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車險一年虛假理賠或達40億 非上市財險公司賺344億

  • 發佈時間:2015-05-14 07:05:00  來源:中國經濟網  作者:冷翠華  責任編輯:郭偉瑩

  據《證券日報》記者統計,2014年中資財險公司的投資收益總額約487.6億元,同比大幅增長67.5%  

  保險發揮著社會穩定器的作用,但其前提是保險公司自身的穩定。因此,險企的風險管理能力至關重要。2014年,中資財險公司面臨著哪些方面的風險?針對這些風險,險企開展了哪些方面的工作?

  《證券日報》記者對中資財險公司的年報進行了梳理,發現理賠過程中的風險暴露較多,行業虛假理賠涉案金額或達40億元;而2014年的投資風險控制較好。61家非上市財險公司2014年凈利潤合計約344億元。

  虛假理賠案

  拉高險企賠付成本

  根據年報披露的資訊,2014年,信達財險通過實施理賠集中管理,顯著降低了理賠成本,僅拒賠打假一項,即降低理賠成本2218萬元。同時,永安保險各理賠分中心破獲虛假案件285起,減損金額達1858.43萬元,但該公司表示,虛假理賠案件風險仍然存在,需要進一步加大打擊力度。

  這是明確披露了反虛假理賠數據的兩家險企的情況,而大部分險企並未在年報中列明相關數據。業內人士認為,上述兩險企的情況可以成為行業的重要參考。

  2014年,信達財險的車險保費收入約29.6億元,永安保險的車險保費收入約55.32億元,二者合計約佔行業總保費的1.5%。以此推算,中資財險全行業成功破案的車險虛假理賠涉案金額或達27億元。由於車險在中資財險行業的保費佔比約為73%,也是虛假理賠案較為集中的領域,但並非所有虛假案件都能破案,因此,業內人士預計,行業虛假理賠涉案金額在40億元左右。據《證券日報》記者統計,去年61家非上市財險公司凈利潤為344億元。

  為降低賠付成本,打擊虛假理賠,險企採取了多項措施。例如,信達財險的車險人傷核損、車物核損、意健險核損,以及車險核賠的理賠集中工作全部實施完畢,建立了車物、人傷核損和核賠規則,推進了理賠標準化實務操作。通過嚴格審核配件及工時價格,加強對大案、特級、可疑案件和人傷案件管控,推進復勘反欺詐,嚴格訴訟及公估管理,嚴控理賠環節的各種風險。

  太平財險採取車險常規業務定價標準化、系統化處理方式,非常規業務實行一單一議、配額管理;承保前強制進行風險查勘,落實重案會審制度,強化重大賠案管理,一系列措施有效防範了風險。

  陽光産險開發完成了二代車險理賠系統,實現車險理賠精細化管理、自動化管控;開發了車險風險平臺,將各環節的風險點轉變為系統規則,並在理賠各環節設置風險規則庫,通過案件提交觸發的系統規則,有效降低理賠風險等。在非車險理賠管理方面,該公司取消了四個區域中心,對全轄機構由總公司理賠部進行大案要案的統一跟蹤與管理,確保了大案要案的全程精準內控;下發《關於明確財産險理賠條線崗位人員管理工作事項的通知》,加強理賠條線人員管理方面的內控約束。

  業內人士表示,從行業現狀看,市場不規範、逆向選擇、道德風險仍是理賠管理的主要風險所在。一是社會誠信制度缺乏,保險相關利益方製造虛假賠案得不到有效制約;二是訴訟弱勢地位明顯,利於被保險人的原則被過度使用;三是汽車維修市場複雜,配件品質良莠不齊,少數修理廠採取增加維護項目、以換件替代維修、配件以次充好等多種方式來獲取額外利潤;四是部分理賠人員技能較差,理賠尺度把握不準,難以發現騙賠、虛賠的情況。

  投資産品信用高

  收益大增

  控制費用率、降低賠付率、提高收益率,都是險企改善經營情況的重要抓手。2014年,從中資財險公司公佈的市場風險管理情況來看,險企基本採取了較為穩妥的投資方式和風控策略,收益率也創下了新高。

  據太保産險年報披露,2014年,1年期國債和AAA級企業債的收益率分別下跌了96個和159個基點,10年期國債和AAA級企業債的收益率分別下跌了93個和131個基點。利率走低對險企固定收益類資産估值形成了一定的正面影響,也助推了險企投資收益的提升。

  同時,部分險企對投資風險也採取了多項預防措施。例如,太平財險公司由董事會對投資行為進行集中審批和授權,具體投資由集團委託所轄資産管理公司統籌操作;設定各投資品種風險比例限額,合理配置風險資産比例;多維度分散投資風險,單一品種、交易對手實施集中度限制。控制資産組合久期,注重流動性風險;選擇高信用等級對手,注重保護機制。定期與受託方溝通,實時關注項目進程,定期開展壓力測試,分析和出具風控報告。

  錦泰保險也通過一系列新制度對投資業務進行風險管控,並設置了獨立的投資管理部,統一負責公司資金的管理和運用,實行保險資金的集約化、專業化管理。該公司採取了安全為主、兼顧效益的風險管理策略,以及委託投資與自行投資相結合的資金運用模式。

  泰山保險的債券、協議存款等固定收益類資産佔總投資資産的比例為65.98%,收益較為穩定。權益類投資佔比18.85%,針對市場流動性寬鬆,無風險利率下行,金融改革國企改革預期等各種因素疊加影響,穩步放大權益類投資比重,積累了一定收益安全墊,市場風險相對可控。2014年,該公司投資收益率為6.13%。

  從全行業看,根據《證券日報》記者的統計,2014年中資財險公司的投資收益總額約487.6億元,同比大幅增長了67.5%。

  此外,值得注意的是,2014年個別險企的信用風險有所上升,應收保費增幅較大。例如,截至2014年年底,永安保險的應收保費餘額約2.07億元,比年初增長5.27%。“主要原因是農險業務政府集中採購未按時支付保費。”該公司稱。

  還有部分保險公司的償付能力截至2014年年底儘管達到充足Ⅱ類標準,但下滑速度較快,且隨著業務增長仍有繼續下降趨勢,這會影響公司的承保能力。因此,償付能力變化帶來的風險也需要引起險企的注意。

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