[摘要]銀聯調整境外刷卡交易限額為每次最高5000美元，而以“實現資金合法出境”為噱頭的香港保單成為嚴查對象。

　　京華時報製圖 楊立場

　　為了抑制非正常外匯流失，外匯局春節前加強了對商戶類別碼的執行規範，為此，銀聯調整境外刷卡交易限額為每次最高5000美元，而以“實現資金合法出境”為噱頭的香港保單成為嚴查對象。

　　事件

　　遏止套碼 銀聯境外刷卡設限

　　春節前，中國銀聯發佈最新指引，要求從2月4日起，銀聯卡境外刷卡交易額度限制為每次交易最高5000美元，該指引將於香港各保險機構及其他商戶實施。銀聯回應稱，此舉更多指向打擊部分境外保險公司違規“套碼”的行為，其他支援個人旅遊消費類支出的商戶均不受影響。

　　儘管國家規定每人每年結匯上限為5萬美元，但在境外刷銀聯卡買保險則沒有這一限額，此舉一直被視為繞過外匯管制以實現資金合法出境。

　　隨後，國家外匯管理局作出回應稱，此前境外保險類商戶的限制就一直存在，只不過銀聯在近期調查中發現，很多商戶並未遵守。外匯局稱，考慮到境內持卡人在境外旅遊或商務交往時，有購買小額保險的需求，為了落實銀行卡下經常項目可兌換政策，外匯局將保險類商戶設為金額限制類，持卡人在此類商戶單筆交易金額不得超過等值5000美元，既滿足小額保險的合理需求，又實現對涉及資本項目的投資性保險的限制。

　　然而，近期中國銀聯對境外收單機構進行調查時發現，部分保險類商戶未使用對應行業類別的限制類商戶類別碼，因此要求機構對商戶類別碼的標識和使用進行規範，確保監管政策和業務規則的執行效果。

　　外匯局同時要求VISA、萬事達等國際卡組織標識的境內銀行卡發卡行，按照合規性、真實性的要求，執行金額限制類商戶的規定。

　　調查

　　外幣理財港産保單性價比高

　　根據香港保監處數據，內地訪客在2015年前三季度新增保費總額約為211億港元，佔到香港個人業務新增總保費的21.7%。相比2010年，這一數字增長了6倍。

　　“我的大部分客戶都來自內地，香港保險公司是‘窄進寬出’，投保時要求嚴格，理賠時卻很痛快，並不需要親自來香港，理賠快速規範，也是不少內地人捨近求遠到香港投保的重要原因。”一位英國保誠保險公司在香港的代理人告訴記者，香港保單性價比相對更高，不少內地客戶匆匆赴港只為了買一份保險。

　　北京對外經貿大學教授王國軍表示，香港保險的保額對應的保費確實比內地便宜，從投資收益角度，香港的保險的確有優勢。

　　安邦人壽北京分公司資深理財師賈紅告訴記者，香港保險與內地保險在産品設計和種類上大致相同，但産品保障細節有些不同，比如大病保障範圍，香港保險大多可保50種以上重大疾病，甚至近百種疾病保障，其中還包含一些輕症，比內地保險公司大多保障三四十種的數量要多一些；再如分紅收益和現金價值比內地保險公司也高些，這與香港作為金融中心有良好的投資渠道以及香港保險公司長期穩健高效經營有關。

　　目前，分紅型年金、長期壽險和重疾險都是內地居民熱選産品。

　　市場

　　巧避規則 網銀、代付等仍可繳費

　　據了解，外匯管理局規定每人每年匯兌上限為5萬美元。“實現資金合法出境”“配置美元資産”等一直是不少香港保險公司招攬內地顧客的主要賣點。

　　自外匯局發佈上述消息以來，香港各保險公司已發出通知，中國銀聯卡交易限額生效，在保險公司繳費處使用終端機支付保費時使用任何中國銀聯信用卡及借記卡，每次上限為5000美元。

　　記者注意到，香港保險公司對於內地顧客的産品賣點已經開始發生變化，不少香港保險公司代理人在各自的朋友圈中發言已經變成：“只因政策不待人，投保香港保險需趁早。”

　　一位保險公司代理人表示，目前，每次刷卡交易上限為5000美元，暫時每日可多次刷卡。

　　不過，對於通過多次刷卡規避單筆金額不超過等值5000美元限制的行為，外匯局稱，境內持卡人可以通過銀行卡支付其在境外旅遊消費或商務交往中正常合理的保險需求。對於持卡人通過多次刷卡從事其他目的保險交易的情況，外匯局將充分利用銀行卡交易有記錄可查這一特點，會同銀行卡組織、發卡行，對於涉嫌多次刷卡交易的持卡人、商戶進行重點監測。

　　另有代理人表示，還能以炒港股為由在內地櫃檯開通香港銀行賬戶，每年提前兩個月在網銀換好港幣，存入自己的香港賬戶，通過網銀完成續費等。

　　此外，香港保險公司接受夫妻銀行賬戶互繳保費，還接受父母銀行賬戶為子女繳付保費，亦接受祖父母/外祖父母銀行賬戶為兒孫繳付保費。

　　值得關注的是，自銀聯調整境外刷卡限額後，赴港投保的數量不降反升，一位香港保險公司代理人告訴記者：“年後公司驗證部每天都人滿為患，來香港買保險的人更多了。”不過，有分析人士指出，受資金限額影響，未來以資産轉移為主要目的的大額保單將受到較大衝擊。

　　提示

　　分散投資 警惕匯率風險

　　賈紅表示，高凈值人群因其資金規模優勢，適當配比境外投資産品可以享有更多類型投資收益讓資産保值增值，境外保險産品當然也在選擇之列，可以起到分散風險和資産傳承等作用。在此要強調的是，保險能帶給高凈值人士的不僅僅是境外資産配置，許多保險的功用還沒有被真正理解，所以投資保險的高凈值人群的比例雖然很高，但資産配比並不高，只有5%的比例。

　　保險專家認為，儘管香港保單有價格、保障範圍等方面優勢，但風險也不容忽視。首先要選擇專業的保險人士、到正規的保險公司遵照投保流程親自簽署保險合約，避免非法保單。其次要提防匯率的變動，因港元與美元掛鉤，隨著人民幣對美元匯率變化，港幣的貶值風險就較大。內地投保人赴港購買的長期儲蓄型保單，且保單以港幣、美元標價的話，要承擔匯率變化的風險。

　　事實上，在與香港保險的比較中，內地保險公司後期服務和管理具有一定的優勢。目前，許多內地保險公司已經將對投保人的健康管理納入服務之中。特別是一些健康險公司大都會建立一個健康平臺，對投保人從飲食、身體、生活等多方面進行管理，將保險服務前置，開設移動醫療問診服務平臺等。這種減少投保人發病幾率的事前管理，也是內地保險公司爭奪客戶所比拼的一項新服務。

　　賈紅表示，目前內地保險公司條款也相應有所變化，比如大病産品輕症的增加，去年內地有些保險公司的大病保障擴展到了60多種，而長期年金也有年化將近4%收益的新産品。