保險引入網際網路元素後，各種包裝花樣推陳出新。嫁接節日行銷，不少保險公司開始推出保障愛情的戀愛保險。繼長安責任、中國人壽、太平財險後，近日安心保險也推出愛情保險，與以往返還現金和玫瑰不同，安心保險承諾購買保險三年後到十年內與保單裏所填寫對象登記結婚，就可領取南非鑽石。如此大膽的創新，也讓市場對愛情保險充滿期待。

　　場景化仍屬意外險範疇

　　愛情保險早已有之，以往的愛情保險並非旨在保障婚姻的美滿和長久，而只是夫妻雙方從經濟層面履行對另一方的責任。國內市場上的“愛情保險”基本為“聯合壽險”形式，有定期型壽險和終身型壽險兩種形式。但新型的“愛情保險”則打破常規，不僅能夠獲得萬朵玫瑰、鑽石等，還能得到意外保障。

　　北京商報記者在市場上選取了四款“愛情保險”進行對比發現，此類産品均為網際網路渠道銷售，但由於其本質是意外險場景化，依然被認為屬於意外險範疇。以安心保險公司承保的“戀愛保險(鑽石版·克拉之戀)”、長安責任保險承保的“長安愛情保險”、中國人壽承保的“戀愛保險”以及太平財險的“結婚險”四款産品為例，這四款産品均顯示人身意外傷害保險條款，如“結婚險”全稱實則為無憂個人人身意外傷害保險條款；“長安愛情保險”實則為長安個人意外身故保險。其贈送的玫瑰或者現金等均為附加條款。

　　從定價上來看，以上四款産品價格不盡相同，安心、長安責任為399元一份，太平、國壽為299元一份。對此，慧擇網産品設計師曹文瑾認為，目前來看，行銷的因素大過保險實質。

　　行銷噱頭花樣繁多

　　依據條款，安心保險的“戀愛保險”承諾自保單生效之日起三年後到十年內與保單裏所填寫對象登記結婚，就可以憑藉結婚證領取一顆切割成心形的南非鑽石；“長安愛情保險”則在被保險人與指定心上人結婚日期需在第三年保險期間屆滿之日後，登記結婚後即可申領婚姻津貼；太平財險“結婚險”也是投保人與指定被保人結婚，憑結婚證領取現金。太平客服表示，這是太平和去哪兒網合作的一款保險産品，只能在去哪兒網保險商城上購買，不能在太平保險的銷售平臺上購買。“保單的諮詢可以找去哪兒網的客服，後續的理賠、出險報案找太平這邊。”

　　以上四款産品美其名曰為愛情保險，其本質卻各不相同。曹文瑾指出，結婚險實則是在售賣意外險，産品中包括身故、殘疾10萬元保額，是消費型保險的一種損失補償。而國壽及長安責任附加的萬元保障，對用戶已經不具備吸引力。因此，此類保險既有創新也有噱頭，關鍵就是需要迎合大家的痛點及熱點。安心保險産品負責人介紹，戀愛保險鑽石版的推出經過了充分的市場調研，試圖緩解年輕人“畢業分”、“婚不起”的社會壓力。以鑽石作為賠付，正是考慮到年輕情侶的剛性需求，希望消費者通過購買戀愛保險得到“結婚承諾、安全感”等精神慰藉的同時也能得到最大的物質保障，以促進感情長久穩定和諧。

　　風險保障模式單一

　　“這種小額險種帶來的保費收入很有限，傳統保險公司是看不上的。”安心保險總裁鐘誠直言，“但是作為網際網路保險公司，我們將投入很大精力去開發這種創新型險種。”鐘誠説，“我們的理念是圍繞衣食住行去挖掘消費者身邊的風險，提醒他有風險，並且開發出相應的産品來對衝風險，予以保障。因為是創新型險種，為了適應網路人群和對象，所以才需要以網民習慣的方式命名和傳播，更接地氣。”但必須承認的是，這款産品確確實實在保障婚姻愛情本身，鐘誠坦言，“我們開發創新型險種的目的只有一個，就是將風險細分，設計出更加碎片化的保險産品，使之更契合消費者切切實實的風險需求。”

　　不過記者發現，這類保險與國外的“愛情保險”有不少差別。據曹文瑾介紹，國外(比如日本、英國)也有夫妻婚姻險保障，但其是為養老金準備的，而且期限是20年，20年後夫妻雙方還沒有分開，就能獲得一筆錢用於養老。目前來看，跟國外的風險保障模式相比還是比較單一的，沒有跳出傳統的風險保障模式範疇，只是進行了行銷上的包裝。但出現這類産品説明現在的保險公司放下了西裝革履開始嘗試更多的可能性，尤其在網際網路保險産品越來越場景化的情況下，希望透過此類産品能夠更好地來引導人們對保險的認知，改變大家對以往保險負面的看法。