網際網路保險投資熱度降溫 逐漸步入大浪淘沙階段

　　“網際網路保險正站在風口”的觀點依然在流行，此時，小雨傘保險董事長徐瀚卻提出，其實當前資本對網際網路保險的熱情已經有所降溫，在完成初期的佈局之後，接下來可能就要進入大浪淘沙的階段，誰能跑出來，就得看實力。

　　小雨傘保險定位於網際網路保險特賣平臺，目前其上線的産品均為其向保險公司定制的保險，徐瀚表示，在眾多網際網路保險平臺當中，小雨傘保險的策略在於專注於人身健康和運動保障兩大方向，通過大數據來實現用戶群的精準劃分，通過高頻産品來帶動低頻産品的銷售。

　　目前市場仍是藍海

　　隨著近兩年各路資本的跑步入場，網際網路保險公司激增，已經開業的網際網路保險公司已有4家，涉足網際網路保險銷售和比價的網際網路平臺更是為數眾多，截至去年年底，在業界較為活躍的網際網路保險創業公司就超17家。

　　如雨後春筍般出現的網際網路保險公司和各類平臺，會不會使競爭惡化，藍海變紅海？對此，徐瀚表示，目前，網際網路保險市場仍然處於藍海狀態，但從資本的入場態勢來看，2016年資本對網際網路保險的熱情已經有所下降，在完成初期的佈局之後，接下來可能就要進入大浪淘沙的階段，誰能跑出來，就得看實力。

　　“網際網路保險有不同的切入口，有的從比價入手，有的從銷售入手，有的從理賠入手，有的從互助入手，這些切入口就像賽道，目前各個賽道上都已經有運動員在跑步了，不排除還會産生新的賽道和新的運動員，但是競爭將會很激烈，也有的會被自動淘汰。”徐瀚表示。

　　對網際網路保險與傳統保險的關係，徐瀚認為，競爭一定會有，但更大的意義在於一起把保險市場做大，網際網路保險能夠創造新的保險需求，而這是傳統保險和傳統渠道難以企及的。例如，在對傳統老齡人骨折險進行研究之後，小雨傘保險發現，傳統骨折險最高賠付年齡為70歲，為此，該平臺進行了大量市場調研，包括70歲到85歲老人的骨折風險有多大，購買人群的特徵等，最後，該平臺向保險公司定制了一款可保障到85歲的骨折險。從産品推出將近一年的實際情況來看，賠付率還不到10%。“有一些聽起來很可怕的風險，在網際網路的數據支援下實際是可控的，網際網路保險在這些細分市場有可為空間。”徐瀚表示，這既是網際網路保險的意義所在，也是小雨傘秉持的理念之一。

　　他認為，隨著科學技術的進步，網際網路保險將有很大的空間，很多運營手法，需要隨時跟上節奏。例如，以後無人駕駛汽車也許真的會普及，那時傳統的車險業務可能消失，但針對無人駕車軟體的風險一定會誕生新的保險産品。

　　專注健康與運動保障

　　網際網路保險快速發展，不過從目前的市場份額來看，網際網路財産險是車險的天下，網際網路人身險是理財型保險的天下，而這兩大市場，小雨傘保險都果斷放棄了。

　　“我們不做理財型保險，不做車險，只專注于健康保險和運動保障保險。”徐瀚表示，只有專注才能做深、做透。

　　在他看來，保險必須回歸保障本質，在推廣時採取一些好玩的手法是可取的，那樣才能更好地傳播。目前，在人身健康險方面，小雨傘創新推出了多款産品，包括基於用戶運動行為的健康保險“動力保”，保險+母嬰問診的“媽咪保”，女性防癌險+跨境防癌疫苗等。

　　在極限運動保險保障方面，記者了解到，小雨傘保險即將推出運動保險平臺“敢保險”，專注極限運動保險市場，為極限運動愛好者提供保障服務。同時，“敢保險”還與班夫中國達成了戰略合作，將共同開拓極限運動保險市場。

　　運動健身已經成為一種時尚，更有不少人嘗試通過極限運動來挑戰自我。相關數據顯示，我國參與極限運動的約有2億人，極限運動愛好者每年至少出行2次，花費約3500元~15000元，極限運動市場規模達數千億元。

　　記者了解到，極限運動有較高的風險，需要保險來提供保障，但目前少有針對極限運動的保險産品，即使是旅遊險和意外險對深度潛水、攀岩等運動項目都選擇拒保。極限運動風險系數高、投保群體少等問題是傳統險企不敢輕易觸碰這一領域的重要原因。而小雨傘保險通過與極限運動品牌以及專業救援公司合作，一方面可以將保險産品有效送達目標人群，提高覆蓋面，另一方面可以通過有效救援儘量減少出險率，控制賠付。“給需要的人提供合適的産品和服務。”徐瀚表示。

　　用高頻産品帶動低頻産品

　　無論是傳統的壽險還是車險，都是消費頻次較低的商品，消費者與保險公司之間鮮有互動，客戶不易感受到保險公司的服務，也不易産生黏性。網際網路保險如何改變這一局面？

　　“以高頻産品帶動低頻産品的銷售，實現互動的增加、黏性的提高。”徐瀚表示。他舉例説，小雨傘推出了不少一塊錢的保險産品，而且他們發現，截至目前，在該平臺購買過保險的消費者中70%有復購行為。“通過引流的方式來銷售保險，通過小額、高頻次的産品來帶動大額、低頻次産品的銷售。”徐瀚表示。

　　以小雨傘與平安産險、微信運動合作推出的動力寶為例，儘管每天有1元保費，但消費者走路達到一定步數就可以領取津貼，步數達到1萬步就可以領1元津貼，連續走一個月就會送意外險，連續走一年，購買重疾險就能享受折扣。“下一步，我們還會將發燒的數據、血壓的數據與保險結合起來，推進健康管理與保險結合的理念。”他表示。

　　同時，網際網路保險非常注重場景設計，徐瀚認為，如何去發現這些場景，用好這些場景，既是網際網路保險産品設計的商機，也是需要突破的地方。目前，小雨傘保險已經和80多家非保險網際網路平臺達成了合作，推出的産品有300多款。下一步，該平臺將繼續加大産品推出頻率，發掘更多的合作場景。

　　據了解，小雨傘保險在2015年初創期獲得天使投資機構信天創投數百萬元的天使投資，去年年底獲得紅杉資本中國基金等機構數千萬元的投資，今年根據其業務發展情況，該平臺可能啟動B輪融資。