　那麼，現金分紅、保額分紅到底有何區別，而對於消費者而言，在購買分紅型保險時又要怎樣選擇，帶著疑問，記者對分紅險的兩大分紅形式做了一番調查。

　　據了解，我們常常説的現金分紅，也被稱作美式分紅，而保額分紅，則被稱為英式分紅。新華保險杭州中支業務主任張培幸告訴記者，分紅其實是各大保險公司在盈利模式下，將其年化收益率、盈利率的70%左右拿出用於客戶的分紅，每年保險公司的分紅都要上報保監局，批過之後才能下發給客戶。而兩種分紅區別在於：一種分紅以現金方式直接進入紅利賬戶，投保人既可以自行支取，也可以加到保費中繼續投保；而另一種則是沒有現金返還，直接將分紅增加為客戶保險單的保障額度。

　　就像吳懿的案例中，她的分紅是將當期紅利增加到保單現有保額之上的，使其在保障期內無需核保、申請增加保額便可滿足不斷增長的保障需求，所以在某種程度上可以緩解因通脹而導致的保障貶值。但是，吳懿只能在保險事故發生需理賠或保單期滿的情況下才能提取紅利。

　　跟現金分紅相比，保額分紅明顯靈活性不足，所以對資金流動性要求高的消費者可選擇現金分紅，而不急於提取紅利的消費者，則可選擇保額分紅的長期保障。

　　顧問團解讀：分紅險只是“附加紅包”，保障功能更重要

　　不難發現，在吳懿的案例中，自身對保險産品了解缺乏以及業務員的銷售方式誘導，造成了吳懿對産品的誤解。

　　張培幸也指出，目前市場上很多關於分紅險的投訴都與業務銷售方式相關。“分紅關鍵在於保險公司的運營情況。其實，分紅是不確定的，也沒有保底一説，而銷售人員所做的演示大都是假設性的，所以消費者很容易誤以為演示當中較為理想的收益就是他們的分紅所得，其實不然。”

　　而針對兩種分紅方式，張培幸認為，從專業性來説，保額分紅的優勢其實高於現金分紅，因為買保險是一種保障。一旦發生大病等保險責任，投保人能得到更多的賠償，更切實的保障。她提醒道，如果發現有誤解，消費者也不要衝動退保。“此類保險一般都是長期持續的，如果消費者不能正常履行繳費義務，造成‘未繳費期滿的退保’，是違反保險合同的，會造成較大現金價值的損失。”

　　“需要提醒消費者的是，分紅不能作為保單最重要的利益，一份保單最大的價值在於其保障責任。”張培幸説，“所以，要明白分紅型保單不是你的活期儲蓄賬戶，分紅只是‘附加紅包’，保險是長期的人生規劃工具，在你最需要的時候給你保障。”

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