顧越：去年太平洋産險開展了“打假行動”，即對虛假理賠等舞弊風險進行嚴厲打擊，為此公司內部出臺了“三個一律”原則，若查實存在虛假行為，有關員工一律開除，相關領導一律問責，涉及違法行為的則一律送交司法機關查處。

　　2015年2月，顧越就任太平洋産險董事長兼總經理。

　　當時的太平洋産險，正經歷發展歷程的最尷尬一刻——2014年産險業務綜合成本率達到103.8%，出現過去六年以來的首次承保虧損。

　　在業內人士看來，顧越充當了“救火隊員”的角色——中國太保集團高層給他設定的首要任務，就是儘早實現産險承保業務扭虧為盈。

　　太平洋保險內部不少員工也認為，曾負責集團財務、人事、資訊技術的顧越，也是臨危受命的合適人選，他可以最大限度整合集團內各項資源，推動産險業務儘早走出承保虧損的泥潭。

　　一年後，顧越交出了一份滿意的答卷。

　　太保2015年財報顯示，財産保險業務綜合成本率為99.8%，同比下降4.0個百分點；實現業務收入947.1億元，同比增長1.7%；其中車險業務收入為749.61億元，同比增長2.4%，綜合成本率98%，不但實現承保業務盈利，車險綜合成本率更是優於行業平均水準。

　　“但是，我們承保盈利的基礎還有待夯實，這也是今年産險業務的重要發展目標之一。”太平洋産險董事長顧越在接受21世紀經濟報道記者專訪時坦言。

　　此前一天，他還在太平洋彼岸的矽谷考察，了解最新科技對産險業帶來的巨大變革。

　　他告訴記者，此行對自己啟發很大，因為他發現，當科技與傳統産險業務進行有機融合後，其産生的“化學反應”足以影響整個産險市場的發展方向，尤其是借助車聯網最新技術推動的車險産品創新與客戶體驗改善，很可能改變車險市場的未來格局。

　　“我覺得，要讓太平洋産險未來走得更好、更穩，除了苦練內功，還需要跳出現有的傳統經營思維局限，多方面接觸新經濟、新技術，讓太平洋産險始終走在業務創新的最前沿。”顧越認為。

　　承保業務“扭虧為盈”

　　《21世紀》：2014年太平洋産險承保業務意外虧損，2015年公司採取哪些措施，讓産險承保業務儘早扭虧為盈？

　　顧越：首先，我想介紹一下2014年承保業務虧損的幾個原因，一是品質差(包括賠付率較高)的車險業務佔比有所提高，拉高了整體賠付額；二是市場競爭趨於激烈，令保險公司費率持續走低，拉低了整體保費充足度；三是2014年災害發生頻率較高，增加了理賠額；四是局部區域業務部門的經營思路有所偏差，更看重市場份額與規模效應，放鬆了業務品質審核；五是內部基礎管理方面沒有很好地跟上創新發展的節奏。

　　為此，去年太平洋産險針對上述原因，圍繞“控品質、保盈利、強基礎、增後勁”的經營方針，採取多項措施，不斷推進産險業務可持續發展。

　　具體而言，一是大力推進業務結構調整，剔除劣質業務，提升優質業務佔比，並加強理賠管理，釋放利潤空間；比如我們去年就採取産品清單式管理模式，暫停了不少出險頻率高、品質差的業務。

　　二是加快優勢機構、優勢業務、優勢渠道和優勢區域的發展步伐。

　　三是加大業務轉型和創新佈局力度，去年我們成立了創新發展中心，加大網際網路業務的拓展和管理。

　　四是繼續強化公司內部基礎管理，在組織架構、機制建設、隊伍管理和作風建設等方面採取了一系列的改革措施。

　　目前，這些措施均取得了不錯的效果，去年太平洋産險綜合成本率同比明顯改善，其中車險綜合成本率已經優於行業平均水準。

　　《21世紀》：你剛提到加快優勢機構、優勢業務、優勢渠道和優勢區域的發展步伐，這一點應該怎麼理解，又是如何推動承保業務重新盈利？

　　顧越：除了車險業務的精耕細作，去年太平洋産險相當重視業務創新。我舉兩個例子，比如農險業務和個人信用保證保險。

　　在農險業務創新佈局方面，我們與中國農科院開展全面合作，借助技術優勢與最新農業領域研究成果，引入最新科技手段開展承保業務管理，獨創立了“e農險”品牌。比如以往我們承保100萬畝農田，需要核保員實地驗標走幾天，但現在我們通過衛星圖像，第一時間就能知道其面積、種植物種及其成長狀況；在農業理賠方面，我們引入無人機進行查勘，既快速準確，又能很好地規避某些道德風險。正是憑藉最新科技手段與研究成果，去年太平洋産險的農險業務保費規模增速比行業高出十多個百分點，而且實現很好盈利。

　　在個人信用保證保險業務方面，去年5月我們正式啟動這個項目，並用了大半年時間進行系統開發、建立風控模型、與各大徵信機構實現數據對接等，已經在今年1月正式開展，先選擇國內8個城市進行試點運營，若效果不錯就擴展到更多城市。

　　這些業務創新，不但豐富優化了太平洋産險的業務結構，也給我們的承保業務盈利提供了新支撐。

　　《21世紀》：你還提到繼續強化公司內部基礎管理，能否介紹一下具體的內部改革措施，對太平洋産險提高業務品質、釋放利潤空間有多大的驅動作用？

　　顧越：圍繞繼續強化公司內部基礎管理，去年太平洋産險主要做了幾件事，一是開展“打假行動”，即對虛假理賠等舞弊風險進行嚴厲打擊，為此公司內部出臺了“三個一律”原則，若查實存在虛假行為，有關員工一律開除，相關領導一律問責，涉及違法行為的則一律送交司法機關查處。

　　二是充分利用技術手段提高“打假”效率。舉個例子，以往有些虛假理賠的案子操作方式並不複雜，如相關人員用另一起出險車輛的汽車牌照PS一下，進行虛假理賠，但由於以往公司內部主要通過人工識別虛假理賠案例，有時這類事件可能會被漏過，現在我們建立了一個新系統，將各類虛假理賠案例所呈現的識別線索與特徵輸入到一個規則庫，就能利用大數據分析很快找出問題案例的“線索”，再通過內部檢查與現場取證，辨別是否存在虛假理賠，既提高了效率，也起到了威懾作用。近期公司內部發現，虛假理賠案例已經大幅減少。

　　三是加強內部核查與員工培訓，針對未決估損準確性不高等問題，加強員工與相關領導的考核力度，有效杜絕未決估損管理不到位問題。

　　《21世紀》：隨著網際網路保險概念崛起，太平洋産險在網際網路業務佈局方面有哪些新舉措？在你看來，傳統産險公司佈局網際網路業務，最大的挑戰有哪些？

　　顧越：其實，太平洋産險高度關注網際網路技術對保險行業的影響，早在2005年，我們就率先推出了貨運險B2B線上投保系統。2011年，公司正式開展網際網路保險業務，包括加大網際網路專屬保險産品研發力度，加快自有平臺建設和功能開發，推出車險3G移動查勘、車險自助理賠等新服務。去年，太平洋産險成立了創新發展中心，作為管理網際網路業務的專職部門，這個中心將專注不同場景下保險需求的挖掘和産品研發，並進一步強化與有關網際網路公司的業務合作力度。

　　關於網際網路保險對傳統産險公司的挑戰，我想最大的挑戰還是對於傳統經營模式和理念的衝擊。能否深刻認識到網際網路對傳統保險業在産品研發、銷售模式、風險選擇、客戶管理以及成本管控甚至是人員管理方面的巨大影響，並對公司經營管理流程進行相應的變革，將是傳統産險公司在未來的網際網路保險競爭領域能否持續立於不敗之地的關鍵。

　　車險費改時代的新格局

　　《21世紀》：很多業內人士認為，隨著車險費率改革啟動，車險市場格局將會發生翻天覆地的變化？你贊同這個觀點嗎？

　　顧越：應該説，商車費改落地實施，是將車險定價權更多地交給市場，將車險選擇權交給消費者，從而促進商業車險的費率公平，風險與保費匹配更精準，實現優質優價，進一步推動保險公司轉變粗放的競爭模式，提升核心競爭力。

　　我們也注意到，在車險費率改革後，大型産險公司與中小産險公司的發展策略也可能有所差別。大型産險公司可以憑藉豐富數據資源及成熟定價技術，在加強成本管控能力同時提供更具性價比、精準性的綜合車險産品服務，滿足更多保險需求；中小産險公司則主動探索差異化競爭路徑，可能會主動退出某些業務領域，集中優勢資源，聚焦某些特定的細分市場。

　　《21世紀》：在商車費改持續推進的大環境下，太平洋産險會有哪些新的業務變革？

　　顧越：圍繞商車費改的業務創新，太平洋産險內部設定了多項業務革新舉措，一是描繪車險客戶臉譜，明確目標客群，探索大數據在車險客戶領域的應用，洞察目標客戶需求，形成車險差異化精準行銷。

　　二是先算賬後做業務，持續提升車險定價能力及核保能力，不斷優化、細化精算模型及核保模型，建立保單成本率模型，真正做到優質優價。

　　三是精準投放資源，實現費折聯動，在兼顧保單成本和市場競爭力同時，進一步豐富深化多維成本核算體系建設，優化投入産出效率。

　　四是持續提升理賠服務能力，包括採取多種舉措為客戶提供暖心、放心、稱心的“三心”服務；同時，向客戶提供車保養、洗車、監測、道路救援等十余項車後服務，打造車生活生態圈，大幅提升車險産品的客戶體驗。

　　五是積極探索“網際網路+”在車險經營當中的應用，建立端對端的商業模式，實現更多的客戶端數字化應用開發，推廣移動銷售、移動續保、移動理賠等，進一步提升客戶體驗。

　　六是關注新興市場，結合國家對新能源、小排量車的政策支援，為新興細分市場提供個性化的保險方案。

　　天津爆炸案賠付對行業衝擊不大

　　《21世紀》：很多業內人士擔心，去年天津港爆炸事件會給整個産險行業帶來不小的賠付壓力，太平洋産險的體會如何？對承保業務盈利目標有多大影響？

　　顧越：天津港爆炸事件，應該説是建國以來最大的，因非自然災害原因導致的巨災事件之一。

　　據我們了解的資訊，整個産險直保行業的賠付預計將創紀錄，約佔2015年全國財産險市場保費1%左右，整體而言，不會給保險業帶來很大賠付壓力。何況，很多産險公司都會安排再保險的保障，預計相當一部分的賠付款，將由再保險市場承擔。

　　目前，太平洋産險在此次天津港爆炸事件中的賠付水準，是低於全國平均水準的，而且我們之前通過再保險機制有效轉移了風險，因此實際承擔的賠付額還會更低，對今年承保業務盈利目標影響不大。

　　《21世紀》：去年股市大幅波動與資産荒狀況，對太平洋産險投資收益造成多大影響？對此制定了哪些應對措施？

　　顧越：基於對産險業務發展的需要，以及償付能力充足性、資本市場發展態勢等因素的綜合分析，去年太平洋産險調整了投資管理措施。

　　一是把握市場機會，穩定固定收益資産的配置。尤其是在金融市場波動導致收益率大幅走低的情況下，我們去年上半年重點配置了金融産品和協議存款，下半年加大信用債的配置力度，適時優化了定息資産持倉結構，降低信用風險，保證了收益穩定性和可持續性。

　　二是及時降低權益資産倉位，鎖定投資收益。基於市場的判斷，我們在去年上半年股市高點區間時，就果斷地降低了權益資産倉位，減輕了股市大幅調整的影響。

　　三是拓展投資新領域，包括積極推進優先股、股權投資等項目，比如去年太平洋産險參與申購中國鐵路發展基金股份有限公司優先股和中保投-招商局輪船股份股權投資計劃等項目，並在控制信用風險的基礎上投資券商兩融收益權産品。

　　應該説，去年太平洋産險的整體收益，是高於國內主要同業機構的平均投資收益水準。

　　《21世紀》：近期，國內很多大型企業都紛紛申請設立産險公司，有些還在借鑒股神巴菲特的伯克希爾公司運作模式。在你看來，如今産險公司備受産業資本追捧的原由何在？難道財險公司比壽險公司能創造更高的投資回報？

　　顧越：某種程度而言，承保和投資作為産險公司業務經營的兩個主要方面，兩者相互關聯，密不可分。産險公司承保業務帶來的穩定現金流，可以形成長期穩定的投資資金，這就是巴菲特所看重的“浮存金”。

　　而且，浮存金與壽險公司保費資金有著較大的差異，因為它的投資收益，不像壽險業務必須覆蓋負債成本所需投資收益的硬性要求，所以産險公司浮存金在設定投資策略時，可以容忍更長的期限以及更高的風險承受能力。

　　正是基於産險業務的這項金融投資特點，巴菲特一方面通過旗下的伯克希爾公司發展財險業務，吸納資金，令其浮存金從1970年的3900萬美元，增長到2014年底的839億美元；另一方面運用自己出眾的價值投資能力，在資本市場創造可觀的投資業績。

　　我個人認為，巴菲特和伯克希爾公司的實踐，對於國內産險公司業務發展提供了一種有益的借鑒，主要體現在以下幾個方面：一是堅持承保盈利的導向，它未必需要每年都實現承保利潤，但在特定的經濟週期和承保週期裏，必須取得與公司所承擔的保險風險相匹配的合理利潤。

　　二是堅持承保穩定的經營原則，只有承保業務的穩定經營，才能為産險公司投資端提供確定性較高的現金流(即浮存金)，有利於長期穩健的投資，以及較高的風險承受能力。

　　三是堅持穩健投資策略，尤其在制定投資策略時，産險公司必須充分考慮業務特性，在保證産險業務流動性需求的基礎上，摸清和把握浮存金的特性，堅持長期投資、價值投資、穩健投資的理念，持續優化資産配置。